Mökkilaina

Monen suomalaisen unelma on oman kodin ohella kesämökki. Supisuomalaiseen idylliin kuuluu aivan olennaisena osana järvenrantamaisema, mutta viime vuosina myös lomamökit Lapissa hiihtokeskusten yhteydessä ovat kasvattaneet suosiotaan. Mökin ostaminen on oman asunnon ohella yksi suurimmista hankinnoista ja vaatii lähes kaikissa tilanteissa lainan ottamista. Vapaa-ajan asunnon hankkimisessa avustaa mökkilaina. Saako mökkilainaa netistä, vai ainoastaan pankista?

Saat mökkilainaa niin pankeilta kuin muilta rahoitusyhtiöiltä. Tätä mahdollisuutta moni onkin jo hyödyntänyt, sillä nykyisten tilastojen mukaan lähes joka toisella suomalaisella on kesämökki käytössään. Se voi olla sekä oma että sukulaisten vapaa-ajan asunto. Vuonna 2015 tehdyn kyselyn perusteella joka viides sellainen, jolla mökkiä ei ole, haaveilee sen ostosta. (Kasurinen 2018)

Mökkilainan hakeminen onnistuu pankkien kanssa aivan kuten asuntolaina, eli ensin pyydetään lainatarjous. Se tehdään täyttämällä (pankista riippuen) asuntolainahakemus. Samassa yhteydessä voi jo varata ajan tuleviin lainaneuvotteluihin. Mökkilaina voi olla muutamista tuhansista aina useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Esimerkiksi oman mökin rakennus voi kustannuksiltaan vastata pienen omakotitalon rakentamista.

Mökkilainaa saat

• uuden mökin hankintaan
• nykyisen mökin kunnostamiseen tai sisustamiseen.

Tässä artikkelissa pureudumme tarkemmin aiheisiin kuten

• mökkilaina ilman vakuuksia
• mökkilainan lyhentäminen
• erilaiset tarpeet ja toteutukset.

Mökkilaina ilman vakuuksia

Kokonaista mökkilainaa ilman vakuuksia voi saada oikeastaan vain tilanteessa, jossa sinulle on kertynyt tarpeeksi omia säästöjä. Tällöin haettavan lainan summa on pienempi. Tavallisesti ilman vakuutta lainaa voit saada pankista ja rahoitusyhtiöistä riippuen jopa 50 000 euroon saakka. Mökki itsessään taas käy lähes kokonaan lainan vakuudeksi. Muista tehdä lainojen vertailu ennen kuin valitset itsellesi sopivan mökkilaina ilman vakuutta tarjouksen.

Loma-asuntolaina saadaan käytännössä samoilla säännöillä kuin vakinaista asuntoakin hankkiessa. Korot ovat siis lähestulkoon aina samat. Myös mökkilainan hakijana sinulle tehdään stressitesti, jossa selvitetään varallisuuttasi ja maksukykyäsi. Toisin sanoen sinun on selviydyttävä mökkilainan takaisinmaksusta myös tilanteessa, jossa lainan korko pääsisi kohoamaan kuuteen prosenttiin. (Hämäläinen 2011)

Mökkilainan kuukausierä

Keskimäärin mökkilainan maksuaika on 11 vuotta. Tavallisesti se sidotaan 12 kk euriboriin. Kuukausierä mökkilainalle liikkuu yleisimmin 200-500 euron välillä. Kulutusluottovertailu voi vaikuttaa erään ja korkoihin. Vain neljänneksellä kaikista lainanottajista maksuerä on yli 650 euroa kuukaudessa. (Kiinteistömaailma 2017)

Loma-asuntolainan ja asuntolainan erot

Vaikka mökkilainaa haetaankin asuntolainana useimmista pankeista, on siinä tiettyjä asuntolainasta poikkeavia ominaisuuksia. Suurin näistä eroista on ASP-laina. ASP-lainaa ei nimittäin ole mahdollista saada mökkiin tai muuhun vapaa-ajan asuntoon lainkaan. (POP Pankki 2018)

