Lainojen yhdistäminen

Joskus eteen voi tulla tilanne, jossa sinulle on kertynyt useita pienempiä kulutusluottoja. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen kannattaa. sillä se tavallisesti pienentää kuluja, selkeyttää kokonaistilannetta ja vähentää myös velkoihin käytettyä aikaa. Tutustu alla olevaan listaukseen markkinoiden parhaista lainapalveluista ja aloita lainojen yhdistäminen jo tänään!

Laina 10000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 18 vuotta
Korko (arvio) 4,00 - 10%
Ikä 25
Laina 500 - 70000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 500 - 50000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 500 - 50000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,68 - 20%
Ikä 20
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,99 - 38%
Ikä 20
Laina 1000 - 50000 €
Aika 24 kuukautta - 10 vuotta
Korko (arvio) 4,68 - 25.30%
Ikä 22
Laina 1000 - 50000 €
Aika 1 kuukautta - 10 vuotta
Korko (arvio) 4,90 - 19.9%
Ikä 23
Laina 2000 - 20000 €
Aika 12 kuukautta - 10 vuotta
Korko (arvio) 7,59 - 24.37%
Ikä 25
Laina 100 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,99 - 20%
Ikä 20

Yhdistämällä lainat voit koota kaikki pienemmät luottosi yhteen ja kuitata ne pois kerralla. Luottoluotto.fi:n kautta löydät itsellesi ja tilanteeseesi parhaiten sopivan yhdistelylainan. Jos haluat yhdistää pienemmät kulutusluottosi yhdeksi lainaksi, tai haluat alentaa olemassaolevien lainojesi kuukausimaksuja ja ylipäänsä selkeyttää taloutesi hallintaa, olet oikeassa paikassa!

Lainojen yhdistäminen – mitä etuja siitä on?

Kun kaikki pienemmät lainat ovat yhdistetty yhdeksi ja samaksi, voidaan välttää mahdolliset laskutuslisät ja erilaiset kuukausimaksut useammalle eri lainanantajalle. Kun luotot ovat yhdistetty, kuluttajan kokonaistilanne tulee hänelle selkeämmäksi. Yhtä lainaa on huomattavasti mukavampi lyhentää, kuin useita pienempiä. Yksi eräpäivä on myös paljon helpompi muistaa, kuin useat.

Useimmiten kilpailutuksen kautta tehdyt lainojen yhdistämiset tarkoittavat myös pienempiä kuluja. Uusi laina voikin olla esimerkiksi koroiltaan huomattavasti matalampi. Lisäksi, kun maksetaan ainoastaan yhtä lainaa, voidaan parhaimmillaan säästää todella suuria summia.

Lainojen yhdistäminen tuo paitsi rahallisia ja ajankäytöllisiä säästöjä, myös mielenrauhaa. Monesti pienien lainojen kertyessä kokonaiskuva taloudellisesta tilanteesta saattaa hämärtyä, eikä aina välttämättä ole täysin tietoinen esimerkiksi eri luottojen muodostamasta kokonaissummasta. Tämä voi olla monen mielestä ahdistavaa. Luottojen yhdistäminen tuo siis selkeyttä ja rauhoittaa mieltä.

Huomioitavaa lainojen yhdistämisessä

Kun luottotietosi ovat kunnossa, voit hakea lainan yhdistämistä pankeilta tai muilta rahoitusyhtiöiltä. Hommassa piilee toki myös miettimisen arvoisia seikkoja. Näitä ovat esimerkiksi seuraavat:

  • Et saakaan riittävän suurta lainaa, jolla voisit kuitata kaikki velkasi pois kerralla.
  • Et ole selvittänyt velkojesi kokonaistilannetta kunnolla, ja niitä ilmaantuu myöhemmässä vaiheessa lisää.
  • Et ole arvioinut maksukykyäsi realistisesti. Mahdollinen velkakierre alkaa tällaisessa tilanteessa helposti alusta.

