Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä tarkoittaa lainan lyhennys käytännössä, kuinka suurista eristä puhutaan? Mitä kaikkea lopulta maksat lyhentäessäsi lainaa? Nämä riippuvat valitsemastasi maksutavasta.Tässä artikkelissa tarkastelemme näistä jokaista hieman yksityiskohtaisemmin. Entä lainan lyhentäminen nopeammin, voiko niin tehdä? Millaisia kuluja siitä syntyy? Kerromme artikkelissamme myös tästä, jatka siis lukemista!

Lainan takaisinmaksuaika vaihtelee. Kun kyseessä on lyhytaikainen laina, käytetään siitä nimikettä kulutusluotto. Aiemmin tämän tyyppisistä lainoista puhuttiin pikavippeinä, mutta tuo nimike on oikeastaan kokonaan poistunut käytöstä. Asunto- tai vaikkapa mökkilaina sen sijaan ovat pidempiaikaisia lainoja. Kaikista pisin laina-aika solmitaan useimmiten juuri asuntolainalle. Siinä voit saada takaisinmaksuaikaa jopa yli 40 vuotta!

Eri tapoja lyhentää lainaa

Voit lyhentää lainoja useammallakin eri tavalla. Esittelemme lainan lyhennystavat lyhyesti:

Tasaerä, eli annuiteetti. Tässä maksuerässä maksat sekä lainan korkoa että sen lyhennystä. Kun korko alenee, maksuerä pienenee. Vastaavasti, kun korko nousee, myös maksuerän kokonaissumma kasvaa. Laina-aika pysyy annuiteettilainassa aina tismalleen samana. (Danske Bank 2019)

Kiinteä tasaerä. Tällaisessa lainassa maksuerä on nimensä mukaisesti kiinteä. Korkotason muutoksilla on vaikutusta ainoastaan lainan takaisinmaksuaikaan, mutta itse maksuerä pysyy tismalleen samana. (Danske Bank 2019)

Kertalyhenteinen laina. Tällaisen lainan ideana on, että maksat sen kerralla takaisin, aivan kokonaisuudessaan. Laina-aikana sinun ei tarvitse maksaa kuin korkoja. Lainan lyhennys voidaan kertalyhenteisessä lainassa sopia vaikkapa vuoden päähän sen nostosta. Tällainen mahdollisuus on kätevä etenkin rakentamiseen liittyvissä lainoissa.

Kertalyhenteisen lainan kohdalla on hyvä muistaa, että korkoa maksetaan kuitenkin vähintään puolivuosittain. Tämä pätee siis myös lyhennysvapaan aikana. (Danske Bank 2019)

Tasalyhennyksessä maksat ensin suurempia maksueriä. Se, miten suureksi yksittäinen maksuerä muodostuu riippuu koron suuruudesta. Korko lasketaan jäljellä olevalle lainalle aina uudelleen. Se tarkoittaa sitä, että etenkin alussa korkojen osuus on merkittävä. Sitä mukaa kun pienennät lainasummaa, pienenee myös korko. Tämä toteutuu toki vain tilanteessa, jossa korkotaso pysyy jatkuvasti samana. Jos viitekorko nousee, samoin tekee myös kuukausittainen maksusi. Jos viitekorko taas pienenee, helpottuu myös kuukausieräsi.

Ylimääräinen lainanlyhennys

Kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys? Kannattaako asuntolainaa lyhentää vain sen verran, kuin on jokaiselle kuukaudelle alunperin sovittu? Käytännössä kyllä kannattaa. Sinun kannattaa pyrkiä maksamaan isommalla könttäsummalla lainaasi pois aina, kun siihen aukeaa mahdollisuus. Esimerkiksi veronpalautukset tai työstä saamasi bonus voi olla järkevää käyttää shoppailun sijasta lainan maksamiseen.

Jos sinulla on pankin kanssa tekemässäsi lainasopimuksessa kiinteä korkojakso, et todennäköisesti voi maksaa lainaa takaisin ennenaikaisesti täysin ilman kuluja. Tarkista tämä omasta pankistasi tai muulta taholta, jolta rahoituksen olet saanut!

Lainan lyhennys ennen sen erääntymistä

Jos otat kulutusluoton, ja haluat maksaa sen kokonaisuudessaan pois ennen kuin laina-aika sopimuksen mukaan päättyisi, voit niin tehdä. Voit siis maksaa velkasi takaisin etuajassa. Sinun on myös mahdollista hoitaa lainan lyhennys summalla, joka on sopimuksessa määriteltyä suurempi. Näin toimimalla voit säästää sievoisia summia luoton kokonaiskustannuksissa. (KKV 2019)

Se, että luotto maksetaan ennenaikaisesti on laissa säädetty oikeutesi. Siitä ei tarvitse olla erillistä mainintaa lainan ehdoissa. Monet rahoituslaitokset käyttävät tätä tietoa silti markkinoinnissa: asiaa on hyvä korostaa, jotta kuluttajat sen kunnolla sisäistävät.

Lainan lyhentäminen ennenaikaisesti voi monessa tapauksessa olla järkevää, mutta yksi asia sinun tulee tässä huomioida tarkasti. Luotonantajalla on oikeus periä kokonaisuudessaan ne kulut, jotka kyseisen lainan perustamisesta on kertyneet.

Lisäksi, lainan myöntänyt taho voi vaatia korvauksia ennenaikaisesta lyhennyksestä silloin, kun luotto maksetaan pois kiinteän lainakoron aikana. Tämä peritty korvaus ei siltikään saa ylittää yhtä prosenttia takaisinmaksetun luoton määrästä. Tämä pätee, kun laina maksetaan takaisin vähintään vuosi ennen kuin sopimuksen on määrä päättyä. (KVV 2019)

Jos taas lainasopimuksen päättymiseen on alle vuosi, saa korvaus olla vain puoli prosenttia takaisinmaksetun lainan summasta.

