Lainojen yhdistäminen

Joskus eteen voi tulla tilanne, jossa sinulle on kertynyt useita pienempiä kulutusluottoja. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen kannattaa. sillä se tavallisesti pienentää kuluja, selkeyttää kokonaistilannetta ja vähentää myös velkoihin käytettyä aikaa. Tutustu alla olevaan listaukseen markkinoiden parhaista lainapalveluista ja aloita lainojen yhdistäminen jo tänään!

Yhdistämällä lainat voit koota kaikki pienemmät luottosi yhteen ja kuitata ne pois kerralla. Luottoluotto.fi:n kautta löydät itsellesi ja tilanteeseesi parhaiten sopivan yhdistelylainan. Jos haluat yhdistää pienemmät kulutusluottosi yhdeksi lainaksi, tai haluat alentaa olemassaolevien lainojesi kuukausimaksuja ja ylipäänsä selkeyttää taloutesi hallintaa, olet oikeassa paikassa!

Lainojen yhdistäminen – mitä etuja siitä on?

Kun kaikki pienemmät lainat ovat yhdistetty yhdeksi ja samaksi, voidaan välttää mahdolliset laskutuslisät ja erilaiset kuukausimaksut useammalle eri lainanantajalle. Kun luotot ovat yhdistetty, kuluttajan kokonaistilanne tulee hänelle selkeämmäksi. Yhtä lainaa on huomattavasti mukavampi lyhentää, kuin useita pienempiä. Yksi eräpäivä on myös paljon helpompi muistaa, kuin useat.

Useimmiten kilpailutuksen kautta tehdyt lainojen yhdistämiset tarkoittavat myös pienempiä kuluja. Uusi laina voikin olla esimerkiksi koroiltaan huomattavasti matalampi. Lisäksi, kun maksetaan ainoastaan yhtä lainaa, voidaan parhaimmillaan säästää todella suuria summia.

Lainojen yhdistäminen tuo paitsi rahallisia ja ajankäytöllisiä säästöjä, myös mielenrauhaa. Monesti pienien lainojen kertyessä kokonaiskuva taloudellisesta tilanteesta saattaa hämärtyä, eikä aina välttämättä ole täysin tietoinen esimerkiksi eri luottojen muodostamasta kokonaissummasta. Tämä voi olla monen mielestä ahdistavaa. Luottojen yhdistäminen tuo siis selkeyttä ja rauhoittaa mieltä.

Huomioitavaa lainojen yhdistämisessä

Kun luottotietosi ovat kunnossa, voit hakea lainan yhdistämistä pankeilta tai muilta rahoitusyhtiöiltä. Hommassa piilee toki myös miettimisen arvoisia seikkoja. Näitä ovat esimerkiksi seuraavat:

• Et saakaan riittävän suurta lainaa, jolla voisit kuitata kaikki velkasi pois kerralla.
• Et ole selvittänyt velkojesi kokonaistilannetta kunnolla, ja niitä ilmaantuu myöhemmässä vaiheessa lisää.
• Et ole arvioinut maksukykyäsi realistisesti. Mahdollinen velkakierre alkaa tällaisessa tilanteessa helposti alusta.

Kannattaa siis ehdottomasti jo ennen lainan hakemista tehdä mahdollisimman tarkka yhteenveto kaikista otetuista pienlainoista. Takaajien ottajia ja toisten omaisuuden panttaamista kannattaa pyrkiä aina välttämään, sillä takaajat joutuvat maksamaan lainan, ellei velanottaja siihen kykene. (Takuusäätio 2018a)

Velka- ja talousneuvojat voivat olla oiva apu etenkin niissä tapauksissa, joissa uuteen lainaan vaaditaan takaajia tai omaisuutta vakuudeksi. (Takuusäätio 2018a) Kannattaa huomioida, että joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen työttömänä kin onnistuu. Oli tilanteesi siis mikä tahansa, aina on olemassa ratkaisuja.

Takuusäätiön takaus lainalle

Myös luottotiedot menettäneen henkilön on mahdollista saada pankista lainaa velkojen yhdistämiseksi. Tässä tilanteessa kuvaan astuu Takuusäätiö, joka takaa velallisen lainan. Velkojen oleminen ulosotossa ei ole este Takuusäätiön takaukselle. Muita takauksia et tarvitse. (Takuusäätiö 2018b)

Enimmillään Takuusäätiön takauksella voidaan saada lainattua 34 000 euroa. Takaus on tarkoitettu ennalta arvaamattomasta syystä velkakriisiin päätyneille. Takauksen edellytyksenä on, että velallisen elämäntilanne on vakiintunut. Lisäksi velkaantumiseen johtaneet syyt tulevat olla hallinnassa tai kokonaan poistuneet. Takausta ei tavallisesti saa kuin kerran. (Takuusäätiö 2018b)

Sosiaalinen luotto

Osa kunnista (noin 30 kuntaa tällä hetkellä) antaa mahdollisuuden sosiaalisen luoton saamiselle. Tämänkin luoton tarkoituksena on velkojen yhdistäminen. Luoton määrä vaihtelee kunnittain, mutta tavallisesti se on noin 5 000 euroa. Korkeimmillaan se voi olla 15 000 euroa.

