Vertaislainat netissä ovat yleistyneet viime vuosina meillä Suomessakin kovaa vauhtia. Vertaislaina on käytännössä yksityisen henkilön antama laina toiselle yksityishenkilölle. Tästä lainaamisen muodosta käytetään myös nimeä peer-to-peer (p2p) lainaaminen. Vertais lainat kiinnostavat niin lainaa tarvitsevia kuin sijoittajia. Tässä artikkelissa käsittelemme parhaat vertaislainat sekä lainanottajan että sijoittajan näkökulmasta.
Mitä vertaislainat ovat?
Vertaislaina on siis yksityishenkilön antamaa vakuudetonta lainaa toiselle yksityishenkilölle. Lainan antamiseen liittyvät toisin sanoen yksityinen lainanantaja sekä lainanottaja. Yhdessä he sopivat lainan ehdoista. Näihin sisältyvät esimerkiksi kuukausierä, maksuaika sekä korko.
Vertaislainat eivät edellytä vakuutta eikä takaajia, vaan kyseessä on vakuuudeton laina.
Jos vertaislainaus otetaan käsittelyyn pelkästään yleisellä tasolla ja laajassa merkityksessä, voidaan se nähdä tosiaan kahden yksityishenkilön välisenä sopimuksena. Nykyisin termillä käytetään kuitenkin lainoja, joita eri rahoitusyhtiöt välittävät. Näiden lainojen rahoituksesta vastaavat joka tapauksessa yksityishenkilöt eivätkä rahoitusyhtiöt kuten perinteisissä lainoissa. Vertaislainoihin sijoittaminen on yksityishenkilöille melko tasainen ja varma keino tehdä voittoa.
Koska vertaislainat välitetään tyypillisesti lainayhtiön toimesta, on kyseessä liiketoiminta. Yhtiöt, jotka välittävät vertaislainoja, ovat vain välikäsiä prosessissa. Ne hoitavat paperityöt ja ottavat palkkioksi osan tuotoista. Nämä voidaan maksaa yhtiöille esimerkiksi palvelumaksuina tai korkotuottona.
Vertaislainat ovat monessa mielessä hyviä ratkaisuja. Niihin voi sijoittaa kuka tahansa, lainaa tarvitseva löytää edullista rahoitusta ja vertaislainaan sijoittanut saa tasaista tuottoa sijoitukselleen lainan korkoina.

Taustaa
Yksityishenkilöt ovat lainanneet rahaa toisilleen koko ihmiskunnan historian ajan. Digitalisaatio on kuitenkin tuonut mukaan aivan uudenlaiset mahdollisuudet, kun vertaislainaus on nykyisin huomattavasti aikaisempaa helpompaa. Vertaislainat netistä ovat tyypillisesti myös täysin turvallisia.
Mikä parasta, niiden myötä sekä lainanhakijalla että sijoittajalla on todella paljon erilaisia vaihtoehtoja.
Mistä vertaislainaa saa?
Vertaislaina tarjouksia on nykyisin esillä monella eri palveluntarjoajalla. Nämä palvelut toimivat yksityishenkilöiden välissä. Samalla ne helpottavat vertaislaina toimintaa huomattavasti.
Toimijoiden ansiosta vertaislaina neuvottelut voidaan käydä ohjelmiston tai alustan avulla. Tämän myötä sekä lainanottaja että sijoittaja voivat toimia täysin anonyymisti. Myös näiden lainojen vertailu on järkevää.
Miten vertaislaina toimii?
Sijoittaja, joka tässä tilanteessa on siis lainanantaja, voi itse määritellä millaisella korolla on halukas lainaamaan rahaa. Vertaislainat ovat sijoittajalle varsin hyvä vaihtoehto,tarjoavathan ne varojen hajauttamisen laajempaa mahdollisuutta ja tasaista korkotuottoa.
Vertaislaina palvelu toimii niin, että erilliseen softaan, jolla tarkoitamme tässä tapauksessa yhtiön omaa nettisivua, tallennetaan sijoittajien lainatarjouksia. Ajatellaan, että olet päättänyt hakea vertaislainaa. Näet ohjelmistossa edullisimmat vertaislainatarjoukset. Näin voit itse tehdä palveluiden kautta tehokasta vertailua eri tarjousten välillä. Saat valittua näiden joukosta itsellesi parhaiten soveltuvan lainan.
