Lainaa netistä

Onko mielessäsi uusi koti? Vai olisiko aika vaihtaa autoa? Tarvitsetko lainaa netistä vain pienen summan – sellaisen, joka hoituu mahdollisesti ilman mitään vakuuksia? Vai oletko ottamassa suuremman, vakuudellisen lainan? Lähdetään liikkeelle perusasioista. Kuka lainaa voi antaa tai ottaa, kenelle sitä myönnetään ja millä ehdoilla?

Katso ensin alla olevasta listasta tämän hetken parhaat vakuudettomat lainat:

Lainasumma

500 € - 50000 €

Laina-aika

12 - 180 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.5% - 20%

Ikä

20

Lainasumma

500 € - 50000 €

Laina-aika

12 - 180 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.68% - 20%

Ikä

20

Lainasumma

1000 € - 60000 €

Laina-aika

12 - 180 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.99% - 38%

Ikä

20

Lainasumma

400 € - 10000 €

Laina-aika

12 - 36 kuukautta

Todellinen vuosikorko

29.40% - 29.40%

Ikä

20

Lainasumma

1000 € - 50000 €

Laina-aika

24 - 120 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.68% - 25.30%

Ikä

22

Lainasumma

500 € - 10000 €

Laina-aika

3 - 60 kuukautta

Todellinen vuosikorko

19.62% - 64.45%

Ikä

21

Lainasumma

1000 € - 50000 €

Laina-aika

1 - 120 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.90% - 19.9%

Ikä

23

Lainasumma

2000 € - 20000 €

Laina-aika

12 - 120 kuukautta

Todellinen vuosikorko

21.94% - 21.94%

Ikä

21

Lainasumma

500 € - 60000 €

Laina-aika

12 - 180 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.99% - 38%

Ikä

18

Lainasumma

100 € - 60000 €

Laina-aika

12 - 180 kuukautta

Todellinen vuosikorko

4.99% - 20%

Ikä

20

Mikä on paras laina minulle?

Eipäs hötkyillä. Ennen kuin lähdetään etsimään lainaa netistä, käydään muutama perusasia lainoihin liittyen ensin läpi. Ensinnäkin, mitä ylipäänsä tarkoitetaan lainalla? Virallinen vastaus kuuluu seuraaavasti: se on kahden osapuolen välinen järjestely tai sopimus, jossa lainanantaja antaa varojaan lainaajan käyttöön sovituksi määräajaksi (Säästöpankkiopas 1917, 107). Kun kaksi osapuolta sopivat lainasta, syntyy velkasuhde.

Voit hakea lainaa netistä useilta eri rahoitusyhtiöiltä

Lainaa voi antaa tai ottaa niin luonnollinen henkilö, juridinen henkilö, yritys kuin pankkikin. Lainalle ominaista on, että sopimuksesta käy ilmi sekä laina-aika, takaisinmaksusuunnitelma että korko.

Laina maksetaan sopimuksesta riippuen takaisin useammassa erässä tai kerralla. Tavallisesti lainanantaja on asettanut lainalle myös koron. Se on korvaus siitä, että lainatut varat eivät ole lainanantajan käytettävissä laina-aikana (Säästöpankkiopas 1917, 107). Lisäksi sitä voidaan pitää korvauksena siitä, että lainanottaja on lainaajan rahoilla saanut tilaisuuden hyötyä niistä. Kuulostaa monimutkaiselta, mutta sitä se ei kuitenkaan ole. Opitaanpa lisää!

Mitä velkasuhde tarkoittaa?

Laina on tällaisessa suhteessa saaminen, lainanantaja velkoja ja lainanottaja velallinen. Velallisella on velvoite huolehtia siitä, että laina tulee maksettua takaisin sovitussa ajassa. Myös korkojen maksu tulee hoitaa sopimuksen edellyttämällä tavalla. Velkasuhde voi tarvita toteutuakseen takauksen, mutta ei missään nimessä jokaisessa tapauksessa.

