Säästäminen

Säästäminen on lyhykäisyydessään sitä, että laitat rahaa sivuun suuremman summan keräämiseksi. Sen sijaan, että kulutat kaikki käyttörahasi, laitatkin osan niistä talteen. Rahan säästäminen arjessa on tärkeää, mutta sen merkitys on kohonnut arvoon arvaamattomaan etenkin nyt, kun koronavirus ja siitä seuranneet rajoitukset sekä muut toimenpiteet muuttivat maailmaa ennennäkemättömällä tavalla.

Rahan säästäminen on fiksua aina, oli sinulla sitten pienet tai suuret tulot. Kun säästät rahaa, voit tehdä myöhemmin hieman suurempia hankintoja ilman, että hankinnalla on merkittävää vaikutusta elintasoosi. Säästäminen on viisasta myös yllättävien kulujen varalle: koskaan et voi tietää, mitä eteesi osuu, ja säästöt tuovat tällaisessa tilanteessa helpotusta.

Kolikoita, jotka kuvaavat rahansäästämistä arjessa

Säästämisen aloittaminen

Meidät suomalaiset on pienestä pitäen totutettu siihen, että raha-asioista puhuminen ei ole soveliasta. Tämä näkyy sekä menestyksen näyttämisen karttamisena että pienituloisuuden häpeämisenä. Samoin säästämisestä puhutaan harmillisen vähän. Mietipä asiaa vaikka omassa lähipiirissäsi: kuinka monen ystävän tai sukulaisen raha-asioista tiedät? Onko heillä sijoituksia tai millä keinoilla he säästävät rahaa? Tuntuuko raha-asioista puhumisen aloittaminenkin jo hankalalta?

Vaikka säästämisen voikin aloittaa oli sitten suuri- tai pienituloinen, on toki totta, että mitä vähemmän käyttövaraa on, sitä vähemmän rahaa saa säästöön. Pienillä tuloilla eläessä säästämisen aloittaminen voikin tuntua aivan erityisen vaikealta, mutta mahdotonta se ei misään nimessä ole. Olennaisinta on pyrkiä pitämään omat kulunsa suhteutettuna menoihin.

Arjessa säästäminen onnistuu parhaiten silloin, kun teet kuluista ja menoista selkeitä taulukoita, joita myös päivität ja tarkastelet aktiivisesti. Kaikenlainen palveluiden kilpailuttaminen on järkevää, sillä vertailemalla hintoja ja tekemällä ratkaisuja näiden perusteella voit säästää jopa merkittäviä summia vuositasolla.

Säästämisen aloittaminen on lopulta yksinkertaista mutta nyt meiltä pieni varoituksen sana: mikäli et ole aikaisemmin tarkastellut kriittisesti ja realistisesti omaa rahankäyttöäsi, saattaa budjetin laatiminen tuntua jopa viiltävän kivuliaalta. Tästä meillä on omakohtaista kokemusta: kun raha-asioita alkaa perkaamaan tarkemmin vasta reilusti päälle kolmekymppisenä, on tiedossa paljon peiliin katsomista. 

Excell-taulukon tekeminen omista tuloista ja menoista voi tosiaan olla tuskallista henkisesti, mutta itse taulukon laatiminen on silti helppoa.

  1. Kaiva esille kaikki kertyneet laskut.
  2. Merkitse jokainen kuukausittainen maksu, oli se sitten tarkka luku tai vain arvio.
  3. Erittele maksuista pakolliset menot, kuten vuokra/asuntolainan lyhennys ja mahdollinen vastike, sähkö-, vesi-, netti- ja puhelinlasku, kulutusluottojen lyhennykset  jne.
  4. Erittele myös kuukausittaiset muut kulusi. Kuinka paljon menee ruokakauppaan, kahviloihin, bensaan, vaatteisiin jne.
  5. Laske kaikki kulut yhteen, ja vähennä ne tuloistasi.
  6. Jääkö viivan alle mitään?
Kultapossu, johon rahan säästäminen onnistuu helposti

Jos viivan alle jää jotakin, voit siirtää tämän viivan alle jäävän summan suoraan säästettäväksi summaksi. Tosiasia kuitenkin on, ettei monellakaan viivan alle jää juurikaan mitään, tai summa on ainakin melko pieni. Tässä kohtaa omaa rahankäyttöä onkin syytä alkaa tarkastella vielä tarkemmin: jos rahaa ei jää säästettäväksi lainkaan, olet mahdollisesti talousvaikeuksissa jo aivan lähitulevaisuudessa.