Kaikki tapahtuu palvelussa nimettömästi. Kuka sitten hoitaa lainaamiseen liittyvän prosessin oikeudellisuudesta sekä kaikista tarvittavista yksityiskohdista? Vastaus on yksinkertainen: ohjelmistoa ylläpitävä palveluntarjoaja.
Kun kysymyksessä on vertaislainaus, perustuvat lainatarjoukset periaatteessa huutokauppaan. Täällä ratkaiseviksi tekijöiksi sijoittajien kohdalla on lainan takaisinmaksukykysi. Sinua sitten taas kiinnostaa kaiketi eniten lainojen edullisemmat korot.
Huomionarvoista on myös se, että mitä parempi maksukyky sinulla on, sitä parempia vertaislaina tarjouksia voit saada. Samoin muistettava on se, että mikäli sinulta löytyy luottotiedoista maksuhäiriömerkintöjä, ei vertaislainan hakeminen onnistu.
Vertaislainaus ja turvallisuus
Koska vertaislaina hakemus ja sopimus tehdään välissä toimivan osapuolen avulla, voit sekä lainanhakijana että sijoittajana olla varma siitä, että prosessi on hoidettu alusta loppuun turvallisesti ja kaikkien sääntöjen mukaisesti
Mihin vertaislaina sopii?
Vertaislainat sopivat käytännössä kaikenlaiseen rahan tarpeeseen, sillä lainasumman saat valittua vastaamaan täysin omia tarpeitasi. Monet käyttävät vertaislainaa esimerkiksi remonttiin, auton hankintaan tai vaikkapa elämän suuriin tapahtumiin.
Vertaislainat Vs perinteiset lainat
Monen mielestä vertaislainaaminen on parempi vaihtoehto kuin perinteiset pankit ja rahoitusyhtiöt, sillä vertaislainaus murentaa näiden monopoliasemaa. Vertaislainassa maksat korkoa yksityshenkilölle, et pankille. Kiitos digitalisaation nopean kehityksen, on vertaislaina palvelut voitu siirtää nettiin ja lainat useamman ulottuville.
Vertaislainan hakeminen tapahtuu täysin omilla ehdoillasi. Voit esimerkiksi asettaa hakemallesi vertaislainalle koron itse. Jotta vertaislaina toteutuu, on ehtoja vastaan toki löydyttävä myös tarjontaa. Vertaislainaa netistä saat siis vain, mikäli sijoittajat ovat valmiita lainaamaan rahoja asettamillasi ehdoilla.
On hyvä muistaa, että suinkaan kaikki vertaislaina palvelut eivät anna sinulle mahdollisuutta asettaa korkoa lopulta itse. Sen sijaan saamiesi tarjousten korko perustuu sinusta tehtyyn luottoarvioon.
Pankkilainan ja vertaislainan erot saattavat näkyä esim näissä:
- lainahakuprosessin kesto
- lainan korko
- takaisinmaksuaika
- vertaislainan voit saada nopeammin kuin vakuutta vaativan pankkilainan
Vertaislaina vertailu
Aivan kuten minkä tahansa lainan kanssa, myös vertaislaina on hyvä kilpailuttaa. Kilpailuttamiseen löytyy nykyisin useita eri vaihtoehtoja, joista yksi suosituimpia Suomessa on Sortter. Oli valitsemasi palvelu mikä tahansa, on vertaislaina vertailu kannattavaa. Sen avulla saat varmistuksen siitä, että tiedossa on halvimmat vertaislainat järkevillä ehdoilla sekä koroilla.
Sortterin kohdalla erinomaista on eritoten se, että heillä on käytössään Parhaan koron takuu. Jos vertaislaina löytyisi edullisemmin samoilta firmoilta, joita Sortter on kilpailuttanut, myöhemmin muuta kautta, hyvittää Sortter sinulle vertaislainojen hintaeron.
Tässä mielessä ehdottomasti fiksua on siis etsiä halvin vertaislaina nimenomaan tätä palvelua hyödyntäen. Muista kuitenkin, että muitakin vaihtoehtoja on!
Vertaislainat: Plussat ja miinukset
+ Vertaislaina voi olla todella edullinen vaihtoehto.
+ Vertaislainaa netissä on tarjolla tänä päivänä paljon.
+ Vertaislaina on myös loistava sijoittajalle tasaisen korkotason vuoksi
+ Vertaislainaaminen tapahtuu anonyymisti.
