Remonttilaina

Kaipaako kotisi pientä (tai miksei suurempaakin) fiksausta? Onko suunnitelmissa kokonaan uuden keittiön asentaminen? Voi olla, että sinulla on jo säästössä tarvittavat rahat, mutta remontin rahoittamiseen voit myös hakea remonttilainaa netistä tai pankista. Katso alta lista rahoitusyhtiöistä, jotka myöntävät sinulle remonttilainaa ilman vakuuksia:

Hae remonttilainaa näiltä yhtiöiltä

Suurin osa pankeista ja muista lainantarjoajista myöntää remonttilainaa tai lisälainaa jopa 60 000 euroon saakka ja mikä parasta, täysin ilman vakuuksia. Perinteisten pankkien tarjoamien remonttilainojen lisäksi kannattaakin tehdä kunnollinen remonttilaina vertailu, jossa otat huomioon myös muut markkinoilla toimivat rahoitusyhtiöt.

Remonttilainaa voidaan tarvita esimerkiksi

• keittiön
• kylpyhuoneen tai
• terassin uudistamiseen.

Remonttilaina ei suinkaan aina liity vain omaan asumismukavuuteesi, vaan sen avulla voidaan myös nostaa kodin arvoa esimerkiksi ennen myyntiä. Tässä osiossa tarkastelemme eri yhtiöiden myöntämiä remonttilainoja. Käsittelemme aiheet kuten

• vakuudeton ja vakuudellinen remonttilaina
• kotitalousvähennys.

Remonttilainaa netistä – Neljä eri vaihtoehtoa

Kotisi on siis kohentelun tarpeessa tai talohtiö on yhteistuumin päättänyt tulevasta yhtiöremontista. Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole. Mitä vaihtoehtoja sinulle tai teille tällaisessa tilanteessa jää?

• vakuudeton kulutusluotto
• vakuudellinen kulutusluotto
• vakuudellinen asuntolaina – muista lainojen vertailu!
• kertalyhenteinen peruskorjauslaina rahoitusvastikkeen maksamiseen.

Vakuudeton kulutusluotto remonttiin

Tilanteessa, jossa sinulla ei ole tarjota remonttilainaa vastaan vakuutta, sinun täytyy rahoittaa remonttia esimerkiksi säästöillä. Lisäksi voit ottaa käyttöösi vakuudettoman kulutusluoton, jota voit hakea sekä perinteisiltä kotimaassa toimivilta pankeilta että muilta rahoitusyhtiöiltä.

Vakuudeton kulutusluotto soveltuu erinomaisesti esimerkiksi uusien kalusteiden hankintaan tai vaikkapa kattoremonttiin. Vakuudettomassa kulutusluotossa huomioitavaa on sen tavallista lainaa korkeammat (Moster 2017)

• korot
• nostokulut
• hoitokulut.

Jos remonttilainaa netistä tai pankista hakiessasi huomaat, että sinulle on alkanut kerääntyä useita muitakin pienempiä kulutusluottoja, kannattaa miettiä olisiko tässä vaiheessa hyvä suorittaa lainojen yhdistäminen.


Vakuudellinen kulutusluotto remonttiin

Jos tarkoituksenasi on ehostaa kotia pienellä pintaremontilla, kuten seinien maalauksella tai lattioiden hionnalla, pankki voi antaa sinulle myös vakuudellista luottoa. Vakuutena toimii tällaisen remonttilainan kohdalla oma asuntosi. Tässä tapauksessa voidaan nähdä remonttilaina asuntolainana.

Jos taas remonttikohteena on vasta ostettu asunto voidaan asuntolainan rinnalle ottaa vielä vakuudellinen kulutusluotto. Kulutusluotto hinnoitellaan tavallisesti tällaisessa tapauksessa tavallista edullisemmaksi.

Toisaalta vakuudellinen kulutusluotto on joka tapauksessa asuntolainaa kalliimpi.

Vakuudellinen asuntolaina remonttiin

Vakuudellinen asuntolaina remonttiin tulee kysymykseen tilanteessa, jossa asuntosi kaipaa peruskorjausta. Peruskorjaukseksi luetaan esimerkiksi

• kosteiden tilojen vesieristys
• putkiremontti
• laaja keittiöremontti (jonka yhteydessä korjataan myös vaikka vesiputkia).

Jos asuntosi sijaitsee taloyhtiössä voi eteen tulla isompi remontti, jonka asuntoyhtiö rahoittaa yhtiölainalla. Osa päättää lyhentää yhtiölainaa kuukausittain omassa rahoitusvastikkeessa. Toinen vaihtoehto on kuitenkin ottaa tätä tarkoitusta varten vakuudellinen asuntolaina. Tällöin voit maksaa oman osuutesi pois kerralla.

Kannattaa myös muistaa, että vakuudellisen asuntolainan korot on mahdollista saada vähennyksiin verotuksessa. Tämä pätee tilanteissa, joissa olet hakenut lainaa nimenomaan peruskorjausta tai yhtiölainan kuittaamistarkoituksessa. Jos olet hakenut vakuudetonta tai vakuudellista kulutusluottoa, ei remonttilaina verovähennys ole mahdollinen. (Moster 2017)

Kertalyhenteinen peruskorjauslaina rahoitusvastikkeen maksuun

Kertalyhenteinen remonttilaina on suunniteltu ja kohdistettu ainoastaan iäkkäille henkilöille. Silloin kun iäkäs henkilö ei selviä asunto-osakkeensa peruskorjaukseen liittyvästä rahoitusvastikkeesta, hänelle voidaan myöntää kertalyhenteinen peruskorjauslaina. Tällä voidaan rahoittaa esimerkiksi putkiremontti.

