Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen prosentin korkokatto. Oikeusministeri puhui puheessaan ennen kaikkea pikavipeistä, mutta lopulta nyt kaavailtu, ja ilmeisesti jo kabineteissa päätetty korkokatto tulee koskemaan myös muita lyhytaikaisia lainoja. Tilanne on todella epäselvä, ja aiheuttaa huolta niin kuluttajissa kuin lainantarjoajissakin.

Helsingin Sanomat (2020) kirjoittaa artikkelissaan, että korkokaton asettaminen 10:een prosenttiin voi aiheuttaa luotonsaannin vaikeuksia sellaisillekin kuluttajille, jotka tarvitsisivat lainaa juuri tällä hetkellä.

kymmenen prosentin korkokatto lukuna

10 % korkokatto hallituksen pikaratkaisu

Perjantaina 3.4.2020 oikeusministeri Henriksson (r) kertoi hallituksen valmistelevan esitystä, jonka mukaan pikavipeille tulisi asettaa vuoden 2020 loppuun asti kymmenen prosentin korkokatto. Myös pikavipeiksi kutsuttavien lainojen markkinointi kiellettäisiin kokonaan. Luottoluotto-tiimi ymmärtää, aivan kuten varmasti valtaosa suomalaisista kuluttajista ja rahoitusmarkkinoita seuranneista, että tässä on täysin oikeat tarkoitusperät, ja ajatus taustalla siis hyvä.

Toteutus kuitenkin ontuu pahasti. Todellisuudessa kymmenen prosentin katto on todella matala. Se on itse asiassa niin matala, että se estää lainansaannin muillakin tavoilla – ei siis ainoastaan ns. pikavipeillä. Esimerkiksi pankkien luottokorteissa, myös mahdollisesti sinun kortissasi, todellinen vuosikorko nousee helposti yli kymmenen prosentin. Monessa kortissa jo nimelliset korot lähestyvät kymmentä prosenttia.

Monen asiantuntijan mielestä hallituksen esityksessä on etenkin yksi suurempi ongelma. Oikeusministeriö on puhunut julkisuudessa pikavipeistä, mutta todellisuudessa nyt kaavailtu korkokatto koskee vuoden loppuun saakka aivan kaikkia kulutusluottoja. Näin toteaa myös Finanssialan lakiasianjohtaja Lea Mäntyniemi Iltalehdelle (2020).

Mitä korkokatto 2020 aiheuttaa?

Mikäli hallituksen esittämä korkokatto todella menee läpi, kuten me sen arvelemme menevän, lopettavat myös monet pankit vakuudettomien kulutusluottojen myöntämisen. Tämä asetus ei siis tule koskemaan ainoastaan huonoina pidettyjä pikavippejä.

Tiimimme mielestä on myös varsin erikoista, että näin suuren mittakaavan muutos halutaan toteuttaa, kun jo vuoden 2019 korkokatto on helpottanut ja parantanut kuluttajien asemaa vakuudettomien lainojen suhteen. Muutos on ollut voimassa vasta niin lyhyen aikaa, ettei sen todellisia vaikutuksia lainanottoon tai takaisinmaksuun ole edes vielä ehditty tutkia.

Keskituloiset, maksukykyiset kuluttajat voivat tällä hetkellä tarvita muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja tuleville kuukausille. Näitä ei kuitenkaan pian enää ole tarjolla, ei rahoitusyhtiöillä eikä tavallisilla pankeilla. Yhtenä kauhuskenaariona on nähty se, ettei lainarahaa ole hetken päästä tarjolla missään. Se tarjoaa erinomaiset mahdollisuudet koronkiskureille, eli mustan pörssin loan sharkeille.

Hallituksen tiedotuksessa oli maininta siitä, miten mahdollisuus pienten lainojen ottamiselle tulee korkokatosta huolimatta säilyttää. Miten hallitus mahtaa voida varmistaa tämän, kun lainantarjoajien on täysin kannattamatonta myöntää vakuudettomia lainoja?

Keneen kymmenen prosentin korkokatto vaikuttaa eniten?

Luoton saaminen tulee aivan takuulla vaikeutumaan välittömästi muutoksen mentyä läpi. Tämä taas johtaa väistämättä siihen, että kuluttajien maksuvaikeudet vain lisääntyvät. Samoin myös maksuhäiriöiden määrä nousee. Kulutus laskee sekin aivan taatusti. Ja juuri tällaisessa maailmantilanteessa suomalaisten ostovoima tulisi pyrkiä säilyttämään!

Tietyt ammattiryhmät voivat jäädä lainojen saamisen ulkopuolelle, jos ja kun kymmenen prosentin korkokatto todella survotaan läpi eduskunnassa. Tällä hetkellä vaikuttaisi siltä, että tällaisia ammattiryhmiä ovat esimerkiksi ravintola- ja hotellityöntekijät sekä taksikuskit.

Miksi muutos ei ole paras ratkaisu?