– Lainojen valikoima voi olla melko kirjava
Mitä vertais laina maksaa?
Vertaislainan hinta määräytyy käytännössä korkojen mukaan. Toisaalta korot voivat vaihdella eri lainayhtiöiden välillä, monestakin eri syystä. Joillakin yhtiöillä käytäntö on se, että lainan korko määritellään suoraan sopimusosapuolten puolesta. Toiset yhtiö sen sijaan määrittelevät vertaislainan korko tason huutokaupan tavoin.
Vertaislainan hinta on sidottuna myös siihen, millaisella korolla lainaan sijoittavat ihmiset haluavat tehdä sopimuksia. Ja kuten jo todettu, myös lainaa hakevan maksukyky vaikuttaa vertaislaina tarjousten korkoihin.
Miten paljon vertaislainaa netistä voi saada?
Vertaislaina Suomi markkinoilla on suht joustava, mitä lainattavien summien suuruuteen tulee. Täällä vertaislainaa voit saada kymmenistä euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Se, miten paljon vertaislainaa voi saada nostettua, riippuu lainanvälittäjästä ja omasta henkilökohtaisesta tilanteestasi.
Tavallisesti vertaislaina summa liikkuu tuhansien eurojen paikkeilla. Se, minkä hintaiseksi lainan kokonaiskustannukset tulevat, määräytyy pääasiassa laina-ajan sekä -summan mukaisesti.
Toisaalta myös lainayhtiöiden omat käytännöt ja vertaislainoihin sijoittaneiden ihmisten näkemykset vaikuttavat kokonaisuuteen. Vertaislainan määrä riippuu, aivan kuten tavallisissa kulutusluotoissakin, sinusta tehtävän luottoarvion mukaisesti.
Jos maksukykysi on yhtiön arvioiden mukaan riittävän hyvä, saattaa tarjottu vertaislaina summa olla suurempikin. Toisaalta, mikäli maksukykysi on heikompi, saattaa vertaislainatarjous olla pettymys: lainasumma voi olla pienempi ja korot korkeampia.

Halvimmat Peer-to-Peer lainat
Halvimmat vertaislainat löydät yleensä vain kilpailutuksen kautta. Voit kilpailuttaa vertaislainoja netissä tarjoavia yhtiöitä itse, tai antaa tässä artikkelissakin jo mainittujen yhtiöiden tehdä tämä puolestasi.
Halvin vertaislaina ei siis ilmesty eteesi taikaiskusta, vaan sinun on tehtävä itse sen eteen jotakin. Kiitos kilpailuttavien yhtiöiden, hommasta on nykyisin tehty sinulle todella helppoa.
Halvin peer-to-peer laina voi löytyä näiden yhtiöiden avulla parhaimmillaan jopa muutamissa minuuteissa!
Miksi ottaa vertaislaina?
Vertaislaina on monessa mielessä hyvä vaihtoehto, jos tarvitset nopeasti edullista lainaa. Kuten kulutusluotot, myös vertaislainat soveltuvat esimerkiksi arjen hankintojen rahoittamiseen. Vertaislainan kanssa voit myös paikata yllättäviä kuluja.
Kuten varmasti jo tiedätkin, eivät vertaislainat tietenkään ole ainoat vaihtoehdot rahoitustarpeessa. Kulutusluottoa tarjoavat myös monet eri rahoitusyhtiöt. Nämä toimivat niin, että lainarahaa otetaan muilta rahoitusyhtiöiltä tai pankeilta. Sijoittajien taskulle ei kuitenkaan mennä.
Aivan kuten vertaislainaus, myös perinteisempi kulutusluotto on lainanottajana kannaltasi turvallista.
Näin haet vertaislainaa netistä
Vertaislainan hakeminen netistä on nykyisin varsin suoraviivaista, kiitos kehittyneen teknologian. Homma toimii käytännössä samalla tavalla kuin minkä tahansa kulutusluoton hakeminen.
- Siirry vertaislainoja välittävän yrityksen sivustolle.
Lista vertaislainapalveluista, joita suosittelemme, löytyy ylempää.
- Rekisteröidy palvelun käyttäjäksi tai anna tietosi kilpailutusta varten.
Käytännöt vaihtelevat hieman jokaisen palveluntarjoajan mukaisesti.
- Täytä vertaislainahakemus.
