Rakennuslaina

Suuri osa suomalaisista haaveilee omakotitalosta. Monet päätyvät ostamaan valmiin kohteen, kun toisille vain itse rakentama talo on se unelmien täyttymys. Jos tavoitteenasi on oman kotisi rakentaminen, tarvitset rakennuslainaa. Voit hakea rakennuslainaa netistä tai pankista myös talosi laajennus- tai purkutöihin. Pienemmän summan voit hakea ilman vakuuksia esimerkiksi alla olevilta rahoitusyhtiöiltä.

Tässä artikkelissa käymme läpi rakennuslainaan liittyviä seikkoja. Käsittelemme asioita kuten

  • rakennuslainan määrä
  • rakennuslainan kustannukset
  • rakennuslainan valtiontakaus.

Mutta mikä rakennuslaina käytännössä on? Se on pankista haettaessa periaatteessa aivan tavallinen asutonlaina, mutta toisaalta siinä ensisijaisena vakuutena toimii tontti ja sille rakennettava kohde. Osa pankeista myöntää rakennuslainalle pelkkää koronmaksua esimerkiksi vuoden ajalle. Tällaisissa tapauksissa rakennus lainan lyhennys alkaa vasta rakennuksen valmistuttua. (OP 2018)

Rakennnuslaina netistä

Rakennuslainaa netistä: hakeminen

Kun harkinnassa on oman kodin rakentaminen, tulee aivan ensimmäiseksi tehdä mahdollisimman realistinen arvio tulevista rakentamisen kustannuksista. Ensimmäisiä vaiheita ovat siis

  • kustannusarvion laatiminen
  • lainahakemuksen lähettäminen.

Rakennuslainasta kannattaa aina pyytää tarjous mahdollisimman hyvissä ajoin. Rakennuslainahakemus on mahdollista tehdä useimpien pankkien sivuilla suoraan. Kyllä, voit hakea rakennuslainaa netistä, eikä sinun tarvitse varata aikaa tätä varten pankista.

Lisäksi myös muut rahoitusyhtiöt tarjoavat rakennuslainaa esimerkiksi perinteisemmän kulutusluoton muodossa. Sitä saat tavallisesti jopa kymmeniä tuhansia euroja, parhaimmassa tapauksessa täysin ilman vakuuksia. Kokonaista taloprojektia tällaisella lainalla ei toki kateta, mutta vakuudeton kulutusluotto on oiva väline silloin, kun kysymyksessä ovat vaikkapa juuri talon laajennukseen tai purkamiseen liittyvät työt.

Millainen on hyvä kustannusarvio?

Hyvä kustannusarvio on mahdollisimman yksityiskohtainen. Mitä realistisempi se on, sitä parempi. Realismia saadaan mukaan etenkin yllättäviin menoihin varautumalla. Rakentaessa yllättäviä menoja tulee aivan takuulla.

Rakentamisen kustannuksia arvioidessa si a rakennuslainaa netistä hakiessasi tulee huomioida ainakin seuraavia seikkoja:

  • Rakennetaanko talo valmistalopakettia hyödyntämällä vai niin sanotusta pitkästä tavarasta?
  • Rakennetaanko talo itse vai käytetäänkö ulkopuolista urakoitsijaa?
  • Onko tarkoituksena ostaa vai vuokrata rakennustontti?
  • Millaisessa aikataulussa valmiiseen kotiin on tarkoitus päästä?

Jos olet rakentamassa taloa ensimmäistä kertaa, voi rakennuskustannusten arviointi osoittautua vaikeaksi. Peruskorjaamisen ja Rakentamisen Kehittämiskeskuksella (PRKK) on oiva paikka olla yhteydessä, kun rakentamiseen liittyvät asiat askarruttavat. Sieltä voit saada hyviä vinkkejä ja tukea rakentamisen suunnitteluun ja aloittamiseen.

Pankille esitettävä kustannusarvio tulee mielellään olla ammattilaisen laatima. (Karppinen 2017)

Rakennuslainan nostaminen

Kun olet varma, että lainojen vertailu on tuottanut sinulle hyvän tarjouksen ja olet hyväksynytkin sen, on aika tehdä nosto. Rakennuslainaa nostetaan tavallisesti sitä mukaa kun rakentaminen etenee. Saat nostettua lainaa valmiusastetodistusta vastaan. Tämän täyttää yleensä hankkeen vastaava mestari (Säästöpankki 2018) tai työnjohtaja rakennuspaikalla. (Aktia 2018)

Rakennuslainaa nostetaan siis vähitellen, sitä mukaa kun rakennus edistyy ja rakennuksen vakuusarvo nousee.