Vakuudettomat lainat eivät tarvitse takaajaa, mutta toisaalta lainamäärät ovat näissä tavallisesti pieniä. Mistä saa lainaa ilman vakuuksia heti, pankistako? Kyllä, myös pankit antavat vakuudettomia lainoja nopealla aikataululla ja ilman varsinaisia neuvotteluja. Suuremmalle summalle edellytyksenä on kuitenkin aina vakuudet ja takaajat. Pankkien lisäksi nykyisin meillä Suomessakin toimii useita eri rahalaitoksia, joista voit hakea itsellesi sopivinta lainaa helposti ja nopeasti. Ne toimivat pääasiassa verkossa, joten saat lainaa netistä vaivattomasti.

Oli laina sitten vakuudeton tai vakuudellinen, käytetään siitä useita eri termejä. Näitä voivat esimerkiksi velka tai luotto. Toisaalta, velka voi olla muutakin kuin lainaa. Ostovelka ei ole lainaa, vaan se syntyy kun ostetaan velaksi. Laina voi olla niin esinelaina kuin rahallinenkin laina. Sivustomme käsittelee ainoastaan rahallisia lainoja.

Laina-aika

Lainojen pituus vaihtelee. Luonnollisesti, lainan pituudesta sovitaan aina erikseen lainanottajan ja lainanottajan kesken. Lyhytaikaisista lainoista käytetään usein nimitystä pikavipit, ja yleisesti kulutusluotot. Kun haet lainaa netistä, on se tavallisesti juuri kulutusluotto.

Pidempiaikaisista lainoista on kysymys esimerkiksi asuntolainojen kohdalla. Tällä hetkellä useat pankit antavat asuntolainalle jopa 30 vuoden maksuajan, eikä 45 vuodenkaan maksuaikakaan ole enää mahdoton.

Asuntolaina on käytännössä suurin yksittäinen laina, jota yksityiset ihmiset ottavat. Se edellyttää tavallisesti useiden vuosien, jopa vuosikymmenten sitoutumista. Laina-aikana voi elämässä tapahtua yllättäviäkin asioita. Tästä syystä asuntolainaa ei kannata ottaa enempää, kuin arvioi myös yllättävissä tilanteissa voivansa sitä lyhentää.

Finanssivalvonta on ollut viime aikoina huolissaan suomalaisille kuluttajille tarjotuista, aiempaa pidemmistä laina-ajoista. Esimerkiksi Nordea on nostanut asuntolainan maksuajan jopa 35 vuoteen. S-Pankilla pisin laina-aika on jo 45 vuoden maksuajalla. Tämä on herättänyt huolta Finanssivalvonnassa, sillä kotitalouksien velkaantuneisuus on jo nyt ollut tasoltaan ennätyskorkealla. (Kempas 2018)

Kun asuntolainojen laina-ajat nousevat, kasvaa myös velkaantuneisuus. Kulutusluotot sekä erilaiset taloyhtiölainat kasvavat jatkuvasti, eikä tähän enää tarvittaisi mitään kotitalouksien velkamäärää lisäävää. (Mattila 2018)

S-Pankki ei kuitenkaan anna 45 vuoden maksuaikaa aivan jokaiselle sitä hakevalle tai mihin tahansa projektiin, vaan sitä on tarjolla ainoastaan rajoitettuihin kohteisiin. Näin toimimalla pyritään hallitsemaan riskejä. Pääasiassa näin pitkällä maksuajalla saadaan asuntolainaa ainoastaan isojen suomalaisten laaturakennuttajien kohteisiin. Tämä tarkoittaa käytännössä kerrostaloja (Mattila 2018). Kuten varmaan arvaat,
tällaista lainaa netistä on turha kuvitella saavansa.