Myöskään sosiaalisen luoton kohdalla luottotietojen menetys tai ulosotto ei ole este. Laina-aika on tyypillisesti viisi (5) vuotta ja korko pidetään melko edullisena, sillä se on 12 kuukauden euribor viitekorko. Muita kuluja ei peritä. (Takuusäätiö 2018c)

Sosiaalista luottoa voit saada vain siitä kunnasta, jossa olet virallisesti kirjoilla. Naapurikunnasta et siis voi hakea sosiaalista luottoa.

Luottoa saadaan:

• erilaisiin kodinhankintoihin, lasten harrastusvälineisiin, silmälaseihin, hammashoitoon ja terveydenhoitomenoihin sekä työllistymiseen tarvittavaan ajoneuvoon tai työvälineisiin.
• rästissä olevien maksujen ja velkojen maksamiseen.

Lainojen yhdistäminen: kokemuksia

Lainojen yhdistäminen helpottaa yleensä paitsi taloudellisesti, myös henkisesti. Monen pienemmän lainan kanssa saattaa iskeä ahdistus, vaikka niistä huolehtisikin ajallaan.

Lainoja yhdistelemällä saadaan vähennettyä ylimääräistä stressiä, mutta yleensä myös kokonaiskustannuksia ja kuukausierien määrää.”

Vakuudettomat lainat haltuun

MyLender on suomalainen rahoitusyhtiö, jonka pääbisneksenä on hoitaa asiakkaansa aiemmat vakuudettomat luotot, järjestelemällä niille kokonaan uuden maksusuunnitelman. Täältä et siis saa rahaa elektroniikan hankintoihin tai matkusteluun, vaan kaikki toiminta on keskittynyt aiempien velkojen yhdistämiseen. Kilpailu tällä saralla on kiihtynyt ja kuluttajilla on MyLenderin lisäksi myös muita vaihtoehtoja. (HS 2017)

MyLender on kertonut Hesarissa, että sen myöntämien lainojen keskiarvo yksittäistä hakijaa kohti on yli 10 000 euroa. Takaisinmaksuaikaa tällaiselle lainalle kertyy noin kahdeksan (8) vuotta. Vuosikorko on 20 prosentin tietämillä. Lainaa yhtiö myöntää vain yli 26-vuotiaille, vakituisessa työsuhteessä oleville. (HS 2017)

Vuoden 2017 loppupuoliskolla vakuudettomat luotot olivat kasvussa. Nykytahti kulutusluottojen ottamiseen kasvaa 14 prosenttia vuodessa. Vuonna 2016 tuo tahti oli vain 10 prosenttia. Suhteellisen kova nousu selittyy lainan ottamisen helppoudella. Vaikutus kotitalouksiin voi olla negatiivinen, sillä helppous lisää myös riskiä ylivelkaantua. (HS 2017)

Positiivinen luottorekisteri

Suomessa tilanne on ainakin toistaiseksi se, ettei lainaa myöntävien yhtiöiden ole mahdollista saada tarpeeksi tietoa asiakkaistaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että luottohakemusta tehdessään asiakas voi ilmoittaa aiempien lainojensa summaksi vaikkapa 1000 euroa, vaikka oikeasti summa on paljon tätä korkeampi. Positiivinen luottorekisteri korjaisi tilannetta: siinä olisi ilmoitettuna jokainen kuluttajan ottama yksittäinen laina. (HS 2017)

Finanssiala ry on kertonut vuoden 2016 maaliskussa, että se ei enää ollut kielteinen positiivisen rekisterin perustamista kohtaan. Samaten Finanssivalvonta on ilmoittanut kannattavansa rekisterin perustamista. Jos rekisteri tulee, se ei todennäköisesti tapahdu pikaisella aikataululla, sillä rekisterin perustaminen edellyttää muutoksia lainsäädäntöön. (HS 2017)

Lähteet:

Takuusäätiö. 2018a. Yhdistä velat. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/tietoa-ja-ratkaisuja/ratkaisuja-velkaongelmiin/yhdista-velat.

Takuusäätiö. 2018b. Takuusäätiön takaus. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/takuusaation-takaus.

Takuusäätiö. 2018c. Sosiaalinen luotto. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/hae-apua/talous-ja-velkaongelmat/sosiaalinen-luotto.