Mieti seuraavaksi, onko pakollisissa kuluissa jotakin sellaista, joissa voisit vähentää kuukausittaisia summia esimerkiksi kilpailuttamisen avulla. Rahan säästämisen arjessa aloitetaan kulujen karsimisella: puhelinlaskun suuruteen voit vaikuttaa paitsi puheluiden määrällä, viestittelyllä ja nettiyhteyden nopeudella, myös vertailemalla eri palveluntarjoajia keskenään. 

Kulutusluottojen vertailu on järkevää tehdä välittömästi. Se onnistuu kilpailuttamalla eri lainantarjoajia, tai antamalla nopeiden palveluiden tehdä tämä puolestasi. Mikäli sinulle on kertynyt useampia eri kulutusluottoja, kannattaa hakea tarjouksia lainan yhdistämiselle.

Säästämisen kehittäminen

Aloittamisen jälkeen tärkeää on myös säästämisen jatkaminen ja sen kehittäminen. Se, että olet saanut budjetin kirjoihin ja kansiin ei suinkaan tarkoita, että voisit lopettaa säästämisen ajattelemisen. Päin vastoin, nyt kaikki vasta alkaa! Tekemäsi taulukointi on käytännössä perustana oman taloutesi suunnittelulle ja budjetoinnille pidemmällä aikavälillä. Omakohtaisen kokemuksemme perusteella toteamme, että budjetointiin jää helposti koukkuun, niin uskomattomalta kuin se kuulostaakin. Pian et enää osaa elää ilman taulukkoja!

Säästämisen kehittämiseen kuuluu olennaisena osana tulevaisuuden suunnittelu. Sinun kannattaakin alkaa asettamaan erilaisia tavoitteita taloudellesi. Kysy itseltäsi esimerkiksi sitä, millaisessa tilanteessa haluat taloudellisesti olla vaikkapa viiden vuoden kuluttua? Millaisia asioita sinulta edellytetään, jotta saavutat nuo tavoitteet? Mitä tarkemmin olet ajatellut tavoitteitasi, sitä helpommin alat niitä myös saavuttaa.

Tavoitteiden pilkkominen osiin

Rahan säästäminen on helpompaa silloin, kun se tapahtuu ikään kuin huomaamattasi. Tällaisesta loistava esimerkki on tilanne, jossa asetat omasta verkkopankistasi tietyn summan siirtymään automaattisesti säästötilillesi tai rahastosijoituksiin. Siirtämäsi summa vain käväisee pankkitililläsi, etkä edes huomaa sitä. Silloin et todennäköisesti myöskään tule kaipaamaan sitä. Mikrosäästäminen on myös loistava apuväline pienen summan säästämisessä. Esimerkiksi Revolut mahdollistaa juuri tämän: halutessasi se pyöristää ostoksesi summan ylempään ja siirtää pyöristetystä summasta sekä ostoksesi hinnasta muodostuvan erotuksen suoraan säästöön.

Hieman pidemmän aikavälin tavoitteet voivat alussa tuntua pelottavilta, ja jopa sellaisilta, että niitä on täysin mahdotonta saavuttaa. Säästämisessä apukeinona toimii tavoitteiden pilkkominen pienemmiksi osatavoitteiksi. Mikäli asetat itsellesi tavoitteen säästää kymmenessä vuodessa 20 000 euroa, saattaa se tuntua täysin utopistiselta. Kun jaat summan kuitenkin vuositasolle, jää säästettävää enää vain 2 000 euroa. Kuukausitasolla säästösumma on 170 euroa. Se ei välttämättä enää summana tunnukaan aivan niin mahdottomalta!

Motivoiva tekniikka lainojen lyhentämiseen 

Tavoitteita asetettaessa, ja ylipäänsä säästämistä aloittaessa tärkeää on muistaa olla realisti. Mitään liian suuria tavoitteita tai liian suuria säästösummia ei kannata itselleen asettaa, sillä tavoitteissa epäonnistuminen voi johtaa pettymykseen ja motivaation puutteeseen.