Muutoin mökkilaina toimii käytännössä tismalleen samalla tavalla kuin asuntolainakin. Monelta rahoituslaitokselta löytyy myös erillinen mökkilaina laskuri, joka antaa sinulle suuntaa mökkisuunnitelmasi tekoon. Lainan ehdot keskustellaan siis pankin kanssa yksilöllisesti. Näin sinulla on mahdollisuus itse vaikuttaa seuraaviin seikkoihin:

• mökkilainan korko
• takaisinmaksun aikataulu
• yksittäinen kuukausierä
• mökkilainan korko
• takaisinmaksun aikataulu
• yksittäinen kuukausierä.

Millaista mökkilainaa netistä tai pankista me suomalaiset oikein otamme?

Useimmiten mökkilainan lyhennys tapahtuu asuntolainan ohella. Aiemmin ajateltiin, että mökkilainan hakeminen tulee ajankohtaiseksi vasta kun asuntolaina on maksettu.

Nykyään asenteissa on nähty muutoksia, sillä mökkilainoista jopa 25 prosenttia myönnetään 35-45 -vuotiaille. Tämä kertoo siitä, että tänä päivänä mökkilainaa lyhennetään samanaikaisesti asuntolainan kanssa. Ihmiset ovat toisin sanoen oppineet mitoittamaan asuntolainansa niin, että myös muuhun jää rahaa. (Kiinteistömaailma 2017)

Kiinteistömaailman vuonna 2015 suorittaman kyselyn mukaan esimerkiksi Danske Bankissa keskimääräinen laina oli 78 000 euroa. Mökkiä ei juuri koskaan rahoiteta pelkästään lainarahalla, vaan lisäksi käytetään omia säästöjä. Yleensä mökin vakuusarvo on 60-70 prosenttia. Siksi myös säästöjä tai muuta omaisuutta tarvitaan vakuudeksi. (Kiinteistömaailma 2017)

Jos taas haet pienempää mökkilainaa netistä, et yleensä tarvitse itsellesi takaajaa.

Mökkien varustelutasot kasvussa

Mökkilainaa voit hakea myös jo olemassaolevan mökkisi varustelutason paranteluun. Viime vuosina televisiossa on nähty useita loma-asuntojen stailausohjelmia kuten Huvila Ja Huussi sekä Pientä Mökkiremonttia. Näiden innoittamina monet ovat halunneet toteuttaa uudistuksia myös omilla kesämökeillään.

Nykyaikainen mökki sisältääkin usein sähkön ja juoksevan veden lisäksi

• huolitellun piha-alueen
• erillisiä majoitustiloja vieraille
• katetun kesäkeittiö
• paljun
• viimeistellyn sisustuksen.

Tee oma mökkisuunnitelma!

Mökkisuunnitelman teko kannattaa suorittaa hyvissä ajoin ennen alustavankaan lainahakemuksen tekemistä. Ennen kuin haet mökkilainaa netistä tai pankista, kiinnitä huomiota näihin asioihin:

• rakennatko itse vai ostatko valmiin kohteen?
• jos rakennat, käytätkö valmispakettia vai arkkitehtejä?
• miten paljon sinulla on käyttää mökin rahoitukseen omia säästöjä (Mökkilaina ilman säästöjä, asuntolainan muodossa, ei heltiä kovinkaan helposti)?
• saatko lainalle takaajaa tai mitä muuta voit tarjota vakuudeksi?
• millaisia muuttuvia kuluja voi tulla matkan varrelle?

