Perinteiset pankit ovat maassamme vielä voimissaan, mutta ajat ovat muuttumassa. Maksaminen siirtyy entistä enemmän verkkoon, ja toisaalta uudet yhtiöt tarjoavat perinteisiä pankkeja parempia maksukortteja asiakkaidensa käyttöön. Tällä hetkellä meille on tarjolla jo yli 40 erilaista luottokorttia! Uudet maksutavat Suomessa näkyvät etenkin nuorison käytössä, mutta yhä vanhempikin väki löytää ne.
Mobiilipankit ja erilaiset nettilompakot ovat käteviä etenkin juuri netissä maksamiseen. Maksukorttien liittäminen palvelujen yhteyteen vapauttaa tilin käytön myös fyysiseen maailmaan.

Maksaminen on murroksessa
Uudet maksutavat Suomessa rantautuvat hitaasti, mutta kyllä niitä on tulossa meidänkin markkinoille jo kovaa vauhtia. Luottokortit, lähi-ja kännykkämaksut ovat meille tätä nykyä aika lailla arkipäivää, mutta uusiakin tapoja on jo kehitetty. Uudet maksutavat saattavat tuntua erikoisilta ja jopa epäilyttäviltä, vai mitä olet mieltä esimerkiksi maksamisesta sormenpään verisuonien tunnistuksella tai puhelimen ultraäänellä? (Ilta-Sanomat 2019)
Jo vuonna 2017 Barcelonan Mobile World Congressissa esiteltiin tulevaisuuden näkymiä, joiden mukaan tunnistautumisessa biometriikka otettaisiin laajasti käyttöön. Visan teettämässä tutkimuksessa kävi ilmi, että jopa 70 % eurooppalaisista olisivat valmiita käyttämään biometriikkaa maksujen varmentamiseen. MasterCardilla sen sijaan on jo ollut koekäytössä Identy Check Mobile. Sen avulla kuluttajat ovat voineet maksaa ostoksiaan verkossa biometristä tunnistautumista hyväksikäyttäen, joko selfiellä tai sormenjäljellä. (Tossavainen 2017)
Uusien maksutapojen tulee kuitenkin edelleen, olivat ne tyyliltään millaisia tahansa, täyttää kaksi kolmesta vahvistetun maksamisen kriteeristä. Näitä ovat seuraavat:
- Sinun tulee maksutapahtuman yhteydessä esittää jotakin, minkä omistat. Tämä voi olla esimerkiksi puhelin tai maksukortti.
- Sinun tulee maksutapahtuman yhteydessä esittää jotakin, mitä olet. Tällä tarkoitetaan esimerkiksi kasvoja tai sormea.
- Sinun tulee maksutapahtuman yhteydessä esittää jotakin, mitä tiedät. Tämä voi olla esimerkiksi PIN-koodi.
Uudet maksutavat kiinnostavat suomalaisia
Käteisen käyttö hiipuu maassamme jatkuvasti. Siitä eräs hyvin selkeä esimerkki on lähimaksurajan nostaminen 50 euroon. Tämä tehtiin jo vuonna 2019. Nordean teettämän tutkimuksen mukaan suomalaiset maksavat kortilla innokkaasti, ja samalla kiinnostus aloittaa mobiilimaksaminen on kasvussa. Tutkimuksen mukaan jopa neljännes suomalaisista käyttää maksamiseen puhelinta. (Urpelainen 2019)
Maksutapoja on tällä hetkellä useita erilaisia. Monelle on tuttu tanskalaislähtöinen MobilePay, ja tälle haastajaksi löytyy esimerkiksi kotimainen Siirto. Myös Google Pay, PayPal ja Apple Pay ovat Suomessa kuluttajien käytössä (Ilta-Sanomat 2019). Uusinta uutta edustaa mullistava Revolut, joka on todellinen uuden ajan mobiilipankki.

Mobiilimaksaminen – mitä se on?
Mobiilimaksaminen yleistyy. Siksi kutsutaan kaikkia sellaisia maksutapoja, joissa puhelin toimii tavalla tai toisella maksun apuna. Se voi siis käytännössä tarkoittaa niin kaupassa maksamista kuin vaikkapa rahan siirtämistä erillisen sovelluksen kautta ystävälle. Sovelluksia ja tapoja on tänä päivänä jo hyvin runsaasti.
Periaatteessa kaikilla tavoilla homma perustuu silti samaan asiaan: ensin kirjaudut käyttämääsi sovellukseen esimerkiksi sormenjäljelläsi tai tunnusluvulla. Sen jälkeen pääset tekemään itse maksutapahtumaa. Siinä ostoksen summa veloitetaan joko pankkitililtäsi, maksukortilta, nettilompakosta tai mobiilipankkisi tililtä.