Kulutusluottojen lyhentämisessä suosittelemme kahta eri asiaa: lainojen yhdistämistä tai lumipallotekniikan hyödyntämistä. Itse olemme saaneet loistavia tuloksia juuri lumipallotekniikalla. 

Lumipallo, joka liittyy rahan säästämiseen

Säästäminen lapselle

Rahan säästäminen lapselle on tärkeää, mutta valitettavan harva vanhempi aloittaa sen. Tämä voi johtua monestakin tekijästä: osalla ylimääräistä rahaa ei yksinkertaisesti ole, ja toiset eivät vain osaa ajatella asioita niin pitkälle kuin ehkä tarvitsisi. Toisaalta on myös niitä vanhempia, jotka saavat säästettyä lapselleen kuukausitasolla jo huomattaviakin summia. Osa vanhemmista voi siirtää esimerkiksi lapsilisät kokonaan säästöön.

Mikäli sinulla on pienet tulot, pyri siirtämään säästöön vaikka kymmenen euroakin kuukaudessa, jos tämä vain suinkin on mahdollista. Pienestäkin pesämunasta on lapselle hyötyä tulevaisuudessa, ja toisaalta voit aina nostaa säästämääsi summaa tulojesi kasvaessa.

Säästötili on yksi suosituimpia keinoja säästää lapselle, mutta myös rahastoihin sijoittaminen on tänä päivänä yleistä. Sijoittamisen etuna on perinteiseen säästötiliin verrattuna tietenkin se, että varat voivat kasvaa siinä säästötilin korkoa nopeammin. Toisaalta sijoittamiseen liittyy usein myös suuremmat riskit kuin säästötileihin. Suomalaisten pankkien talletuksia koskee talletussuoja.

Äiti ja lapsi rannalla

Tilille säästäminen

Me suomalaiset olemme totutusti olleet ahkeria säästötilien käyttäjiä. Toisaalta viime vuodet ovat innostaneet suomalaisia myös sijoittamisen maailmaan. Rahan säästäminen arjessa kiinnostaa yhä useampaa. Rahan käytöstä, säästämisestä sekä sijoittamisesta on vihdoin alettu melläkin puhua enemmän, ja monet sijoittamiseen keskittyvät bloggaajat ovat jakaneet mielellään vinkkejään parempaan talouden hallintaan ja oman tulevaisuutensa suunnitteluun.

Tilisäästäminen onnistuu käytännössä ainakin kahdella tavalla. Osa suomalaisista säästää, syystä tai toisesta, aivan tavalliselle käyttötilille. Tämä ei ole kovinkaan järkevää korkojen osalta, sillä käyttötilillä rahoille maksetaan varsin pientä korkoa. Toisaalta käyttötililtä säästöt saat siirrettyä nopeasti, tarpeen niin vaatiessa, myös suoraan käyttöön. Säästötileillä on tavallisesti erikseen säädetyt nostokerrat maksuttomille rahansiirroille. Säästötili on korkojen suhteen parempi ratkaisu säästämiselle kuin pelkkä käyttötili.

Erilaiset säästötilit 

Säästötilejä on markkinoilla useampia erilaisia. Oman pankin säästötili ei välttämättä ole se paras vaihtoehto, vaikka helpoimmalta se saattaakin aluksi tuntua. Korot ja tilin ehdot vaihtelevat eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä yllättävänkin paljon, ja siksi myös säästämisessä kannattaa harjoittaa kilpailutusta ja vertailua.

Voit säästää rahaa myös määräaikaistalletuksella. Tässä menetelmässä on kyse siitä, että varasi talletetaan pankkiin tietyksi määräajaksi. Tuona aikana et pääse rahoihin käsiksi. Tällaisen säästämisen etuna pidetään sitä, että pankki maksaa talletuksellesi parempaa korkoa kuin mitä saisit siitä säästötilillä. Määräaikaistalletukset soveltuvat parhaiten sellaisille rahankäyttäjille, joilla on pahana tapana napata käyttörahaa säästötililtä.