Mökin ostaminen

Vuonna 2015 teetetyn tutkimuksen mukaan joka viides Suomessa haaveilee omasta mökistä. Vuonna 2017 mökin hinta oli keskimäärin 114 000 euroa. Mökin ostamiseen tarvitaan siis lähes poikkeuksetta myös lainarahaa. (Kasurinen 2018)

Monet ovat tästä syystä päätyneet vuokraamaan vapaa-ajan asuntonsa. Useassa tapauksessa mökin vuokra-ajasta tehdään monen vuoden pituinen, jolloin joka kesä pääsee samaan paikkaan omistamatta kesämökkiä kuitenkaan itse. Vaikka vuokraaminen on hyvä vaihtoehto, on oman mökin omistamisessa silti etunsa. Vuokra voi kuukausitasolla olla edullisempaa, mutta toisaalta vuokra-ajan päättyessä mökistä ei omista senttiäkään. (Kasurinen 2018)

Kun päätät tehdä sijoituksen ja ostat ikioman kesämökkisin, kannattaa huomioida ainakin seuraavat seikat:

• Millaisella alueella mökki sijaitsee?
• Missä kunnossa mökki on ostohetkellä?
• Onko mökki vesistön rannassa ja jos niin millaisen?

Mökin rakentaminen

Osa päätyy rakentamaan mökkinsä itse. Rakentamista ennen täytyy luonnollisesti löytää sopiva sijainti ja vapaa tontti mökille. Tontin hintaan vaikuttavat muun muassa

• kaavoitus
• vesistön laatu
• rantaviivan pituus
• maasto (haastavat maastot edullisempia)
• kiinteistöön kuuluvat rasitteet.

Jos haaveissasi on rakentaa oma mökki, kannattaa muistaa, että lainan saanti on monesti vaikeampaa kuin valmista mökkiä varten. Monesti itse tontti kelpaa vakuudeksi vain 50 prosentin osalta kauppahinnasta. Luonnollisesti, valmistuvan mökin vakuusarvo on pyöreä nolla, jolloin muita vakuuksia tarvitaan enemmän kuin tilanteissa, joissa kauppa tehdään valmiista kohteesta. (Kasurinen 2018)

Esimerkkejä mökkilainoista

Mökkilaina on useimpien pankkien kohdalla aina tavanomaisen asuntolainan kaltainen. Jos pienempi summa, vaikkapa 20 000 euroa riittää tarpeisiisi, voit saada mökkilainaa netistä ilman vakuuksia. Alle olemme valinneet muutamia esimerkkejä pankkien tarjoamista mökkilainoista.

• Mökkilaina S-Pankki: mökkilainassa kilpailukykyinen hinta, laina-aika jopa 25 vuotta ja monipuoliset lisäpalvelut tarjolla. Lisäksi sinulla on mahdollisuus pitää tarvittaessa lyhennysvapaata.
• Mökkilaina Danske Bank: Danske Bankissa mökkilainaa haetaan kuten asuntolainaakin. Pankin sivuilta ei siis suoranaisesti löydy erillistä mökkilainaa.
• Mökkilaina Nordea: Nordean mökkilainaa saa joustavin ehdoin ja myös täällä on mahdollista pitää lyhennysvapaita kuukausia. Nordealla mökkilainaa saa sekä asuntolainana että kulutusluottona. Vakuudeton kulutusluotto yltää jopa 50 000 euroon saakka.

Puutarhalainaa netistä?

Puutarhaharrastus on kasvattanut viime vuosina tasaisesti suosiotaan. Erilaiset siirtolapuutarhat ja mummonmökit lukeutuvat nuortenkin aikuisten hankintalistalle.

Siirtolapuutarhamökkejä ei voi maanvuokrasopimusten vuoksi vuokrata. Jos siis siirtolapuutarha on ollut haaveissasi, sinun tulee sen saadaksesi ostaa oma mökki. Ainoastaan palsta voidaan siis vuokrata. Kun vuokrasopimus tehdään, olet mökin ja esimerkiksi varaston sekä palstalta jo löytyvien kasvien omistaja. Lisäksi sinulla on sopimuksen määrittelemän ajan vuokraoikeus kyseessä olevaan palstaan. (Suomen Siirtolapuutarhaliitto 2018)

Mitä siirtolapuutarhamökki maksaa?

