Suomessa kulutusluottojen määrä on voimakkaasti kasvanut, samalla kun ihmisiä painaa hintojen nousu, mikä on myös johtanut maksuaikojen pitenemiseen. Korkokatto ei merkittävästi vaikuta tilanteeseen, mutta markkinointia rajoitetaan ja verkkokaupoissa ei enää tarjota oletuksena mahdollisuutta maksaa luotolla.
Hintojen nousun vaikutus
Hintojen nousu kannustaa yhä useampia ihmisiä ottamaan kulutusluottoja. Tämä ilmenee sekä lainavertailupalvelujen että Suomen Pankin tilastojen perusteella.
Tänä vuonna sellaisten hakijoiden määrä, joilla ei ole aikaisempaa taustaa luottojen tai luottokorttien käyttämisestä, on lähes kaksinkertaistunut. Tälläisilla kuluttajilla ei siis useimmissa tapauksissa ole aiempaa kokemusta kulutusluotoista tai avoimia luottokorttivelkoja.
Tammikuussa tällaisia hakijoita oli kuukausittain 3 700, mutta määrä kasvoi tasaisesti ja saavutti syyskuussa jo 7 100 hakijaa, mikä merkitsee 92 prosentin kasvua.
Elinkustannusten nousun vuoksi myös sellaisten suomalaisten on ollut haettava kulutusluottoja, joilla tällaiselle ei aikaisemmin ole ollut tarvetta.
Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottojen kokonaismäärä on noussut korkeammaksi kuin koskaan aiemmin. Kesäkuun lopussa kulutusluottojen määrä oli saavuttanut ennätykselliset 25,7 miljardia euroa.

Monta eri tekijää taustalla
Suomessa kulutusluottojen kasvava suosio voi johtua useista tekijöistä:
- Korkeat elinkustannukset: Elinkustannusten nousu ja yleinen hintojen nousu voivat aiheuttaa taloudellista painetta kotitalouksille, jotka saattavat tarvita lisärahoitusta.
- Helpompi saatavuus: Kulutusluottoja on nykyään helpompi hakea ja saada kuin aiemmin. Monet lainanmyöntäjät tarjoavat nopeita ja yksinkertaisia verkkohakemuksia, ja hyväksyntäprosessi on nopeampi.
- Mainonta ja markkinointi: Lainanmyöntäjät voivat houkutella asiakkaita aggressiivisella mainonnalla ja markkinoinnilla, tarjoamalla houkuttelevia lainaehtoja ja tarjouksia.
- Pitkät maksuajat: Kulutusluottoihin tarjotaan yhä pidempiä maksuaikoja, mikä voi houkutella niitä, jotka etsivät pienempiä kuukausittaisia maksueriä.
- Korotusmahdollisuudet: Monet kulutusluotot tarjoavat mahdollisuuden lisätä lainaa myöhemmin, mikä voi houkutella niitä, jotka eivät tarvitse koko lainasummaa aluksi.
- Digitaalinen rahoitus: Verkossa toimivat pankit ja digipankit tarjoavat yksinkertaisia ja nopeita rahoitusratkaisuja, mikä houkuttelee teknologisesti suuntautuneita kuluttajia.
- Yleinen talousilmapiiri: Talouden tilanne ja kuluttajien luottamus voivat vaikuttaa siihen, kuinka halukkaita ihmiset ovat ottamaan lainoja. Talouskasvun hidastuminen tai epävarmuus voi lisätä lainanottoa.
On tärkeää huomata, että kulutusluottojen lisääntynyt suosio voi olla huolestuttavaa, koska se voi johtaa ylivelkaantumiseen, jos lainoja ei hallita huolellisesti. Kuluttajien tulisi harkita huolellisesti lainan tarvetta ja varmistaa, että he voivat maksaa lainansa takaisin ennen kuin ottavat sen.
Uuden korkokaton vaikutus tilanteeseen
Kulutusluotot ovat kalliita, ja vaikka uusi korkokattolaki on voimassa, se ei juurikaan vaikuta tilanteeseen.
Suomen Pankin tilastojen mukaan elokuun lopussa uusien vakuudettomien kulutusluottojen keskikorko oli 12,5 prosenttia, kun taas esimerkiksi asuntolainojen keskikorko on noin 4 prosenttia.
Todelliset vuosikorot ovat kuitenkin nousseet yli 16 prosenttiin, sillä niihin sisältyvät myös luottoyhtiöiden perimiä muita kuluja, joita ovat esimerkiksi erilaiset palvelumaksut.
Lokakuun alussa uusi lainsäädäntö tiukensi korkojen ylärajaa.
Kulutusluottojen enimmäiskorkoprosentti laski 20 prosentista 15 prosenttiin. Silti nyt odotetaan yleisesti sitä, että tämän vaikutus jää vähäiseksi. Säädetyn 15 prosentin päälle voidaan edelleen lisätä yleinen viitekorko, joka on nyt noin 4 prosenttia.
Ja koska korot ovat jo muutenkin nousseet, tämän muutoksen vaikutus ei ole merkittävä. Uusi korkokattomääräys ulottuu myös aiempiin jatkuvan luoton muotoihin, kuten joustoluottoihin. Jos olet aikaisemmin hakenut joustoluoton ja sinulla on vielä käyttämättömiä nostoja, nämä uudet nostot ovat nyt säädeltyä korkorajaa koskevia säännöksiä noudattavia.
Muut sääntelytoimenpiteet ovat silti kiristyneet. Esimerkiksi verkkokaupat eivät enää voi tarjota luotolla maksamista ensisijaisena maksutapana, vaan asiakkailla on vapaus valita maksutapa.