Kannattaa siis ehdottomasti jo ennen lainan hakemista tehdä mahdollisimman tarkka yhteenveto kaikista otetuista pienlainoista. Takaajien ottajia ja toisten omaisuuden panttaamista kannattaa pyrkiä aina välttämään, sillä takaajat joutuvat maksamaan lainan, ellei velanottaja siihen kykene. (Takuusäätio 2018a)

Velka- ja talousneuvojat voivat olla oiva apu etenkin niissä tapauksissa, joissa uuteen lainaan vaaditaan takaajia tai omaisuutta vakuudeksi. (Takuusäätio 2018a) Kannattaa huomioida, että joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen työttömänä kin onnistuu. Oli tilanteesi siis mikä tahansa, aina on olemassa ratkaisuja.

Takuusäätiön takaus lainalle

Myös luottotiedot menettäneen henkilön on mahdollista saada pankista lainaa velkojen yhdistämiseksi. Tässä tilanteessa kuvaan astuu Takuusäätiö, joka takaa velallisen lainan. Velkojen oleminen ulosotossa ei ole este Takuusäätiön takaukselle. Muita takauksia et tarvitse. (Takuusäätiö 2018b)

Enimmillään Takuusäätiön takauksella voidaan saada lainattua 34 000 euroa. Takaus on tarkoitettu ennalta arvaamattomasta syystä velkakriisiin päätyneille. Takauksen edellytyksenä on, että velallisen elämäntilanne on vakiintunut. Lisäksi velkaantumiseen johtaneet syyt tulevat olla hallinnassa tai kokonaan poistuneet. Takausta ei tavallisesti saa kuin kerran. (Takuusäätiö 2018b)

Sosiaalinen luotto

Osa kunnista (noin 30 kuntaa tällä hetkellä) antaa mahdollisuuden sosiaalisen luoton saamiselle. Tämänkin luoton tarkoituksena on velkojen yhdistäminen. Luoton määrä vaihtelee kunnittain, mutta tavallisesti se on noin 5 000 euroa. Korkeimmillaan se voi olla 15 000 euroa.

Myöskään sosiaalisen luoton kohdalla luottotietojen menetys tai ulosotto ei ole este. Laina-aika on tyypillisesti viisi (5) vuotta ja korko pidetään melko edullisena, sillä se on 12 kuukauden euribor viitekorko. Muita kuluja ei peritä. (Takuusäätiö 2018c)

Sosiaalista luottoa voit saada vain siitä kunnasta, jossa olet virallisesti kirjoilla. Naapurikunnasta et siis voi hakea sosiaalista luottoa.

Luottoa saadaan:

  • erilaisiin kodinhankintoihin, lasten harrastusvälineisiin, silmälaseihin, hammashoitoon ja terveydenhoitomenoihin sekä työllistymiseen tarvittavaan ajoneuvoon tai työvälineisiin.
  • rästissä olevien maksujen ja velkojen maksamiseen.

Lainojen yhdistäminen: kokemuksia

Lainojen yhdistäminen helpottaa yleensä paitsi taloudellisesti, myös henkisesti. Monen pienemmän lainan kanssa saattaa iskeä ahdistus, vaikka niistä huolehtisikin ajallaan.

Lainoja yhdistelemällä saadaan vähennettyä ylimääräistä stressiä, mutta yleensä myös kokonaiskustannuksia ja kuukausierien määrää.

Vakuudettomat lainat haltuun

MyLender on suomalainen rahoitusyhtiö, jonka pääbisneksenä on hoitaa asiakkaansa aiemmat vakuudettomat luotot, järjestelemällä niille kokonaan uuden maksusuunnitelman. Täältä et siis saa rahaa elektroniikan hankintoihin tai matkusteluun, vaan kaikki toiminta on keskittynyt aiempien velkojen yhdistämiseen. Kilpailu tällä saralla on kiihtynyt ja kuluttajilla on MyLenderin lisäksi myös muita vaihtoehtoja. (HS 2017)

MyLender on kertonut Hesarissa, että sen myöntämien lainojen keskiarvo yksittäistä hakijaa kohti on yli 10 000 euroa. Takaisinmaksuaikaa tällaiselle lainalle kertyy noin kahdeksan (8) vuotta. Vuosikorko on 20 prosentin tietämillä. Lainaa yhtiö myöntää vain yli 26-vuotiaille, vakituisessa työsuhteessä oleville. (HS 2017)