Ilmoita hakemuksessa omat tietosi, haluamasi lainasumma sekä toivomasi laina-aika.
- Saat pian vertaislainatarjouksia.
Tutki saamasi tarjoukset ja valitse käyttöösi itsellesi paras vaihtoehto.
- Maksa vertaislaina takaisin ajallaan.
Muista huolehtia siitä, että vertaislaina maksetaan takaisin sovitusti ja ilman viivästyksiä. Näin varmistat sen, että voit saada vertaislainaa uudelleenkin, mikäli tarve näin vaatii.
Vertaislainat vs. pikavipit
Miten vertaislainat eroavat pikavipeistä? Periaatteessa lainanhakijan kannalta ei juuri mitenkään. On toki totta, että vertais laina voi olla sinulle edullisempi vaihtoehto kuin vaikkapa pikavippi, mutta toisaalta lainaehdot vaihtelevat aina.
Kun haet pikavippiä tai vertaislainaa, on sinun täytettävä tiettyjä lainaehtoja. Nämä ovat tyypillisesti samanlaisia lainan tyypistä riiipumatta. Sinun tulee siis olla vähintään täysi-ikäinen ja asua Suomessa vakituisesti. Lisäksi luottotietojesi tulee olla kunnossa.
Suomesta löytyy tänä päivänä jo monta yritystä, jotka välittävät vertaislainoja netistä. Näiden yhtiöiden kautta saatavat lainat voivat summiltaan vaihdella paljonkin. Samoin lainan takaisinmaksuajat voivat vaihdella muutamista viikoista jopa vuosiin.
Varsinainen ero vertaislainojen ja perinteisten lainojen välillä onkin lopulta vain se, mistä lainattavat rahat ovat peräisin.
Vertaislaina Vai kulutusluotto?
Vertaislaina on loistava vaihtoehto etenkin silloin, kun et haluat maksaa pankeille tai rahoitusyhtiöille luotonhoitokuluja tai korkoja. Kuten jo todettu, vertaislainan korot maksetaan aina yksityishenkilöille.
Molemmat, niin vertais laina kuin kulutusluottokin, ovat vakuudettomia lainoja. Sinun ei siis tarvitse hankkia takaajaa tai pantata omaa omaisuuttasi saadaksesi lainaa.
Luottoluotto suosittelee että tutustut lainojen ehtoihin tarkasti ja kilpailutat niitä mahdollisimman paljon. Erot kulutusluottojen ja vertaislainojen välillä voivat näkyä mm. koroissa, lainan takaisinmaksuajassa ja lainasummassa.
- Vertaislainat ovat suurudeltaan tyypillisesti 1000 euron ja muutaman kymmenen tuhannen tietämillä. Kulutusluotot sen sijaan voivat olla suurudeltaan jopa 60 000 euroa, hieman yhtiöstä riippuen.
- Vertaislainoissa takaisinmaksuaikaa on tavallisesti 1-7 vuotta.
- Kulutusluotoissa maksuaikaa voi järjestyä jopa 15 vuotta.
Saako vertaislainaa ilman luottotietoja?
Rahoitusyhtiöt eivät välitä vertaislainaa henkilöille, joilla ei ole luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä siis vaikeuttaa lainan saantia. Toisaalta, mikäli sinulla ei ole luottotietoja, voit saada järjestelylainaa esimerkiksi Takuusäätiöltä. Tarkemmin sanottuna säätiö voi suostua lainasi takaajaksi.
Myös kunnat voivat myöntää sosiaalista luottoa.
Vertaislainoihin sijoittaminen
Vertaislaina on sijoittajalle loistava vaihtoehto, sillä se hajauttaa perinteistä korko- ja osakesalkkua. Toisaalta oikotie onneen vertaislaina sijoittaminen ei tokikaan ole, sillä matalasuhdanteessa myös vertaislainat ottavat osumaa. Tämä johtuu luonnollisesti siitä, että maksukyky yksityishenkilöillä voi heiketä.
Miten vertaislainapalvelu sitten hajauttaa sijoituksia? Hajauttaminen tehdään täysin automaattisesti ja useisiin eri riskiluokkiin. Jos haluat aloittaa vertaislainoihin sijoittamisen, voit seurata oman salkkusi kehitystä valitsemasi yhtiön oman palvelun kautta.
Parhaat vertaislainapalvelut sisältävät myös jälkimarkkinat. Näin voit sijoittajana muuttaa omat sijoituksesi vertaislainoihin takaisin rahaksi.