Rakennuslainan lyhentäminen

Lainalle sovitaan kuukausierät ja lyhennystapa aivan kuten asuntolainassakin. Rakennuslainalle suositeltava laina-aika on maksimissaan 20 vuotta. Kuukausittainen lainaerä ei saisi olla yli 35% nettotuloista. Tämän lisäksi maksukyvyssä tulee huomioida mahdolliset korkojen nousut. (OP 2018)

Useimmat pankit tarjoavat lainanmaksuun takaisinmaksuturvan. Tiukan paikan tullessa (työttömyys, sairastuminen) se voi auttaa sinua selviytymään kuukausierien maksusta. (OP 2018)

Rakennuslaina ilman vakuuksia

Rakennuslainaa on mahdollista saada useiltakin eri luotonantajilta ilman vakuuksia. Sitä mukaa kun kohteen rakennustyöt etenevät myös sen vakuusarvo kasvaa. Toisaalta rakentamisen aloittamisvaiheessa tulet silti tarvitsemaan muitakin vakuuksia. (Säästöpankki 2018)

Vakuuksia voivat olla esimerkiksi

  • tontti
  • nykyinen asuntosi
  • sijoitusomaisuus tai muu omaisuus.

Rakennuslaina: valtiontakaus

Monelle asiaan perehtymättömälle voi tulla yllätyksenä, että omakotitalon lisävakuudeksi on myös mahdollista saada valtiontakaus. Se on kuitenkin vain 20 % lainasta ja korkeintaan 50 000 euroa yksittäistä asuntoa kohti. (Valtiokonttori 2018)

  • valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea Valtiokonttorista, vaan se myönnetään lainalle pankissa
  • ei tulo- tai varallisuusrajoja
  • valtiontakaus on toissijainen vakuus
  • laina-aika voi olla maksimissaan 25 vuotta
  • lyhennysvapaata voi saada maksimissaan 15 kuukaudeksi rakentamisen aikana.

ASP Rakennuslaina

ASP-laina on tarkoitettu kaikille 15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-laina on loistava vaihtoehto, joka sopii myös talon rakentamiseen. Sillä on lainana paras veroton korko sekä valtion korkotuki. (POP Pankki 2018)

ASP-tilin voi avata missä tahansa vaiheessa ja se kannattaakin tehdä hyvissä ajoin. Sinne nimittäin tarvitsee säästää minimissään kahden (2) vuoden ajan. Monessa tapauksessa ASP-tilille säästetään kuitenkin tätä pidempiäkin aikoja.

Rakennuslainojen kustannukset

Rakennuslainan kustannukset muodostuvat tavallisesti ainakin seuraavista asioista:

  • viitekorko
  • marginaali
  • lainan takaisinmaksuun liittyvät hoitokulut
  • toimitusmaksu noston yhteydessä.

Lisäksi, kun mietit lainamäärää, kannattaa sinun ehdottomasti varautua myös muihin kuluihin. Näitä ovat esimerkiksi

  • asuntokaupan varainsiirtovero
  • muuttokulut.

Esimerkkejä eri rakennuslainoista

Kokosimme tähän muutaman pankin rakennuslainoista pääpiirteet. Näet ne alla olevasta listauksesta

POP pankki rakennuslaina: POPilla rakenuslainaa annetaan sekä tavallisena asuntolainana, että ASP lainana. Lisäksi, jos rakennettava talo tulee sijoituskäyttöön, suositellaan erillistä sijoitusasuntolainaa.

OP rakennuslaina: OP:n Rakennuslaina on joustava ja jokaisen asiakkaan mukaisesti räätälöity. Rakentamisen aikana lainasta voidaan sopia maksettavaksi ainoastaan korot, jolloin varsinainen lainan lyhentäminen aloitetaan vasta rakennuksen valmistuttua. OP:lla on mahdollista saada lainan yhteydessä myös omistaja-asiakkaan etuja, kuten alennuksia pankkipalveluista

Lähteet:

Aktia Bank. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.aktia.fi/fi/talon-rakentaminen.

Karppinen, P. OP Media. 18.8.2017. Talon rakentaja, tiedä nämä neljä asiaa asuntolainasta. Viitattu 30.10.2018. https://op.media/asuminen/ensiasunto/talon-rakentaja-tieda-nama-nelja-asiaa-asuntolainasta-9959c76ead32454f87a79f8531293423.

OP. 2018. Rakennuslaina – joustavalla lainalla omaan kotiin. Viitattu 30.10.2018. https://uusi.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/rakennuslaina.