Vuoden 2017 loppupuoliskolla vakuudettomat luotot olivat kasvussa. Nykytahti kulutusluottojen ottamiseen kasvaa 14 prosenttia vuodessa. Vuonna 2016 tuo tahti oli vain 10 prosenttia. Suhteellisen kova nousu selittyy lainan ottamisen helppoudella. Vaikutus kotitalouksiin voi olla negatiivinen, sillä helppous lisää myös riskiä ylivelkaantua. (HS 2017)

Positiivinen luottorekisteri

Suomessa tilanne on ainakin toistaiseksi se, ettei lainaa myöntävien yhtiöiden ole mahdollista saada tarpeeksi tietoa asiakkaistaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että luottohakemusta tehdessään asiakas voi ilmoittaa aiempien lainojensa summaksi vaikkapa 1000 euroa, vaikka oikeasti summa on paljon tätä korkeampi. Positiivinen luottorekisteri korjaisi tilannetta: siinä olisi ilmoitettuna jokainen kuluttajan ottama yksittäinen laina. (HS 2017)

Finanssiala ry on kertonut vuoden 2016 maaliskussa, että se ei enää ollut kielteinen positiivisen rekisterin perustamista kohtaan. Samaten Finanssivalvonta on ilmoittanut kannattavansa rekisterin perustamista. Jos rekisteri tulee, se ei todennäköisesti tapahdu pikaisella aikataululla, sillä rekisterin perustaminen edellyttää muutoksia lainsäädäntöön. (HS 2017)

Lähteet:

Takuusäätiö. 2018a. Yhdistä velat. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/tietoa-ja-ratkaisuja/ratkaisuja-velkaongelmiin/yhdista-velat.

Takuusäätiö. 2018b. Takuusäätiön takaus. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/takuusaation-takaus.

Takuusäätiö. 2018c. Sosiaalinen luotto. viitattu 26.9.2018. https://www.takuusaatio.fi/hae-apua/talous-ja-velkaongelmat/sosiaalinen-luotto.

Usein Kysytyt Kysymykset

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen on järkevää, sillä sen avulla saat kaikki lainat yhteen paikkaan. Kuukausimaksujen summa ja muut kulut saattavat pienentyä huomattavasti.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Erittele ensin kaikki tähän mennessä hankkimasi lainat. Selvitä niiden kokonaiskustannukset ja kokonaismäärä. Vertaile sitten lainoja esimerkiksi Luottoluotto.fi:stä löytämiesi rahoituslaitosten avulla, ja yhdistä lainat.

Mistä yhdistelylainaa voi hakea?

Luottoluotto.fi esittelee sinulle markkinoiden parhaat rahoitusyhtiöt. Valtaosa niistä tarjoaa myös yhdistelylainaa.

Kuka voi hakea lainojen yhdistämistä?

Tavallisesti lainan yhdistämistä voivat hakea kaikki täysi-ikäiset henkilöt, joilla on luottotiedot kunnossa, säännölliset tulot sekä vakituinen osoite Suomessa. Eri rahoitusyhtiöillä on eri ikärajoja, ja osa tarjoaa lainoja ainoastaan yli 25-vuotiaille.

Miten paljon lainoja yhdistämällä voi todellisuudessa säästää?

Tämä riippuu pitkälti jo olemassaolevista lainoista ja niiden ehdoista, sekä valitsemastasi rahoitusyhtiöstä lainojen yhdistämiselle. Voit säästää jopa satoja tai tuhansia euroja vuodessa, kun yhdistät lainat.

Ajankohtaista

02.05.20

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 Euribor koron nousu kuvattuna nuolillla

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosenttia kuvaamassa kymmenen prosentin korkokatto muutosta

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 Puskurirahasto

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 Koronan vaikutukset lainaan

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 Säästäminen lapselle

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Osakesäästötili

Uusi osakesäästötili

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19

Veronpalautusten maksu

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19

Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19

Korkokatto 2019

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa lumipallotekniikka lyhennystapaa

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...