Lue: Korkokatto 2023
Maksuajat ovat venyneet
Korkeiden korkojen yleinen nousu on erityisen haastavaa niille, joilla on useita luottoja maksettavanaan. Takuusäätiö on saanut tänä vuonna lähes 30 000 puhelua, mikä on yhtä paljon kuin koko edellisen vuoden aikana.
Samaan aikaan kun kotitaloudet kamppailevat elinkustannusten nousun kanssa, kulutusluottojen maksuajat ovat kasvaneet. Lainanhakijat haluavatkin tällä hetkellä ennen kaikkea pienempiä ja hallittavampia kuukausieriä.
Koko lainan kokonaiskustannus nousee kuitenkin, kun korot kertyvät pidemmältä ajalta. Suomalaisille tarjotaan nyt jopa 60 000 euron järjestelylainoja, joiden takaisinmaksuaika voi olla jopa 15 vuotta.
Järjestelylaina mahdollistaa useiden lainojen yhdistämisen yhdeksi, mikä yleensä laskee kuukausittaista lyhennyserää. Tämä houkuttelee ihmisiä, jotka haluavat helpottaa välittömiä taloudellisia paineitaan. Kuitenkin pidempi laina-aika yleensä kasvattaa kokonaislainan takaisinmaksusummaa.
Vaikka pienemmät kuukausilyhennykset voivat olla houkuttelevia ja auttaa hetkellisesti, pitkällä aikavälillä pitkät laina-ajat voivat luonnollisestikin olla lopulta kalliimpia.
Yhä useammat suomalaiset kuluttajat hakevat lainoja ulkomaisten pankkien kautta.
Suomen Pankin kulutusluottotilastojen mukaan uusia lainoja otetaan eniten ulkomaisista digipankeista. Nämä ovat verkkopankkeja, ja ne voivat toimia joko suoraan ulkomailta tai suomalaisen sivuliikkeen kautta.
Kaiken kaikkiaan 25,7 miljardin euron kulutusluottokannasta näiden digipankkien osuus on kasvanut lähes 4 miljoonaan euroon, mikä vastaa yli 14 prosenttia. Tämä luku ei kuitenkaan sisällä lainoja, jotka on myönnetty suomalaisten sivuliikkeiden kautta.
Sen sijaan kyseessä ovat ainoastaan suoraan ulkomaisista digipankeista myönnetyt lainat, joten todellinen osuus on tätä lukua suurempi.
Mitä ottaa huomioon aina luottoa hakiessa
Kun harkitset kulutusluoton hakemista, on tärkeää ottaa huomioon useita tekijöitä varmistaaksesi, että päätös on taloudellisesti järkevä ja kestävä. Tässä on muutamia asioita, jotka tulisi ottaa huomioon:
- Lainan tarve: Mieti tarkasti, miksi tarvitset lainaa. Onko se välttämätön esimerkiksi odottamattoman hätätilanteen, terveydenhuoltokustannusten tai suuren ostoksen rahoittamiseksi? Vai onko se luotu mielijohteesta tai halusta lisätä kulutustasi?
- Lainasumma: Arvioi realistisesti tarvitsemasi lainasumma. Vältä ylisuuria lainoja, sillä ne voivat aiheuttaa taloudellisia haasteita.
- Korkokulut: Selvitä huolellisesti lainan korko ja siihen liittyvät kulut. Vertaile eri lainanmyöntäjien tarjouksia ja pyri saamaan edullisin mahdollinen korko.
- Maksuaika: Valitse maksuaika huolellisesti. Pidempi maksuaika pienentää kuukausittaisia maksueriä, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia korkojen osalta.
- Maksukyky: Tee realistinen budjetti ja arvioi, kuinka paljon voit säännöllisesti varata lainan takaisinmaksuun. Varmista, että voit hoitaa lainan kuukausittaiset maksuerät ilman taloudellisia vaikeuksia.
- Vertaile tarjouksia: Tutki eri lainanmyöntäjien tarjouksia ja ehtoja. Kiinnitä erityistä huomiota lainan korkoon, kuukausittaisiin maksuihin, lisäkuluihin ja takaisinmaksuehtoihin.
- Omat taloudelliset tavoitteet: Mieti, miten vakuudeton kulutusluotto sopii omiin taloudellisiin tavoitteisiisi ja suunnitelmiisi. Saatat haluta säästää rahaa tai maksaa velkoja sen sijaan, että ottaisit uuden lainan.
- Kilpailuta lainatarjoukset: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Kilpailuta lainat ja neuvottele ehtoja. Voit säästää merkittävästi valitsemalla edullisimman tarjouksen. Luottoluoton lainavertailu voi auttaa löytämään sopivan vaihtoehdon.
- Luottotiedot: Tarkista luottotietosi ennen hakemuksen jättämistä. Hyvät luottotiedot voivat auttaa sinua saamaan paremman lainatarjouksen.
- Lainasopimus: Lue huolellisesti lainasopimus ennen allekirjoittamista. Varmista, että ymmärrät kaikki ehdot ja kustannukset.
- Maksusuunnitelma: Laadi selkeä maksusuunnitelma, joka kattaa koko laina-ajan. Tämä auttaa sinua seuraamaan takaisinmaksuaikataulua ja varmistaa, ettet unohda maksuja.
- Säästöjä ja hätärahasto: Harkitse säästöjen käyttöä ennen lainan ottamista. Lisäksi on suositeltavaa pitää hätärahasto odottamattomien kulujen varalta.
Kulutusluoton ottaminen voi olla perusteltua tietyissä tilanteissa, mutta on tärkeää tehdä harkittu päätös ja olla tietoinen lainan kokonaiskustannuksista sekä takaisinmaksukyvystäsi.
Lukusuositus: Mitä kannattaa tehdä kun korot kääntyvät laskuun
Lähde: Yle 21.10.2023