Kello ja kolikot

Säästäminen sijoittamalla

Sijoittaminen on loistava tapa säästää rahaa, ja hankkia samalla säästöilleen hyvää tuottoa. Rahan säästäminen arjessa sijoitusten kautta tapahtuu sekin katsomalla ensin omaa budjettia realistisesti. Sijoittamisen kautta voit saada itsellesi passiivista tuloa, mutta toisaalta sijoittamisessa on aina omat riskinsä, eikä aloittaminen ole välttämättä yhtä helppo kuin perinteisessä säästämisessä.

Alkuun pääsemiseksi sinun kannattaa harkita rahastosijoittamista. Rahastosäästäminen soveltuu erinomaisesti niin sijoittajille kuin pelkästään säästämisestä kiinnostuneille. Se on käytännöllinen tapa hajauttaa sijoituksia. Alkuun pääset jo melko pienilläkin summilla. Pankeilla on tällaisia rahastoja tarjolla yleensä useampia. Rahastosijoittamisen etuna on se, että säästöt voivat kasvaa tehokkaasti, ainakin jos kasvua verrataan perinteiseen säästötiliin. Toisaalta rahastosijoittamisella voi tehdä tappioita, mikä tekee siitä hieman vähemmän houkuttelevan vaihtoehdon monelle.

Voit aloittaa rahastosijoittamisen esimerkiksi Nordnetilla. Nordetin rahastot mahdollistavat helpon tavan säästää ja sijoittaa arvopapereihin. Kun olet rahastosijoittaja, ei sinun tarvitse itse seurata markkinoiden tapahtumia samalla tavalla kuin vaikkapa osakesijoittajan. Rahastosijoittaminen on monessa tapauksessa yksityishenkilölle, jolla on hieman pienemmät varat, kustannustehokasta ja mahdollistaa sijoittamisen myös kohteisiin, joihin ei muuten pääsisi käsiksi.

Rahan säästäminen arjessa on täysin mahdollista myös pienemmillä menoilla. Tärkeintä on aloittaminen. Aloita siis jo tänään!

Usein Kysytyt Kysymykset

Mitä säästäminen on?

Säästäminen on rahan laittamista sivuun. Kaikkia käyttörahoja ei kuluteta, vaan osa niistä siirretään talteen suuremman summan kasaan saamiseksi. Rahan säästäminen arjessa on tärkeää jokaisessa taloudessa.

Millainen summa kannattaa säästää kuukaudessa?

Summa, jonka saat säästöön, riippuu tuloistasi ja menoistasi. Ennen säästämisen aloittamista sinun kannattaa laatia budjetti, josta näet, millaisia summia voit saada kuukaudessa sivuun. Pienikin säästöön saatava rahasumma on tärkeä, eikä minimirajaa ole.

Miten käyttötili ja säästötili eroavat toisistaan?

Käyttötilille ei kannata säästää, sillä siellä korot ovat matalia tai lähes olemattomia. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden säästötilit sisältävät tavallisesti korkeammat korot. Toisaalta näiden tilien käyttöä on usein rajoitettu esimerkiksi tietyllä määrällä maksuttomia nostoja.

Miten aloittaa säästäminen?

Säästämisen voit aloittaa koska tahansa. Tee ensimmäiseksi selkeä lista tuloista ja menoista, jotta näet, mihin todellisuudessa kulutat rahaa arjessa. Vertaile, kilpailuta ja luovu sellaisista menoista, jotka eivät ole välttämättömiä.

Onko sijoittaminen säästämistä?

Sijoittaminen on myös säästämistä. Pankeilla on sijoittamisen aloittamiseen helppoja ratkaisuja, kuten rahastosijoituksia. Näiden avulla saat säästöillesi säästötiliäkin suurempia korkoja, mutta toisaalta sijoittamiseen liittyy aina myös riskejä.

Ajankohtaista

02.05.20 Kuva, jossa viitataan remonttiin korona-aikana

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattuna prosentteina

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Maskilla suojautunut mies kuvaamassa koronan vaikutuksia yrittäjille

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 euribor korko piirrettynä

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit tekstiin liittyvässä kuvassa on kolikoita

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosentin korkokatto kuvana esitettynä

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 puskurirahasto suunnittelua laskelmien avulla

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 rahapino, joka kuvastaa koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 rahan säästäminen lapselle kultapossuun

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Uudet osakesäästötilit ja käyrä

Uusi osakesäästötili pähkinänkuoressa

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa aihetta lumipallotekniikka

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...