Danske Bankissa asuntolainoja aletaan jo lähtökohtaisestikin neuvottelemaan 25 vuoden maksuajalle. Keskimääräinen laina-aika Danske Bankilla on kuitenkin hieman yli 20 vuotta. Keskeistä asuntolainassa ei Danske Bankin mukaan ole itse asiassa maksuaika vaan kuukausierä, jota asiakas maksaa. (Mattila 2018)

Kuinka järkevää on ottaa jättipitkä laina?

Ensinnäkin, suurin osa asiakkaista haluaa yhä tänä päivänä valita laina-ajaksi 20 – 25 vuotta (Mattila 2018). Asuntolainoja on tästä  huolimatta mahdollista saada jopa 45 vuodelle. Tällaisissa sopimuksissa suurimpana houkuttimena toimivat varmasti pienemmät kuukausikulut. Toisaalta on hyvä ymmärtää, että vuosien saatossa loppulasku on silti moninkertainen –kun siis verrataan summaa tavallisen lainan vastaavaan. Viime aikoina on myös ennustettu, että korot tulevat nousemaan. Myös tämä tulee eittämättä lisäämään asutonvelallisen epävarmuutta. (Saarinen 2018)

Verrattuna Ruotsiin, asuntolainojen maksuaika on meillä yhä silti maltillinen. Ruotsissa ylärajaksi on asetettu 105 vuotta. Käytännössä tämän kaltainen asuntolaina on siis ikuinen. (Saarinen 2018) Veikkaamme, etteivät tällaiset maksuajat tule koskaan todellisiksi Suomessa, mutta Ruotsin tilannetta on toki silti mielenkiintoista seurata ja peilata tänne meille.

Jättipitkissä lainoissa kuluttajia houkuttelee luonnollisesti pienemmät kuukausierät. Toisaalta korkojen kokonaissumma kasvaa todella paljon suuremmaksi kuin perinteisemmässä, vain parinkymmenen vuoden lainassa. Kun tähän vielä lisätään erittäin todennäköisesti koittava korkojen nousu, voi jättipitkä laina olla lopulta todella suurissa summissa. (Saarinen 2018)

Saarisen jutussa Aamulehdessä (2018) on laskettu miten paljon asiakas joutuisi tämänhetkisten tietojen mukaan maksamaan 300 000 euron suuruisesta asuntolainasta.

  • 20 vuotta – kuukausierä 1382 euroa – maksetut korot 31 569 euroa
  • 35 vuotta – kuukausierä 849 euroa – maksetut korot 56 494 euroa
  • 45 vuotta – kuukausierä 692 euroa – maksetut korot 73 744 euroa.

Korot on siis ehdottomasti otettava huomioon, kun mietitään asuntolainan takaisinmaksua. Tämä on tärkeää kaikenlaisissa luotoissa. Haet lainaa netistä tai pankista, korot ja muut kulut tulee huomioida, mieluusti jopa yläkanttiin.

Samaisessa Aamulehden jutussa (Saarinen 2018) mainitaan myös se, että pidempi maksuaika ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita suurempia lainasummia. Toisin sanoen, jos valitset 35 vuoden takaisinmaksun 25 vuoden sijasta, ei sinulle aukea samalla mahdollisuutta saada 100 00 euroa lisää lainaa.

Maksukykyä testataan siis aivan kuten tähänkin mennessä. Tämä tehdään stressitestillä, jossa arvioidaan voitko maksaa sovitut kuukausierät 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla.

Lainaa netistä hakiessa, ota korot huomioon!

Korolla tarkoitetaan sovittua osuutta lainasummasta. Laina voi olla joko vaihtuvakorkoinen tai kiinteäkorkoinen. Laina voi olla myös täysin koroton, mutta näissä tapauksissa kyseessä on yleensä sukulaisten tai tuttavien keskenään tekemät sopimukset. Lisäksi korotonta lainaa voidaan käyttää markkinointikeinona silloin, kun tuotteita ollaan myymässä velaksi.