Missä tilanteissa luotonantajalla ei ole oikeutta korvaukseen?

  • Silloin, kun lainaa on maksettu takaisin kuluneen vuoden sisällä enintään 10 000 euroa.
  • Silloin, kun lainan koko lyhennys suotietaan lainaturvavakuutuksen nojalla.
  • Silloin, kun laina on perustettu käyttelytiliin liittyvällä luottosopimuksella.

Asuntolainan takaisinmaksu etuajassa

Asuntolainan nopea takaisinmaksu on erittäin kannattavaa. Kun maksat asuntolainaa takaisin nopeutetusti, voit säästää potentiaalisesti hyvinkin suuria summia. Asuntolainassa huomionarvoista on se, että laina on aina kalleimmillaan parin ensimmäisen vuoden aikana. Silloin maksat suurimman osan korkomaksuista, jotka koskevat siis koko laina-aikaa.

Kulutusluoton takaisinmaksu etuajassa

Myös kulutusluotossa nopeampi lainan lyhennys on suositeltavaa. Se, millä summalla lyhennät, vaikuttaa suoraan korkomaksuihin. Mitä pienemmällä määrällä lyhennät, sitä korkeammaksi korko tavallisesti myös kohoaa.

Rahansäästösyistä suosittelemme, että maksat kaikki korkeakorkoiset lainasi aina mahdollisimman nopeasti pois. Lisäksi, jos sinulle on syystä tai toisesta kertynyt useampia eri kulutusluottoja, on hyvä yhdistellä niitä yhdeksi suuremmaksi kokonaisuudeksi. Myös tästä koituu sinulle säästöjä.

Kannattaako säästää vai lyhentää lainaa?

Lainan lyhennys nopeammalla tahdilla on lähes poikkeuksetta kannattavaa. Toisaalta silloin kun korkotasot pysyvät alhaisina, voi olla järkevää siirtää rahaa myös sivuun. Sen voit tehdä joko säästämällä perinteisesti säästötilille, tai aloittamalla sijoittamisen. Esimerkiksi Nordnetin sivuille on helppoa ja täysin ilmaista avata oma sijoitussalkku.

Lyhennysvapaat kuukaudet lainassa

Kannattaako lyhennysvapaan ottaminen? Tämä on kaksipiippuinen juttu. Toisaalta lyhennysvapaat tarjoavat parhaimmillaan muutaman kuukauden vuodesta, jolloin lainanlyhennyksistä ei tarvitse välittää. Se antaa mahdollisuuden tehdä hankintoja tai laittaa rahaa sivuun.

Jos kyseessä on suurempi laina, ja haet siihen lyhennysvapaata, voit joutua tekemään pankille asiasta selvityksen. Syitä lyhennysvapaille voivat olla esimerkiksi muutokset elämäntilanteessa tai maksukyvyssä. Työttömyys tai opiskelu vaikuttavat tavallisesti maksukykyyn merkittävästi. Lyhennysvapaat pankkien suurten lainojen kohdalla merkitsevät yleensä hieman pidempää ajanjaksoa.

Eri rahoitusyhtiöiden myöntämiin kulutusluottoihin on myös saatavilla lyhennysvapaita. Tällöin lainan lyhennys katkeaa vain yksittäisten kuukausien ajaksi. Tällaisina kuukausina sinun ei tarvitse maksaa muuta kuin lainan korot ja mahdolliset kulut. Kannattaa miettiä kuinka järkevää lyhennysvapaan kuukauden käyttö todellisuudessa on; se kun pidentää laina-aikaasi toisesta päästä.

Mikä on paras lainanlyhennystapa?

Kuten tässä artikkelissa on käynyt ilmi, lainan lyhennys voidaan sopia usealla eri tavalla. Ei ole olemassa yhtä ja ainoaa oikeaa vastausta siihen, millainen lainanlyhennys on paras.

Pitkällä aikavälillä tarkasteltuna lyhennysvapaat ovat käytössä huonoja. Ne muodostuvat erityisen kalliiksi silloin, kun korot lähtevät nousuun. Ne kulut, jotka siis säästit lyhennysvapaana, voivat suuremmassa kuvassa olla suuri kustannus. Suosittelemme siis suhtautumaan lyhennysvapaiden kuukausien käyttöön maltilla. Niistä on hetkittäistä hyötyä, mutta tarkan euron ihminen pohtii niiden käyttöä kahteen kertaan.

Lähteet:

Danske Bank. 2019. Lainan maksaminen. viitattu 30.1.2019. https://www.danskebank.fi/fi-fi/Henkiloasiakkaat/lainat/Asuntolainat/hyodyllista-tietoa-lainoista/Lainan-maksaminen/Pages/Lainan-maksaminen.aspx.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto. 2019. Luoton ennenaikainen takaisinmaksu. viitattu 30.1.2019. https://www.kkv.fi/Tietoa-ja-ohjeita/Maksut-laskut-perinta/luotot/luoton-ennenaikainen-takaisinmaksu/.


Ajankohtaista

02.05.20 Kuva, jossa viitataan remonttiin korona-aikana

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattuna prosentteina

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Maskilla suojautunut mies kuvaamassa koronan vaikutuksia yrittäjille

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 euribor korko piirrettynä

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit tekstiin liittyvässä kuvassa on kolikoita

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosentin korkokatto kuvana esitettynä

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 puskurirahasto suunnittelua laskelmien avulla

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 rahapino, joka kuvastaa koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 rahan säästäminen lapselle kultapossuun

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Uudet osakesäästötilit ja käyrä

Uusi osakesäästötili pähkinänkuoressa

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa aihetta lumipallotekniikka

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...