Siirtolapuutarhamökkien hinnat vaihtelevat todella reilusti esimerkiksi paikkakunnan mukaan. Hintojen vaihtelu on niin suurta, että Suomen Siirtolapuutarhaliittokaan (2018) ei osaa antaa hinnoille viitteellistä haarukkaa. Mökin hintaan vaikuttavat:

• alueen kunto
• rakennuksen itsensä kunto
• kasvillisuus
• kauppaan kuuluva muu irtaimisto (työkalut, kasvihuone, varasto jne).

Näiden lisäksi sinun tulee muistaa, että varsinaiseen ostohintaan lisätään vielä seuraavat kulut:

• varainsiirtovero
• yhdistyksen liittymismaksu.

Vuosittaisia kustannuksia kertyy toki myös. Näitä ovat esimerkiksi

• erilaiset käyttömaksut (kuten sähkö ja vesi)
• tontin vuokra
• kiinteistövero
• yhdistyksen jäsenmaksu.

Mökkilainaa netistä voit hakea siis myös siirtolapuutarhamökin hankintaan. Tällaista mökkilainaa voit hakea sekä omasta pankistasi, että muilta rahoitusyhtiöiltä.

Mökin vuokraaminen

Mikäli oman mökin ostaminen ei houkuttele, tai juuri tällä hetkellä siihen ei ole riittävästi rahaa koossa, voit toki aina myös vuokrata mökkejä. Suomessa mökkien vuokraus on noussut vuosi vuodelta suositummaksi, ja erilaisten palveluiden, kuten Lomarenkaan kautta mökin vuokraaminen onnistuu helposti ja turvallisesti.

Mökin vuokraamisen etuja verrattuna mökin ostamiseen ovat esimerkiksi:

• Sinun ei tarvitse ottaa lainaa tai käyttää suuria summia säästöistäsi.
• Yhteen mökkiin ja sijaintiin ei ole pakko sitoutua pitkäksi ajaksi, vaan pääset vaihtamaan kohteita makusi mukaan.

Mökkeily on mahtavaa, oli kysymyksessä sitten vuokrattu tai ikioma mökki. Vaihtoehtoja on niin omistukseen kuin vuokraukseenkin liittyen. Kilpailuta kulutusluotot tai vuokraa mökki verkosta jo tänään!

Lähteet:

Kasurinen, R. 16.3.2018. Yle Uutiset. Sadattuhannet suomalaiset haaveilevat omasta mökistä – tässä neljä tapaa päästä kiinni mökkeilyyn. Viitattu 30.10.2018. https://yle.fi/uutiset/3-10120156.

Kiinteistömaailma. 30.5.2017. Mitä kesämökin rahoituksessa tulee ottaa huomioon? Viitattu 30.10.2018. https://www.kiinteistomaailma.fi/pohtimassa/mit%C3%A4-kes%C3%A4m%C3%B6kin-rahoituksessa-tulee-ottaa-huomioon.

Hämäläinen, J. 12.7.2011. Länsiväylä. Laina heltiää kun maksukykyä löytyy. Viitattu 30.10.2018. https://www.lansivayla.fi/artikkeli/49735-laina-heltiaa-kun-maksukykya-loytyy.

POP Pankki. 2018. Mökkilaina unelmiesi vapaa-ajan asuntoon. Viitattu 30.10.2018. https://www.poppankki.fi/henkiloasiakkaat/lainat/m%C3%B6kkilaina.

Suomen Siirtolapuutarhaliitto. 2018. Mökkiläiseksi. Viitattu 30.10.2018. https://www.siirtolapuutarhaliitto.fi/kaytannon-tietoa/mokkilaiseksi/.

Lue seuraavaksi: Käänteinen asuntolaina