Korot tulee ottaa erittäin suurella tarkkuudella huomioon aina, kun olet ottamassa lainaa. Tämä pätee oli kyseessä sitten minkä tahansa suuruinen summa. Korot (ja muut kulut) vaikuttavat maksettavaan kokonaissummaan, joten niitä ei todellakaan kannata sivuuttaa. Oli kyseessä millainen tahansa laina, on olemassa yksi nyrkkisääntö: mitä pitempi laina-aika on, sitä suuremmaksi koron määrä nousee.

Lainan lyhennykset

Lainan lyhentämiseen on vakiintunut kolme (3) erilaista käytäntöä. Näitä ovat:

  • annuiteettilaina (kuukausierä nousee, kun korko nousee)
  • tasaerälaina (kuukausierä pysyy samana koron noustessa, mutta laina-aika pitenee)
  • tasalyhennyslaina (laina-aika pysyy samana, mutta maksuerän suuruus nousee korkojen noustessa).

Jokaisessa edellämainitussa lyhennystavassa maksuerät koostuvat aina lainan lyhennyksestä sekä koroista, joita on kertynyt korkokauden aikana. Eroa kolmen eri lyhennystavan välille syntyy lainan lyhentämisen nopeudessa sekä hoitokustannusten muuttumisessa lainan viitekoron muutosten myötä. Lue lisää lainan lyhentämisestä!

Mitä on yhteisvelka?

Myös useampi henkilö voi ottaa yhdessä lainan. Tätä kutsutaan yhteisvelaksi ja lainanottajia yhteisvelallisiksi.

Jos otat esimerkiksi kumppanisi kanssa yhteisvelan, vastaatte siitä molemmat. Lainan maksuista olette vastuussa joko ositetusti tai solidaarisesti. Kun kyseessä on nimenomaan solidaarinen velka, olet velallisena yhteisesti vastuussa sekä omasta että kumppanisi takaisinmaksun hoitamisesta. Olette velallisina siis velkavastuuussa ilman, että vastuun jaosta on sovittu erikseen.

Velkoja voi periä velan kokonaisuudessaan yhdeltä velalliselta tai vaihtoehtoisesti molemmalta tai jokaiselta velalliselta sen mukaan, mitkä kunkin osuudet ovat.

Lähteet:

Mattila. J. 9.1.2018. Aamulehti. Pitkät laina-ajat huolestuttavat – “Kotitalouksien velkaantuneisuus on ennätyskorkealla tasolla”. Viitattu 28.9.2018. https://www.aamulehti.fi/uutiset/pitkat-laina-ajat-huolestuttavat-kotitalouksien-velkaantuneisuus-on-ennatyskorkealla-tasolla-200654378/.

Saarinen. J. 16.4.2018. Aamulehti. Pankit tarjoavat asuntolainoja jopa 45 vuoteen asti – Laskimme, onko jättipitkää lainaa järkeä ottaa: Näin valtava korkopotti loppulaskuun kertyy. Viitattu 28.9.2018. https://www.aamulehti.fi/uutiset/pankit-tarjoavat-asuntolainoja-jopa-45-vuoteen-asti-laskimme-onko-jattipitkaa-lainaa-jarkea-ottaa-nain-valtava-korkopotti-loppulaskuun-kertyy-200872553.

Kempas. K. 19.3.2018. Rakennuslehti. Finanssivalvonta kiristää asuntojen lainakattoa – kesästä alkaen ostajalla on oltava 15 prosenttia omaa rahaa. Viitattu 28.2.2019. https://www.rakennuslehti.fi/2018/03/finanssivalvonta-kiristaa-asuntojen-lainakattoa-kesasta-alkaen-ostajalla-on-oltava-15-prosenttia-omaa-rahaa/.

Säästöpankki-opas. 1917. VI. Lainopillinen osa. 2. painos. Helsinki: Suomen Säästöpankkiyhdistyksen Valtuuskunta.


Ajankohtaista

11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Miten lumipallotekniikka kannattaa hyödyntää velkojen maksussa?

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...