Olemme omassa elämässämme kokeneet sen itse. Lyhytaikaisella lainalla, jota hakee oikealla hetkellä ja oikeanlaisella rahoituksella, voidaan pelastaa omaa taloutta hetkellisesti. Tämä ei tietenkään tarkoita sitä, että lainan ottamisella pyrittäisin rahoittamaan elämää jatkuvasti tai täysin päämäärättömästi. Joissakin tilanteissa omia säästöjä ei vain välttämättä ole riittävästi, ja yllättävässä tilanteessa esimerkiksi muutaman tuhannen euron lainasta voi olla suuri apu ja helpotus.

Ajatellaanpa vaikka seuraavaa: pesukone menee rikki, ja uusi pitää saada pikaisesti. Tällä hetkellä rahat ovat kuitenkin vähissä, ja mahdollinen puskurirahasto on pakko varata esimerkiksi tulevan lomautuksen ajalle. Tällaisessa tilanteessa lyhytaikainen laina on tarpeellinen monellekin kuluttajalle. Kun kymmenen prosentin korkokatto astuu voimaan, ei tällaiselle hankinnalle välttämättä löydykään enää rahoitusta.

Veikkaamme, että tällä hetkellä Suomessa on paljon keskituloisia, raha-asiansa aina moitteettomasti hoitaneita kuluttajia, joilla olisi juuri tällä hetkellä kipeästi tarvetta pienemmälle, lyhytaikaiselle lainalle. Nyt vakuudettomia lainoja voi tulla kiire ottaa, sillä muutaman viikon päästä lainahanat voivat olla suljettuina aina vuoden 2020 loppuun.

Monen asiantuntijan mukaan vuoden 2019 lakimuutos korjasi pikavippimarkkinoita jo riittävästi. Jokainen lainaa tarjoava yhtiö joutui viime vuonna tarkastamaan omaa toimintaansa ja arvioimaan, lähteekö se myöntämään lainoja uusilla muutoksilla. Tämä itsessään siivosi alaa jo melkoisesti. Käytännössä voidaankin todeta, että ns. pikavippiyhtiöt lakkauttivat toimintansa jo viime vuonna.

Hallituksen ja eduskunnan olisi myös päätöstä 10 prosentin korkokatosta tehdessään hyvä muistaa, että yksittäisen luoton korko ei käytännössä koskaan ole syynä ylivelkaantumiseen. Kuluttajan ylivelkaantumisen syyt löytyvät usein päällekkäisistä luotoista. Toisin sanoen se, mitä nyt pitäisi tehdä, olisi rajoittaa yksittäisen kuluttajan saamien lainojen määrää ja euroja.

Herää myös kysymys siitä, mitä kaikkia luoton muotoja 10 % korkokatto tulee koskemaan. Voiko esimerkiksi verkkokaupassa tehtyjä ostoksia maksaa enää laskulla tai osamaksulla? Ja entäpä jo mainitut pesukoneet tai muut arjessa oleelliset tavarat ja laitteet?

Milloin muutos astuu voimaan?

Hallitus haluaa saada muutoksen voimaan todella nopeasti, jo muutaman viikon sisällä. Muutoksen valmistelu on siis varsin nopeaa, ja siinä saatetaan helposti sivuuttaa talouden kannalta olennaisia seikkoja. Seuraukset, joita 10 % korkokatto aiheuttaa, päästään tutkimaan ja arvioimaan sitten myöhemmässä vaiheessa. (Helsingin Sanomat 2020.)

Lähteet:

Helsingin Sanomat. 3.4.2020. Lassila. A. Hallitus haluaa pikavipeille kymmenen prosentin korkokaton – Se iskisi myös luotto­kortteihin ja sulkisi monelta lainahanat kokonaan. Viitattu 7.4.2020. Saatavilla: https://www.hs.fi/talous/art-2000006463115.html.

Iltalehti. 9.4.2020. Mähkä. M. 9.4.2020. Hallituksen esittämä korkokatto pikavipeille voi iskeä myös yleisiin luottokortteihin – tilanne on epäselvä kaikille. Viitattu 9.4.2020. Saatavilla: https://www.iltalehti.fi/raha-nyt/a/e31a42a7-9d76-418c-b771-544f9e151f2c.

Ajankohtaista

02.05.20 Kuva, jossa viitataan remonttiin korona-aikana

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattuna prosentteina

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Maskilla suojautunut mies kuvaamassa koronan vaikutuksia yrittäjille

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 euribor korko piirrettynä

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit tekstiin liittyvässä kuvassa on kolikoita

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosentin korkokatto kuvana esitettynä

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 puskurirahasto suunnittelua laskelmien avulla

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 rahapino, joka kuvastaa koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 rahan säästäminen lapselle kultapossuun

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Uudet osakesäästötilit ja käyrä

Uusi osakesäästötili pähkinänkuoressa

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa aihetta lumipallotekniikka

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...