Maksut sovelluksen sisällä
Jos sinulla on käytössäsi erillinen puhelinsovellus, josta maksu suoritetaan, puhutaan maksamisesta sovelluksen sisällä. Kun olet ladannut sovelluksen, tallennat siihen tavallisesti jonkin maksutietosi. Tämä on yleisimmin joko maksukortti tai pankkitili. Kun tieto on tallennettu sovellukseen, maksaminen tapahtuu kortiltasi tai pankkitililtäsi. Tällaisesta on loistava esimerkki vaikkapa EasyPark-pysäköintisovellus (Smeds 2018).
EasyParkin oma sovellus on helppokäyttöinen, ja on osoittanut erinomaisuutensa jo monessa eri tilanteessa. Mikäli sinulla ei ole vielä sovellusta, ja pysäköit paljon esimerkiksi pääkaupunkiseudulla, suosittelemme sovelluksen käyttöönottamista lämpimästi.
MobilePay
Myös MobilePay on periaatteessa juuri tällainen palvelu. Siinä maksut tapahtuvat samankaltaisesti. Toisaalta MobilePay on kansainvälinen, ja sitä voit käyttää missä tahansa verkkokaupassa. MobilePay on käytössä kätevä myös siksi, että sen avulla voit lähettää ja vastaanottaa rahaa kaikilta samaa sovellusta käyttäviltä henkilöiltä pelkän puhelinnumeron avulla. MobilePay toimii kaikkien pankkien asiakkaille (Smeds 2018).
MobilePay on ainakin oman tiimimme kokemusten perusteella tällä hetkellä todella kovassa käytössä suomalaisten kuluttajien keskuudessa. Mutu-tuntuma kertoo, että se on nopeasti syrjäyttänyt Pivon, joka hetken aikaa vaikutti olevan kaikkien käytössä.
Siirto
Siirto on mobiilimaksualusta. Sille jokainen kotimainen pankki voi halutessaan rakentaa omanlaisensa palvgelut. Siirtoa tukee tällä hetkellä ainoastaan Nordea ja OP. Siirto-sovelluksen kautta rahansiirto onnistuu puhelimesta puhelimeen kätevästi. Maksu osoitetaan, aivan kuten MobilePayssakin, toisen käyttäjän puhelinnumerolle. Rahat siirtyvät pankista riippumatta reaaliajassa toiselle käyttäjälle.
Siirto mahdollistaa maksamisen myös useissa eri verkkokaupoissa. Itse emme ole tutustuneet Siirtoon sen enempää, sillä MobilePay on tuntunut käytössä riittävältä.
Ulkomaiset mobiilipankit Suomessa
Tämän hetken kiinnostavin mobiilipankki on nimeltään Revolut. Se on rantautunut Suomeen jo vuonna 2018, mutta vielä emme ole nähteet varsinaista läpimurtoa. Sitä on syytä kuitenkin odottaa, sillä Revolut on muualla Euroopassa aivan hillittömän suosittu.
Revolutilla on yhteensä kolme eri suunnitelmaa, joista yksi on täysin ilmainen. Sen myötä saat mm. eurooppalaisen IBAN-tilin, oman Revolut-kortin ja maksuttomat automaattinostot aina 200 euroon asti. Kaksi muuta suunnitelmaa ovat maksullisia, mutta niissä myös edut ja maksuttomien nostojen rajat paranevat.
Revolut on käyttäjien mielestä ylivertainen perinteisiin pankkeihin nähden, sillä sen käytöstä koituu jatkuvasti huikeita etuja. Vault-niminen säästöominaisuus pyöristää ostokset aina ylempään, jolloin ostoksen ja pyöristyksen erotus siirretään säästöön. Lisäksi Revolutissa on kätevä budjetointityökalu, jonka avulla olet jatkuvasti kärryillä omasta rahankäytöstäsi.
Uutta:
Nettilompakot
Uudet maksutavat Suomessa sisältävät myös nettilompakot. Niistä PayPal on ehkä toistaiseksi kuluttajille se tunnetuin, mutta myös Skrill ja Neteller tekevät meillä tuloaan. Aivan kuten Revolutin kohdalla, myös Skrillin ja Netellerin käyttö lisääntyy meillä hitaasti, mutta silti varmasti.
Nettilompakot tarjoavat sinulle kätevän tilin, jonka kautta saat tehtyä rahansiirtoja pankkitileille, maksettua ostoksia verkkokaupoissa ja striimauspalveluissa, sekä lähetettyä ja vastaanotettua rahaa muiden käyttäjien kesken.
Skrill
Skrill-tilin avaaminen on ilmaista ja tapahtuu alle parissa minuutissa. Palvelun kunnollinen käyttöönotto edellyttää kuitenkin tunnistautumista ja pienen rahansiirron tekemistä. Tunnistautumiseen tarvitaan kuva passista sekä itsestä otettu valokuva, missä näkyy kuvanoton päivämäärä. Lisäksi sinun tulee siirtää pieni rahasumma omalta tililtäsi tai maksukortiltasi Skrilliin.