Kertalyhenteisessä lainassa maksetaan ainoastaaan korkoja. Laina erääntyy laina-ajan päättyessä (joka voi olla jopa 10 vuotta).

Mistä halvin remonttilaina?

Halvin remonttilaina on tavallisesti remonttilaina asuntolainan yhteydessä. Toisaalta nykyään useat eri rahoitusyhtiöt ovat samoilla apajilla ja näin myös remonttilainan kilpailutus kannattaa. Ei siis missään nimessä kannata ottaa heti ensimmäistä vastaantulevaa tarjousta! Kun tutkit remonttilainaa netistä kaikessa rauhassa, voit säästää sievoisia summia mm. kuluissa.

Remonttilainan liittäminen asuntolainaan on perinteisesti tiennyt säästöjä, mutta lainan kilpailutus voi säästää sinulta sievoisia summia korkojen ja muiden maksujen muodossa.

Lainaratkaisu riippuu lopulta remontin sisällöstä ja laajuudesta. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että pienempien pintaremonttien rahoituksiin haetaan kulutusluottoa. Isommat peruskorjaukset sen sijaan kannattaa yhdistää asuntolainaan, jos pankki antaa siihen mahdollisuuden.

Nykyään käytäntönä on, että remonttilaina asuntolainan yhteydessä saadaan vaan tietyssä tapauksessa: remontti on luonteeltaan perusparannusta. Tämä tarkoittaa, että remontin aikana kajotaan myös rakenteisiin (HS 2016) Pintaremonttia ei siis voida liittää asuntolainaan.

Kuten aina lainoissa, myös remonttilainan kohdalla luoton kokonaishinta riippuu tapauksesta. Lainan hintaan ja myönnettävään summaan vaikuttavat esimerkiksi

• maksukykysi
• mahdolliset luotolle annettavat vakuudet
• asiakasuhteesi laajuus.

Kotitalousvähennys ja remonttilaina

Jos ostat palveluja kotiisi tai mökillesi, voit vähentää osan kuluista verotuksessa. Vähennystä saadaan

• kotitalous-, hoiva- ja hoitotyöstä
• kunnossapito- ja perusparannustyöstä
• tietotekniikan asennus- ja neuvontapalveluista.

Vähennystä sinun tulee hakea itse. Merkitset teetetyt työt ja maksetut korvaukset työstä (tai palkat, palkan sivukulut) esitäytettyyn veroilmoitukseen. Saatava vähennys myönnetään tavallisesti sinä vuonna, jolloin olet palkan tai työkorvauksen maksanut. (Veronmaksajat 2018)

Vähennys saadaan työn osuudesta, mutta ei materiaaleista. Vuonna 2018 kotitalousvähennys oli enimmillään 2 400 euroa. Kannattaa muistaa, että vähennykseen liittyy 100 euron omavastuuosuus (vuosittainen). Lisäksi, vähennys on henkilökohtainen, eli pariskunta voi saada remontista kotitalousvähennystä yhteensä 4 800 euroa. (Veronmaksajat 2018)

Verohallinnon (2018) sivustolta selviää, että remontin osalta kotitalousvähennystä saadaan esimerkiksi

• keittiön tai muiden huoneiden remontoinnista
• omakotitalon kellarin ja saunan remontoinnista
• omakotitalon putki-, sähkö- ja kaapelitöistä
• ulkorakennuksen maalauksesta
• turvalukon asentamisesta.

Verohallinnon (2018) mukaan kotitalousvähennys saadaan myös kakkosasunnon tai kaupunkiasunnon remontin kustannuksista. Vähennystä ei kuitenkaan saada

• uudisrakentamisesta tai täydennys- ja lisärakentamisesta
• oman työn osuudesta
• sijoitusasunnon remontista.

Esimerkkejä remonttilainoista

Remonttilaina Säästöpankki: remonttilaina räätälöidään asiakkaan yksilöllisten tarpeiden ja maksukyvyn mukaisesti. Lainatarjouksen remontille voi hakea jo etukäteen. Remonttilainan saamista edellyttää vakuuden antaminen.

Remonttilaina Nordea: myös remonttilaina on Nordealla ratkaistu Joustoluotto mallisena tuotteena. Sitä on saatavilla vakuudettomasti 2 000 eurosta aina 50 000 euroon asti. Maksuohjelma on joustava. Voit hakea Nordealla remonttilainaa netistä tai konttorista.

Lähteet:


Moster, H. 22.11.2017. OP media. Remonttilainan ABC – neljä erilaista lainaa remonttiin. Viitattu 30.10.2018. https://op.media/asuminen/oma-koti/remonttilainan-abc-nelja-erilaista-lainaa-remonttiin-f9ed0b4c830344caa58d5e0f57db41af.

Takala, S. Helsingin Sanomat. 3.4.2016. HS vertaili, millainen remonttilaina kannattaa ottaa ja paljonko se maksaa. Viitattu 30.10.2018. https://www.hs.fi/koti/art-2000002893531.html.

Verohallinto. 2018. Kunnossapito- ja perusparannustyöstä saat kotitalousvähennystä. Viitattu 31.10.2018. https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/verokortti-ja-veroilmoitus/tulot-ja-vahennykset/kotitalousvahennys/remontointi/.

Veronmaksajat. 2018. Kotitalousvähennys: Enimmäismäärä on 2 400 euroa. Viitattu 31.10.2018. https://www.veronmaksajat.fi/Asunto-ja-auto/Kotitalousvahennys/.