Korkokattojen todellinen luonne?

Monet, jotka ovat suojanneet asuntolainansa korkokatolla, ovat olleet yllättyneitä kuukausierän kasvusta.

Fineen vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on saapunut kymmeniä viestejä kuluttajilta, jotka ovat kohdanneet ongelmia pankkien myymien korkosuojauksien ymmärtämisessä liittyen asuntolainoihin.

Suurin osa yhteydenotoista on koskenut korkosuojan toimintaa, erityisesti sen vaikutusta lainan kuukausierään. Monille yhteyttä ottaneille on tullut yllätyksenä, että lainan kuukausierä on noussut vielä sen jälkeen, kun korkokatto on saavutettu.

Kun katto on saavutettu edellisen korkotarkistuksen yhteydessä, pankin asiakas voi odottaa ymmärrettävästi, että kuukausierä ei nouse seuraavana korkotarkistuspäivänä. Valitettavasti tämä odotus ei pidä paikkaansa.

Lainan loppuajalla, kun korkosuoja ei enää ole voimassa, maksettavat korot määräytyvät senhetkisen korkoprosentin perusteella korontarkistuspäivän mukaan. Tämä korkoprosentti saattaa olla suurempi kuin korkokatto.

Korkokattojen todellinen luonne

Kuukausierä kasvaa viitekoron noustessa

Jotta voitaisiin säilyttää lainan loppuajalle asetettu aikataulu ja varmistaa, että laina maksetaan sovitussa ajassa, kuukausierä kasvaa, kun viitekorko nousee. Koska kaikki maksuerät pysyvät samansuuruisina, korot vaikuttavat maksueriin suurempina korkosuojan voimassaolon aikana verrattuna korkosuojattoman jakson maksuihin. Korkosuoja toimii tarkoituksensa mukaisesti suojaten koron nousulta.

Jos päätetään käyttää muuttuvaa annuiteettia lainan lyhennystavaksi, sovitaan tietty takaisinmaksuaika lainalle. Korontarkistushetkellä määrätään kuukausierä siten, että laina maksetaan sovitun ajanjakson kuluessa.

Asiakkaan maksamat korot eivät nouse, mutta kuukausierä voi nousta, kun lainanlyhennyksen osuus kasvaa.

Monelle tämä saattaa tulla yllätyksenä, mutta tilanne ei ole ongelmallinen, jos yllättävä kuukausierän nousu ei vaaranna oman talouden hallintaa tai maksukykyä. Kuukausierän kasvu liittyy toisin sanoen pelkästään lainan lyhentämiseen.

Korot ovat nousseet voimakkaasti viimeisten parin vuoden aikana. Esimerkiksi vuoden 2022 alussa yleisin asuntolainojen viitekorko, 12 kuukauden euribor, oli noin puoli prosenttiyksikköä miinuksella. Perjantaina se oli 4,1 prosentissa, mikä on noin 4,6 prosenttiyksikköä korkeampi.

Mitä ongelmia korkokatto voi tuoda?

Korkokatto voi tuoda mukanaan useita ongelmia ja haasteita, jotka liittyvät asuntolainoihin. Näitä ongelmia voivat olla:

  1. Kuukausierien nousu: Kuten aikaisemmin jo mainittiin, korkokaton voimassaolo ei estä kuukausierien kasvua lainan loppuajalla, kun korkosuoja ei enää ole voimassa. Tämä voi olla yllätys monille lainanottajille ja aiheuttaa taloushaasteita.
  2. Korkokaton ehdot ja rajoitukset: Korkokattojen ehdot voivat vaihdella eri lainanantajien välillä. Jotkut korkokatot saattavat sisältää monimutkaisia ehtoja ja rajoituksia, jotka voivat tehdä niiden käytön vaikeaksi ymmärtää.
  3. Korkokaton hinta: Korkokaton ostaminen voi lisätä lainanottajan kuukausittaisia kustannuksia. Korkokattojen hinta vaihtelee, ja se on otettava huomioon osana kokonaiskustannuksia.
  4. Rajoitukset korkon nousulle: Korkokatot voivat asettaa rajoituksia koron nousulle, mikä saattaa estää lainanottajaa hyödyntämästä mahdollisesti edullisempia korkoja markkinoilla.
  5. Eri tyyppiset korkokatot: On olemassa erilaisia korkokattoja, kuten korkokaton taso ja korkokaton katto. Eri tyyppiset korkokatot tarjoavat erilaista suojaa, ja niiden vaikutukset voivat vaihdella.
  6. Korkosuojauksen monimutkaisuus: Korkosuojaukseen liittyy monimutkaisia taloudellisia laskelmia ja ymmärtämisen vaatimuksia. Monille lainanottajille korkosuojauksen käsite voi olla vaikea hahmottaa.
  7. Markkinariski: Korkokattojen tehokkuus voi vaihdella markkinoiden muutosten mukaan, ja niiden käyttö saattaa aiheuttaa lisäriskejä taloudenhallintaan.
  8. Yllättävät muutokset koroissa: Korkokatot eivät välttämättä anna täydellistä suojaa äkillisiltä ja suurilta korkojen muutoksilta.

Yleisesti ottaen on tärkeää, että lainanottajat ymmärtävät täysin korkokattojen ehdot, rajoitukset ja mahdolliset riskit ennen niiden käyttöönottoa. Ne eivät aina ratkaise kaikkia mahdollisia ongelmia ja saattavat vaatia erityistä huolellisuutta ja harkintaa.

Lukusuositus: Korkokatto 2023

Lähteet:

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Ajankohtaista

24.01.25

Lainat, tietovisat ja niiden erikoiset yhtäläisyydet

Ihmiset hakevat elämässään lainoja monista syistä. Moni haluaa tehdä isomman ja kalliimman kertahankinnan, kuten auton tai asunnon. Osa taas ....
Lue lisää...
09.12.24

Lainat, luottokortit ja uhkapelaaminen – kielletty yhdistelmä Peluurin mukaan

Uhkapelaaminen on riskialtista toimintaa. Toisinaan saatamme Suomessa puhua myös rahapelaamisesta, joka nimenä hieman piilottaa sen tosiasian, että ....
Lue lisää...
11.11.24

Parhaat Vapaa-ajan Aktiviteetit, Jotka Eivät Pilaa Luottokorttiasi: Nauti Elämästä Budjetilla

Vapaa-ajan viettäminen ja arjesta irrottautuminen ei tarvitse olla kallista. On olemassa monia tapoja nauttia elämästä ja viihteestä budjettia ....
Lue lisää...
11.11.24 Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Edulliset Vapaa-ajan Aktiviteetit: Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Viihde ja vapaa-aika voivat usein olla merkittävä kuluerä, mutta hauskanpito ei välttämättä vaadi suurta budjettia. Tarjolla on monia ....
Lue lisää...
31.10.24

Trustly

Nykyihminen viettää internetissä päivittäin aikaa tuntikausia. Vaikka kaikki tästä ajasta ei olisikaan aktiivista päätteellä tai ....
Lue lisää...
28.10.24 zimpler

Zimpler

Nettimaksaminen on nykypäivän ilmiö. Vielä 30 vuotta sitten edes internettiä ei vielä juuri ollut olemassa, mutta nykyään lapsetkin oppivat ....
Lue lisää...
13.10.24 Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Verotus on iso osa minkä tahansa yhteiskunnan rahoittamisessa. Verotuksen avulla valtio saa itselleen rahaa, jolla voidaan järjestää ....
Lue lisää...
07.10.24

Voiko suomalaisista tulla maailman talousosaavin kansa, kysyy Kasinonetti

Suomalaisten taloudellinen osaaminen on ollut viime vuosina paljon esillä, ja mennyt koronapandemia antoi aiheelle lisää pontta. Taloudelliset ....
Lue lisää...
21.08.24

Modernit sijoitusstrategiat

Nykypäivän nopeasti muuttuvassa talousmaailmassa harkittujen sijoituspäätösten tekeminen on tärkeämpää kuin koskaan. Olitpa sitten kokenut ....
Lue lisää...
22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...