Skrill on erityisen suosittu sen Prepaid MasterCard-ominaisuudesta, joka löytyy siis myös Revolutilta. Skrill MasterCard toimii kaikissa sellaisissa paikoissa, jossa tavallinenkin MasterCard. Sen käyttö on järkevää esimerkiksi reissatessa: voit siirtää omalta kotimaiselta pankkitililtä matkakassan Skrilliin, ja käyttää maksukorttia kohteessa. Skrillin korttia käyttämällä ansaitset myös uskollisuuspisteitä, jotka oikeuttavat sinut huippuetuihin.
Neteller
Neteller toimii hyvin samankaltaisesti kuin Skrill. Myös Netellerin asiakkaille on tarjolla oma maksukortti. Se on nimeltään Net+ Prepaid MasterCad, joka on liitetty omaan Neteller-tiliisi. Ennen MasterCardin käyttöönottoa sinulla tulee olla tililläsi vähintään 10 euroa ja tilisi on myös oltava varmennettu. Varmennusprosessi on samanlainen kuin Skrillillä.
PayPal

PayPal on nettilompakko, jonka kautta voit tehdä maksuja joko tilille tallennetuilta maksukorteilta tai tilille jo aikaisemmin ladatusta saldosta. PayPal on käytössä todella monella eri verkkokaupalla, ja näin se on tullut tutuksi vuosien saatossa meille suomalaisillekin kuluttajille.
Myös PayPalilla on olemassa oma sovellus. Sen avulla yksityishenkilöt voivat siirtää rahaa toistensa tileille kätevästi ja nopeasti. PayPal sovellus mahdollistaa myös sen, että esimerkiksi ravintolalasku on mahdollista jakaa kavereiden kanssa. Tämä tehdään puhelinnumeron tai sähköpostisoitteen perusteella.
Yhteenveto
Uudet maksutavat Suomessa ovat monipuolisia, ja ne seuraavat melko tarkasti muun Euroopan trendejä. Toisaalta monessa muussa Euroopan maassa pankkien toiminta on jähmeämpää kuin meillä, ja ehkä siksi esimerkiksi Revolutin kaltaiset palvelut ovat saaneet niin suuren suosion.
Lähteet:
Ilta-Sanomat. 30.4.2019. Käteinen saa kyytiä ja kaupassa maksaminen on pian sekavampaa kuin koskaan – ”Pitää odottaa, että kuluttaja päättää”. Viitattu 8.4.2020. Saatavilla: https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006089314.html.
Smeds. M. 3.4.2018. Sveapayments. Mitä on mobiilimaksaminen? 8 ajankohtaisinta tapaa maksaa kännykällä. Viitattu 8.4.2020. Saatavilla:https://www.sveapayments.fi/blogi/mita-on-mobiilimaksaminen-8-ajankohtaisinta-tapaa-maksaa-kannykalla.
Tossavainen. J. 20.3.2017. Talouselämä. Uudet maksutavat mullistavat käyttäjäkokemuksen. Viitattu 8.4.2020. Saatavilla: https://www.talouselama.fi/kumppaniblogit/arvato/uudet-maksutavat-mullistavat-kayttajakokemuksen/4792da90-103e-3cbe-b6b7-7b5b4402a575.
Urpelainen. A-k. 12.4.2019. Markkinointi ja Mainonta. Uudet maksutavat kiinnostavat suomalaisia ja siksi käteisen käyttö hiipuu – lähimaksuraja nousee tänään 50 euroon. Viitattu 8.4.2020. Saatavilla: https://www.marmai.fi/uutiset/uudet-maksutavat-kiinnostavat-suomalaisia-ja-siksi-kateisen-kaytto-hiipuu-lahimaksuraja-nousee-tanaan-50-euroon/6fa5ac54-47e3-321b-a8e7-e6a53cfc15db.
Usein Kysytyt Kysymykset
Millaisia uudet maksutavat ovat?
Perinteisten pankkien rinnalle on ilmestynyt monta mielenkiintoista uudenlaista maksutapaa. Erilaiset nettilompakot ja mobiilipankit ovat kiinnostavia myös suomalaisten kuluttajien silmissä, sillä ne ovat toiminnoiltaan moderneja.
Mitä mobiilimaksaminen on?
Mobiilimaksamisella tarkoitetaan kaikkea sellaista maksamista, johon käytetään puhelinta. Tällaisia maksuja ovat sovelluksen sisällä tapahtuvat maksut, sekä pankkitileiltä ja korteilta veloitettavat maksut.
Miksi valita mobiilipankki?
Kansainväliset mobiilipankit ovat käyttäjän kannalta loistavia, sillä niiden kautta on mahdollista saada mm. maksukortti, maksuttomia käteisnostoja, matkavakuutuksia ja bonuspisteitä. Mielenkiintoisin mobiilipankki tällä hetkellä on ehdottomasti Revolut.