Jos olet ottanut kulutusluottoa viimeisen vuoden tai puolentoista vuoden aikana, on nyt hyvä hetki tehdä tilannekatsaus. Ovatko lainojesi korot pysynyt samana lakimuutoksen jälkeen vai ovatko ne mahdollisesti nousseet? Monet Luottoluoton suosittelemista yhtiöistä ovat pitäneet korot matalalla, mutta kaikki markkinoiden rahoitusyhtiöt eivät välttämättä olekaan toimineet samalla tavalla. Lainan korkojen tarkistaminen on syytä tehdä nyt.
Markkinat myllerryksessä
Lainamarkkinat ovat olleet melkoisessa myllerryksessä viimeisen parin vuoden aikana, aivan kuten koko maailma muutenkin. Koronalla on ollut vaikutusta käytännössä aivan kaikkiin elämän osa-alueisiin, ja niin siis myös kulutusluottoihin.
Kun koronapandemia iski, toimi Suomen hallitus kulutusluottojen säätelyn kohdalla todella nopeasti, ja hyvä niin. Vuonna 2020 voimaan astui väliaikainen korkokatto, joka oli ovimassa 30. syyskuuta 2021 saakka. Lainoja ei tänä aikana myönnetty ihan niin helposti kuin aikaisemmin, ja lainantarjoajien oli pakko laskea korkoja. Nyt kun väliaikainen korkokatto on poistunut, voidaan lainaa taas myöntää hieman helpommin ja yhä useammalle hakijalle. Samanaikaisesti monet lainayhtiöt ovat nostaneet maksimikorkoa.
Kun väliaikainen, kymmenen prosentin korkokatto poistettiin, palattiin lainamarkkinoilla jälleen vanhaan korkosäätelyyn. Nykylain mukaan maksimikorko kulutusluotoille saa olla 20 prosenttia. Tämä laki taas tuli voimaan alunperin jo vuonna 2019. Tällä hetkellä monet sellaiset rahoitusyhtiöt, joilla korko oli 20 prosentissa, ja nyt ne haluavat palata tuolle tasolle. Eivät kaikki. mutta osa kyllä.
Mikäli olet itse ottanut korona-aikana kulutusluottoa, kannattaa ehdottomasti tsekata, että korot ovat pysyneet nykyisessä lainassasi samalla tasolla. Tässä yhteydessä myös lainan kilpailuttaminen on paikallaan. Suosittelemme lainan kilpailuttamista muutenkin, sillä korkotasot tunnetusti vaihtelevat eri lainantarjoajien välillä. On siis mahdollista, että vaikka tällä hetkellä lainasi tuntuu edulliselta, voisit sen toiselta yhtiöltä saada vieläkin edullisemmin.
Tarkista muutokset maksueriin
Kaikkien, jotka ovat ottaneet pikalainoja tai vakuudettomia kulutusluottoja, tulisi tosiaan nyt ottaa pieni hetki aikaa ja tarkistaa lainojensa tilanne. Joillakin firmoilla maksueriin on voinut tulla muutoksia aivan yllättäen, ja esimerkiksi pikavipin korko on saattanut jopa tuplaantua.
Jos olet saanut sellaisen lainan koronan aikana, jossa korko on yli 10 prosenttia, sen korot mitä suurimmalla todennäköisyydellä nousevat ainakin hieman, mutta joidenkin yhtiöiden kohdalla tosiaan nousu voi olla hurjaakin.
Maksuerät voit tarkistaa sen yhtiön kautta, josta olet lainan saanut. Osa yhtiöistä säilyttää näitä tietoja esimerkiksi omilla sivustoillaan, joihin pääset kirjautumaan tunnistautumalla. Lisäksi voit toki aina olla suoraan yhteydessä näiden yhtiöiden asiakaspalveluun ja tehdä tarkistukset sitä kautta.
Kokeile alentaa korkoja kilpailutuksen avulla
Olemme keränneet alle muutamia sellaisia lainan kilpailutukseen erikoistuneita yhtiöitä, joita voimme suositella. Nämä yhtiöt toimivat varsin yksinkertaisella ja erityisen asiakasystävällisellä tavalla: sinun ei tarvitse tehdä kuin yksi hakemus, mutta voit saada jopa useilta kymmeniltä yhtiöiltä tarjouksia. Lainahakemuksen tekeminen millä tahansa näistä palveluista on sinulle kokonaan maksutonta, eikä sido sinua vielä mihinkään.