Tasainen tuotto – Suurempi riski
Vertaislainat mahdollistavat piensijoittajalle tasaisen tuoton. Toisaalta tähän liittyy silti suuriakin riskejä. Laina-aika vertaislainoissa on näet tyypillisesti yhdestä seitsemään vuotta. Vertaislaina korko vaihtelee yleensä viiden ja kahdenkymmenen prosentin välillä. Tästä lainan välittänyt yhtiö kahmaisee oman palkkionsa.
Vertaislaina on myös tavallisesti vakuudeton laina. Siinäkin mielessä vertaislainaus on siis korkean riskin sijoittamista. Riskiä voi tietenkin aina pienentää. Sen sijoittaja tekee hajauttamalla sijoituksia moneen lainaan ja useiden eri maiden lainamarkkinoille. Näin voidaan minimoida tappioita sen varalta, että yksi lainansaaja jättää vertaislainan maksamatta takaisin.
Vertaislaina palvelut pyrkivät toki nekin minimoimaan riskejä sijoittajille sekä itselleen. Näin ne edellyttävät hakijoilta aina puhtaita luottotietoja sekä säännöllisiä kuukausituloja.
Miten voin sijoittaa vertaislainoihin?
- Vertaislaina palveluita on nykyisin paljon.
- Vertaislainoihin sijoittaminen tapahtuu tätä mahdollisuutta tarjoavien yhtiöiden nettisivuilla.
- Avaa tili valitsemallesi vertaislaina sivustolle ja tutustu sen ehtoihin.
- Tee rahansiirto ja sijoita.
Jopa 10 prosentin korkotuotto?
Monessa vertaislaina palvelussa mainostetaan sitä, että sijoittajille on tiedossa jopa 10 prosentin korkotuottoa. Se ei ole mitenkään mahdotonta, mutta toisaalta vertaislainoihin liittyy tosiaan suurempia riskejä kuin esimerkiksi rahastosäästämiseen.
Sadoilla tuhansilla suomalaisilla on maksuhäiriömerkintöjä. Tämä kertoo sijoittajan näkökulmasta tietenkin siitä, että maksuvaikeudet voivat näkyä myös luottotappioina vertaislainoissa. Mikäli lainansaaja ei maksa vertaislainaa takaisin, jää sijoittajakin nuolemaan näppejään.
Juuri tästä syystä vertaislainoihin sijoittaminen kannattaa tehdä niin, että siinä hajautetaan sijoitusta moneen eri lainaan.
Mikäli vertaislainoihin sijoittaminen kiinnostaa, suosittelemme tutustumaan asiaan tarkemmin useammasta eri lähteestä. Fiksua on myös tutustua eri vertaislaina palveluihin. Vertaislaina sijoittaminen ei ole suositeltavaa myöskään aloittelijalle, vaan tämän tulisi ennemmin olla vain pienempi osa kokonaisuutta.
Sijoita vertaislainoihin Fellow Financella
Fellow Finance on suomalainen sivusto, joissa voit sijoittaa vertaislainoihin. Täällä lainanhakijoiden maksukyky selvitetään mahdollisimman tarkasti, ennen kuin lainahakemusta tuodaan sijoittajien nähtäville markkinapaikalle. Lainanhakijoilla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä ja tulojen tulee olla riittävät lainaan, tai pikemminkin sen takaisinmaksuun.
Fellow Financella maksukyvy selvittämisen lisäksi yhtiö hyödyntää credit scoring mallia. Sen arvioiden perusteella jokainen lainanhakija luokitellaan johonkin viidestä luottoluokasta. Mitä korkeampi lainanhakijan luottoluokitus on, sitä suuremmalla todennäköisyydellä hakija maksaa vertaislainan takaisin sovitussa ajassa ja ilman ongelmia.
Fellow Finance tarjoaa selkeän markkinapaikan, jossa vertaislainoihin sijoittaminen tapahtuu turvallisesti ja suoraviivaisesti. Fellow Finance on vertaislaina palvelu, joka huolehtii lainoihin liittyvästä hallinnosta kaikkien osapuolten välillä.
Fellow Financen markkinapaikalla voit hajauttaa sijoituksiasi maantieteellisesti. Vertaislainoja löytyy Suomesta, Saksasta, Puolasta ja Tanskasta.