Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ottamasi laina takaisin. Tämä on ensiarvoisen tärkeää muistaa jokaisen ottamasi lainan kohdalla – myös siis pienemmissä summissa.

Työelämässä ollessasi sinulla on tavallisesti vakituiset tulot, jolloin osaat budjetoida elämäsi suhteellisen tarkasti. Työssäkäyvänä lainan hakeminen – niin pienen kuin suuremmankin – on läpihuutojuttu: olet lainaa hakiessasi miettinyt lyhennykset niin, että ne sopivat nykyiseen bujdettiisi.

Lainanmyöntäjä on tehnyt riskilaskelmat. joilla se on testannut takaisinmaksukykyäsi myös yllättävien tilanteiden varalle. Tällaiset riskiarvioit ovat kuitenkin, nimensä mukaisesti, vain arvioita. Todellisen elämänmuutoksen sattuessa kohdalle voi realistinen tilanne olla aivan toisenlainen, etenkin jos et ole hoitanut kaikkia raha-asioitasi jatkuvasti moitteettomasti.

Lainan takaisinmaksukyky

Lainan takaisinmaksukyky –millaiset tekijät siihen vaikuttavat?

Merkittävimpiä tekijöitä lainan takaisinmaksukyvylle ovat tietysti säännölliset tulot. Oleellista tulojen kohdalla on se, miten paljon sinulle jää rahaa elämiseen lainanhoitokulut kuitattuasi.

Lainanhakijana sinulla  on velvollisuus kertoa lainanmyöntäjälle realistiset tiedot omista tuloistasi, menoistasi sekä jo olemassa olevista veloista.

Takaisinmaksukyvyn laskeminen

Pankit ja rahoituslaitokset, kuten Ferratum, käyttävät lainanhakuprosesseissaan stressitestiä, joiden avulla ne laskevat maksukykyäsi. Voit laskea oman sen myös itse.

Vähennä nettotuloistasi, eli siitä summasta, joka sinulle jää palkasta verojen jälkeen käteen, seuraavat asiat:

  • säännölliset kulut
  • kaikki olemassa olevien velkojen lainanhoitokulut
  • kaikki muut kulutusmenot.

Olemassa olevien lainojen osalta sinun tulee muistaa ottaa huomioon kaikki velkasi eri pankeissa, luottokorttien luotot sekä erilaiset osamaksusopimukset. Muina kulutusmenoina huomioit mm. ruoan, vaatetuksen, vakuutusmaksut, terveydenhoidon ja vaikkapa lastesi harrastukset.

Lainan takaisin maksaminen

Se osuus, joka sinulle jää näistä jäljelle on todellinen maksukykysi lainan suhteen. Kun arvioit omaa maksukykyäsi, ota huomioon myös joustovara, sillä aina voi tulla yllättäviä menoja.

Velkarasitus on suuri silloin, kun lainanlyhennyskulut ovat yli 40 prosenttia omista nettotuloistasi. (Kujala 2017)

Lainan takaisinmaksukyky ja korot

Pankit ottavat riskianalyyseissa huomioon myös mahdollisen korkojen nousun. Jos asuntolainaa hakiessasi korkotaso on esimerkiksi 1,5%, laskelmat kannattaa tehdä jopa 6% mukaan.

Koroista voit lukea lisää tästä artikkelista.

Takaisinmaksukyky ja äkillinen muutos elämäntilanteessa

Voit joutua yllättäen työttömäksi, tai voit sairastua vakavasti. Mikäli sinulla on kumppani, voivat hänenkin työtilanteen muutokset, sairastuminen tai kuolema vaikuttaa maksukykyysi.

Tällaisten tilanteiden varalle pankit ja monet muut rahoituslaitokset tarjoavat lainaturvaa. Sen ottaminen kannattaa, sillä äkilliset muutokset elämäntilanteissa voivat olla todella kuormittavia, niin taloudellisesti kuin henkisestikin.

Eräpäivän siirtäminen

Jos sinulla on äkillinen ja vain hetkellinen muutos rahatilanteessasi, voit tavallisesti siirtää lainan takaisinmaksun eräpäivää. Se sinun tulee kuitenkin tehdä hyvissä ajoin, ja osa lainantarjoajista veloittaa siirrosta myös kuluja.

Laske lainan takaisin maksu

Maksusuunnitelma

Osa lainantarjoajista antaa mahdollisuuden tehdä tilanteeseesi paremmin sopivia maksusuunnitelmia, jopa tilanteessa, jossa maksu on jo ehtinyt myöhästyä. Kaikki eivät kuitenkaan ole yhtä suopeita. Suosittelemme olemaan yhteydessä suoraan lainanmyöntäjään heti, kun epäilet muutoksia maksukyvyssäsi.

Lainan lyhentämiseen voidaan tavallisesti tehdä uudenlainen suunnitelma, kunhan lähdet hoitamaan asiaa kuntoon ajoissa.

Lopuksi

Ennakointi on avainasemassa lainaa hakiessa. Kun teet lainahakemuksen, oli se sitten mille summalle tahansa, muista olla itsellesi rehellinen. Meidän vinkkimme on se, että arvioit jokaisen menosi jopa reilusti yläkanttiin. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä jatkossa.

Lähteet:

Kujala, P. 2017. Onko sinulla liikaa velkaa? Taloussanomat. Viitattu 29.3.2019. Saatavissa: https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000005234788.html.


Ajankohtaista

08.04.21 Kotimaan Energia sähkösopimus

Kotimaan Energialta 50 € etu Giganttiin

Nyt jos koskaan on fiksua vaihtaa sähkösopimusta! Kun valintasi on Kotimaan Energia sähkösopimus, ja tilaat Netto Diilin, saat käyttöösi ....
Lue lisää...
28.10.20 Lapselle sijoittaminen kuvattu lapsella, joka katsoo kaukoputkella kauas

Lapselle sijoittaminen

Lapselle säästäminen on jo monelle täysin itsestään selvä asia. Rahaa laitetaan pääasiassa pankkien säästötileille. Tänä päivänä, kun ....
Lue lisää...
02.05.20 Remontti koronassa

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattu prosenteilla

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ....
Lue lisää...
28.04.20 Koronan vaikutus yrittäjälle

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 Euribor koron nousu kuvattuna nuolillla

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosenttia kuvaamassa kymmenen prosentin korkokatto muutosta

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 Puskurirahasto laskettavana

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 Koronan vaikutukset lainaan

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 Säästäminen lapselle

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Osakesäästötili kuvattuna nuolella

Uusi osakesäästötili

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19 Veronpalautusten maksu kuvattuna tietokoneella ja miehellä

Veronpalautusten maksu

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten ....
Lue lisää...
05.07.19 Velkaantuminen nousussa, pariskunta huolissaan

Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto kuvattu kolikkopinolla

Korkokatto 2019

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa lumipallotekniikka lyhennystapaa

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky kuvattuna laskelmilla

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
22.02.19 Kalenteri ja tietokone, joiden avulla lainan lyhentäminen onnistuu

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Iloinen nainen, joka on kokeillut, miten pienlainojen yhdistäminen onnistuu

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 Tytöt miettivät, mitä tilimuotoinen kulutusluotto voisi heille tuoda

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko kuvattuna nuolella

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...