Säästöpankki. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.prkk.fi/content/fi/1111/1589397/1797/1797.html.

Valtiokonttori. 2018. Usein Kysyttyä. Viitattu 30.10.2018. https://www.valtiokonttori.fi/fi-FI/Kansalaisille_ja_yhteisoille/Lainat_takaukset_ja_korkotuet/Valtiontakaukset/Usein_kysyttya.

Usein Kysytyt Kysymykset

Kuinka paljon rakennuslainaa voi saada?

Tämä riippuu aina pankista tai muusta rahoitusyhtiöstä. Kulutusluottomuotoisena haettava rakennuslaina voi olla jopa 60 000 euroa.

Saako rakennuslainaa ilman takaajia?

Kun haet rakennuslainaa netistä, voit useimmissa tapauksissa saada sitä ilman takaajia. Sivustomme esittelee sellaisia lainoja, joita voit käyttää myös rakentamiseen. Niissä ei takaajia tarvita.

Mitä rakennuslainaa hakiessa tulisi ottaa huomioon?

Mieti, haluatko rakentaa talon alusta saakka itse, tarvitsetko rakennuslainaa vain nykyisen talosi muutostöihin ja käytätkö siinä ulkoista työvoimaa. Nämä kaikki vaikuttavat hakemasi rakennuslainan määrään.

Mihin kaikkeen rakennuslainaa voidaan käyttää?

Voit hakea rakennuslainaa silloin, kun tavoitteenasi on rakentaa oma talo. Rakennuslainaa myönnetään kuitenkin myös talon laajennus- ja purkutöihin.

Mikä rakennuslaina on?

Rakennuslaina on periaatteessa tuiki tavallinen asuntolaina. Siinä vakuutena toimii esimerkiksi tontti ja rakennettava kohde. Voit hakea rakennuslainaa myös ilman vakuuksia.

Ajankohtaista

24.01.25

Lainat, tietovisat ja niiden erikoiset yhtäläisyydet

Ihmiset hakevat elämässään lainoja monista syistä. Moni haluaa tehdä isomman ja kalliimman kertahankinnan, kuten auton tai asunnon. Osa taas ....
Lue lisää...
09.12.24

Lainat, luottokortit ja uhkapelaaminen – kielletty yhdistelmä Peluurin mukaan

Uhkapelaaminen on riskialtista toimintaa. Toisinaan saatamme Suomessa puhua myös rahapelaamisesta, joka nimenä hieman piilottaa sen tosiasian, että ....
Lue lisää...
11.11.24

Parhaat Vapaa-ajan Aktiviteetit, Jotka Eivät Pilaa Luottokorttiasi: Nauti Elämästä Budjetilla

Vapaa-ajan viettäminen ja arjesta irrottautuminen ei tarvitse olla kallista. On olemassa monia tapoja nauttia elämästä ja viihteestä budjettia ....
Lue lisää...
11.11.24 Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Edulliset Vapaa-ajan Aktiviteetit: Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Viihde ja vapaa-aika voivat usein olla merkittävä kuluerä, mutta hauskanpito ei välttämättä vaadi suurta budjettia. Tarjolla on monia edullisia ....
Lue lisää...
31.10.24

Trustly

Nykyihminen viettää internetissä päivittäin aikaa tuntikausia. Vaikka kaikki tästä ajasta ei olisikaan aktiivista päätteellä tai kännykällä ....
Lue lisää...
28.10.24 zimpler

Zimpler

Nettimaksaminen on nykypäivän ilmiö. Vielä 30 vuotta sitten edes internettiä ei vielä juuri ollut olemassa, mutta nykyään lapsetkin oppivat ....
Lue lisää...
13.10.24 Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Verotus on iso osa minkä tahansa yhteiskunnan rahoittamisessa. Verotuksen avulla valtio saa itselleen rahaa, jolla voidaan järjestää ....
Lue lisää...
07.10.24

Voiko suomalaisista tulla maailman talousosaavin kansa, kysyy Kasinonetti

Suomalaisten taloudellinen osaaminen on ollut viime vuosina paljon esillä, ja mennyt koronapandemia antoi aiheelle lisää pontta. Taloudelliset ....
Lue lisää...
21.08.24

Modernit sijoitusstrategiat

Nykypäivän nopeasti muuttuvassa talousmaailmassa harkittujen sijoituspäätösten tekeminen on tärkeämpää kuin koskaan. Olitpa sitten kokenut ....
Lue lisää...
22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä tarpeitaan ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...