Ja jos sinulla on tällä hetkellä voimassa useampia eri kulutusluottoja sekä lainoja, voit kokeilla hakea myös tehokasta yhdistelylainaa. Yhdistelylainan avulla voit saada korkoja sekä lainoihin liittyviä kuluja huomattavan paljon alhaisemmaksi kuin mitä ne ovat yhteensä juuri nyt.
Lainan korkojen tarkistaminen kannattaa siis aloittaa välittömästi ja tehdä se esimerkiksi yllä mainituissa palveluissa. Näissä lainahakemusten tekeminen kestää kaikissa yllä näkemissäsi palveluissa vain minuutin tai pari, ja vastauksia alkaa kokemustemme mukaan saapua välittömästi. Lainatarjouksissa on hyvä huomioida se, että osa niistä voi olla esimerkiksi määrältään erilaisia kuin mitä olet hakemukseen laittanut.
Jos esimerkiksi haet lainaa 12 000 eurolle, saattaa osa lainayhtiöistä ehdottaa sinulle vain 10 000 euron suuruista lainaa. Toiset taas saattavat tarjota täyttä 12 000 euroa mutta maksuajoissa voi sitten taas näkyä suurempaa vaihtelua. Tämä on aivan normaalia toimintaa, sillä jokainen rahoitusyhtiö tekee luottopäätöksen omien kriteeriensä perusteella.
Kun olet täyttänyt ja lähettänyt hakemuksen, voit odotella tarjouksia saapuvaksi. Pelkkä hakeminen ja tarjousten vastaanottaminen eivät vielä tosiaan sido sinua mihinkään, vaan voit vertailla tarjouksia kaikessa rauhassa. Jos mikään niistä ei miellytä, ei sinun ole valittava niistä yhtäkään.
Kuka voi kokeilla palveluita?
Yllä mainittuja lainojen vertailu palveluita voit käyttää, jos olet täysi-ikäinen. Ota kuitenkin huomioon, että monet rahoitusyhtiöt eivät myönnä lainoja 18-vuotiaille, vaan ne edellyttävät vaikkapa 21 tai jopa 25 vuoden ikää. Tämä ei silti tarkoita, ettetkö voisi kokeilla kilpailutuspalveluita: saat tarjoukset niiltä yhtiöiltä, joilla ikärajat ovat alhaisemmat.
Muita edellytyksiä lainatarjousten saamiselle ovat myös vakituinen osoite Suomessa sekä säännölliset palkkatulot. Lisäksi useimmat rahoitusyhtiöt eivät myönnä lainoja, jos sinulla on entuudestaan maksuhäiriömerkintöjä.
Pysyvä lakimuutos valmistelussa
Oikeusministeriö on valmistelemassa pysyvää muutosta siihen, miten kulutusluottoja säädellään laissa. Korkokaton pysyvää laskemista ollaan nyt selvittämässä. Kuluttajaliiton toiveena on, että 10 prosentin korkokatto jäisi pysyväksi malliksi. Olemme Luottoluoton tiimin kanssa ihan samoilla linjoilla: kokemustemme mukaan lainaa on korona-aikanakin saanut helpommin kuin mitä alunperin pelättiin, ja toisaalta lainojen ehdot ovat olleet inhimilliset.
Mikäli korkokattoa rajoitettaisiin aiotulla tavalla, katkaisisi se esimerkiksi Takuusäätiön mukaan velkaongelmien syvenemistä. Korkokaton laskeminen väliaikaisesti on osoittanut, että velkaongelmien syveneminen on katkennut ja samalla esimerkiksi kulutus lainarahalla vähentynyt. Matalan korkotason ei myöskään uskota vahingoittaneen luotettavien ja vakavaraisten rahoitusyhtiöiden liiketoimintaa. Uusi kuluttajalaki tuo muutoksia kulutusluottoihin ja verkossa maksamiseen.
Lainan korkojen tarkistaminen on hyvä tehdä nyt ja myöhemminkin, sillä muutoksia saattaa jatkossa lisää!
Lähteet:
https://yle.fi/uutiset/3-12124061
Lue myös:
