Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja sivustot jne. Mistä puskurirahastossa oikein on kysymys, ja miksi sellainen olisi tärkeää jokaisella meistä olla?

Käytännössä puskurirahastolla turvataan elämää sen varalle, että taloudelliseen tilanteeseen tulee äkillisiä muutoksia. Pahan päivän varalle olisi aina hyvä olla edes jonkin verran rahaa säästössä. Yleisimmin puskurirahaston suuruudesta puhuttaessa esiin nousee tietysti säästöön siirrettävän rahan määrä – millaiset summat ovat riittäviä turvaamaan selustaa ainakin hetkeksi? Muun muassa näitä seikkoja tarkastelemme tässä artikkelissa.

puskurirahasto suunnittelua laskelmien avulla

Lähdetään perusasioista. Mistä syystä puskurirahastoa oikein tarvitaan ja miten siihen säästäminen aloitetaan?

Miksi puskurirahastoa tarvitaan?

Puskuriin säästäminen on tärkeää, ja sen merkitys korostuu tämän hetkisessä maailmantilanteessa. Veikkaamme, että harmillisen moni ei ole ajatellut puskurirahaston tärkeyttä ennen kevättalven 2020 tapahtumia. Äkilliset, itsestä johtumattomat muutokset voivat ravistella talouttasi enemmän ja nopeammin kuin olisit koskaan voinut kuvitella. Esimerkiksi koronan aiheuttamista lomautuksista selvinnee ainakin aluksi parhaiten ne henkilöt, joille on kertynyt myös säästöjä. Ainakin henkisesti tällaista yllättävää tilannetta on taatusti helpompi sietää.

Omaa talouttaan miettiessä on hyvä pysähtyä pohtimaan sitä, miten jo lyhytaikainenkin lomautus voi vaikeuttaa laskujen maksamista ratkaisevalla tavalla. Esimerkiksi maailmaa kohdanneen koronaepidemian kestoa on vielä toistaiseksi täysin mahdotonta arvioida. Emme siis vielä tiedä, miten pitkäkestoisia talousvaikeuksia se aiheuttaa.

Puskurirahan säästäminen

Vaikka monet sijoittajat ja rahoitusalan asiantuntijat puhuvatkin puskurirahaston tärkeydestä kovaan ääneen, ei sen perustamisessa tai hallinnoimisessa ole kysymys mistään kovinkaan vaikeasta asiasta. Yksinkertaisimmillaan puskurirahasto voikin olla aivan perinteinen pankkitili, jonka olet päättänyt pyhittää nimenomaan säästämiselle. Järkevintä tässä tapauksessa on avata silti oikea säästötili, sillä sinne siirretyille rahoille kasvaa hieman suurempi korko, kuin tavallisella käyttötilillä.

Puskurirahaston keräämisen kannalta olennaista on pohtia etukäteen seuraavia seikkoja:

  1. Minne perustan säästötilin? Käytänkö nykyistä pankkiani, vai siirränkö rahat toiselle palveluntarjoajalle?
  2. Miten paljon minun tulee saada rahaa säästöön, jotta puskurirahasto on riittävä tiukan tilanteen tullen?
  3. Miten paljon pystyn siirtämään rahaa säästöön joka kuukausi?

Yksi ensimmäisistä askeleista, joita kannattaa puskurirahastoa perustaessa tehdä, on jaotella kaikki tulot ja menot tarkasti, mieluusti useamman edeltävän kuukauden ajalta ja niiden perusteella myös tulevia kuukausia ennakoiden. Kun olet laatinut itsellesi selkeän budjetin, pääset nopeasti kärryille siitä, miten paljon voit saada rahaa säästöön kuukaudessa.

Laskelmia ja suunnitelmia tehdessä on myös hyvä muistaa, että puskurirahasto voi merkitä eri asioita eri ihmisille. Toisille riittävä puskuri on vaikkapa uuden pyykinpesukoneen hinta, kun taas toiset haluavat varautua myös vaikkapa useamman kuukauden lomautuksiin. Etenkin näin koronan myllättyä maailmaa uuteen uskoon, kannattaa jatkossa puskurirahastoa miettiä nimenomaan pidemmällä tähtäimellä.

Me suosittelemme, että pyrit kerryttämään puskurirahastoosi vähintään kolmen kuukauden palkan verran, ja mieluusti tätä enemmän. Voit aloittaa rahan säästämisen puskuriin hieman rivakammilla otteilla, ja pyrkiä saamaan kahden kuukauden palkan kasaan todella nopeasti. Silloin ensimmäiset säästökuukaudet mennään säästöliekillä, ja kun riittävä rahasumma on kasassa, voit hellittää säästettävän kuukausittaisen summan kanssa hieman.

Rahat, joita puskurirahasto voi sisältää

Puskurin suuruus 

Puskurirahaston voidaan sanoa olevan taloudellinen vakuutus sen varalle, että jotakin yllättävää tapahtuu. Puskurin suuruus on yleisesti ajateltu olevan riittävä, kun olet säästänyt siihen noin kolmen kuukauden nettopalkan. Nuorten kohdalla puskurirahaston kerryttäminen kannattaa aloittaa jo varhaisessa vaiheessa, jotta siitä tulee pitkälle läpi elämän jatkuva tapa. Nuoren voi aluksi opettaa vaikkapa laittamaan sivuun sen verran rahaa, että mikäli tabletti tai puhelin hajoaa, on hänellä mahdollisuus ostaa uusi tilalle.

Yksi erittäin hyvin toimiva keino puskurirahastojen kasvattamiseen on jaotella säästäminen kahteen eri osaan. Silloin säästäminen muuttuu henkisesti huomattavasti helpommaksi. Tällaisessa ratkaisussa puhutaan usein lyhyestä ja pitkästä puskurista. Toisaalta kahteen jaottelu ei sovi kaikille. Oman tapasi löydät vain kokeilemalla.

Lyhyt puskuri

Lyhyt puskuri on summaltaan pienempi. Tällaista puskuria voit käyttää pienempien hankintojen rahoittamiseen silloin, kun tilanne niin vaatii. Kun lyhyessä puskurissa on riittävästi varoja, voit jättää sen sellaiseksi ja jatkaa säästämistä pitkään puskuriin.

Lyhyt puskuri on parasta jättää tavalliselle pankkitilille, joko omalle käyttötilillesi tai sitä varten avatulle uudelle käyttötilille. Miksi näin? Lyhyt puskuri on tarkoitettu sellaisiin menoihin, jotka vaativat nopeaa reagointia.

Pitkä puskuri

Tässä artikkelissa jo mainitsemamme kolmen kuukauden nettopalkka on nimenomaan pitkä puskuri. Sitä kerrytät, jotta sinulla on riittävän suuri summa rahaa säästössä yllättäviä tilanteita varten. Tällaisia yllättäviä tilanteita ovat mm. lomautukset ja työttömyys. Kuten vuoden 2020 alkupuolisko on meille jo osoittanut, voivat tällaiset tilanteet kohdata meistä ketä tahansa, vaikka vain hetki sitten mitään viittauksia tällaiseen ei olisi ollutkaan.

Pitkän puskurin säästäminen on fiksua tehdä joko perinteiselle säästötilille tai sitoa se johonkin matalan riskin rahastoon. Toisaalta näihin molempiin liittyy yleensä nostokuluja, jotka sinun kannattaa aina tutkia hyvissä ajoin etukäteen.

Puskurirahasto lapsiperheellä

Lapsiperheissä puskurirahaston merkitys on vielä muita tilanteita tärkeämpi. Luonnollisesti, mitä suurempi katras sinulla on, sitä enemmän sinun on säästettävä. Tämä saattaa tuntua monessa taloudessa täysin mahdottomalta, etenkin jos palkka on suhteessa pieni ja menoja on paljon. Tällaisessa tilanteessa on tärkeää muistaa, että jokainen säästöön siirtämäsi euro on merkityksellinen. Pystyisitkö siirtämään sivuun vaikkapa 20 tai 50 euroa kuukaudessa?

Lapsiperheiden säästämiseen on olemassa paljon erilaisia neuvoja. Esimerkiksi Vantaan Sanomat (20.3.2018) on julkaissut listan vinkeistä, joita lapsiperheessä kannattaa pohtia. Näiden vinkkien avulla yksittäinen lapsiperhe voisi säästää jopa 600 euroa kuukaudessa, mutta toki tämä ei ole kaikissa talouksissa mahdollista.

Vantaan Sanomien artikkelissa haastatellun Sanna Spårmanin mukaan muun muassa näitä asioita kannattaa ottaa omassa arjessa suurennuslasin alle:

  1. Talouden numerot on hyvä tuntea, ja pitää kirjaa kaikista tuloista ja menoista.
  2. Laskut tulisi jaksottaa vuositasolle. Ne kannattaa huomioida budjetissa aina jokaiseen kuukauteen kuuluvana kulueränä.
  3. Asuntolaina on hyvä kilpailuttaa.
  4. Huonoista veloista kannattaa pyrkiä mahdollisimman nopeasti eroon.
  5. Sähkö- puhelin- ja nettilaskut kannattaa nekin kilpailuttaa. 
  6. Vakuutustenkin kohdalla kilpailuttaminen kannattaa aina.
  7. Kaupassa kannattaa vertailla tuotteiden hintoja aktiivisesti.
  8. Kaikki ostopäätökset tulisi olla aina harkittuja.
  9. Rahoja ei pitäisi tuhlata etukäteen.
  10. Säästämiseen on hyvä kannustaa itseään jatkuvasti.

Aloita säästäminen jo tänään, ja kilpailuta sähkösopimuksesi! Katso myös artikkelimme lumipallotekniikasta, joka on erinomainen ja motivoiva tapa lyhentää kulutusluottoja.

Asunto kuvaamassa tarpeita, joita puskurirahasto laskelmissa pitää ottaa huomioon

Tarvitseeko omakotitaloasuja suuremman puskurin?

Kyllä, omakotitalossa asuvalla tai ylipäänsä omistusasunnossa asuvalla puskurirahaston tulisi olla vuokralla asuvaa suurempi. Omakotitalot, maatilat ja kesämökit vaativat jokainen huoltamista, joka vuokralla kerrostalossa asuessa ei ole tarpeellista.

Omakotitaloasujat tietävät, että talossa ja pihassa saattaa tapahtua yllättäviä asioita, ja harmillisen monessa tapauksessa kulut nousevat nopeasti ajateltua suuremmiksi. Tämä on hyvä ottaa huomioon, kun alat suunnitella puskuriin säästämistä. Itse asiassa, näitä seikkoja jokaisen omistusasuntoa harkitsevan tulisi miettiä tarkoin jo asuntolainaa hakiessa!

Vinkit onnistuneeseen puskurisäästämiseen

Avaimia puskurisäästämisessä onnistumiseen ovat pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus. Jotta puskuria lähtee kertymään, tulisi sinun sitoutua säästämiseen kuukausittain. Kun siirrät tietyn summan rahaa joka kuukausi säästöön, kasvaa säästöt ja samalla totut siihen, että käyttövaraa on hieman vähemmän. Alkuun säästäminen saattaa tuntua hankalalta, sillä jokainen säästämäsi raha on pois mahdollisista huvituksista, mutta tässäkin kannattaa miettiä kohtuuden kautta.

Älä kiristä kukkaron nyörejä alussa liian tiukalle, sillä silloin voit turhautua säästämiseen, ja tuloksena voi olla venkslailu säästötilin ja käyttötilin välillä. Siirrät palkkapäivänä säästöön suuren summan rahaa, ja loppukuusta käyttötili vetelee viimeisiään. Silloin houkutus siirtää varoja säästötililtä takaisin käyttötilille kasvaa suureksi. Tästä voi syntyä kierre, jonka lopputuloksena säästötili ei pääse kasvamaan.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa myös puskurirahaston kasaamisessa

Monelle suomalaiselle kertyy kulutusluottoja melkeinpä huomaamatta. Monet huonekalu- ja autoliikkeet tarjoavat kulutusluottoa jopa silloin, kun asiakas olisi halukas maksamaan ostoksensa käteisellä. Luottokortit ja remonttilainat voivat nekin löytyä jo omasta takaa. Mikäli sinulla on useampia lainoja eri paikoista, kannattaa niiden yhdistämistä harkita. 

Yhdistämällä lainoja voit säästää sievoisia summia rahaa, ja esimerkiksi tämän säästyvän rahamäärän voit siirtää suoraan puskurirahastoon. Lainojen yhdistämisellä voi olla merkittäviä vaikutuksia talouteesi – tätä ei monikaan tule arjessa ajatelleeksi.

Puskurirahasto korona -tilanteessa

Koronan vuoksi yhä useampi suomalainen tulee mitä suurimmalla todennäköisyydellä ajautumaan rahaongelmiin. Velkakierteet saavat usemmiten alkunsa juuri tällaisista yllättävistä muutoksista, joihin kuluttaja ei ole millään tasolla osannut varautua. Jo lyhyt lomautus voi tosiaan aiheuttaa suuria ongelmia maksukykyyn, ja tästä syystä puskurirahasto olisi äärimmäisen tärkeää olla. (Tamperelainen 2020)

Lähteet:

Tamperelainen. 16.3.2020. Lassfolk-Feodoroff. C. Korona ajaa suomalaisia rahaongelmiin – näin asiantuntija neuvoo väistämään pahimmat karikot. Viitattu 24.3.2020. Saatavilla: https://www.tamperelainen.fi/artikkeli/849485-korona-ajaa-suomalaisia-rahaongelmiin-nain-asiantuntija-neuvoo-vaistamaan-pahimmat.

Vantaan Sanomat. 20.3.2018. Massinen. T. Näin perhe voi säästää helposti jopa 600 e/kk – 12 vinkkiä arkeen. Viitattu 24.3.2020. Saatavilla: https://www.vantaansanomat.fi/artikkeli/620401-nain-perhe-voi-saastaa-helposti-jopa-600-ekk-12-vinkkia-arkeen.

Ajankohtaista

02.05.20 Kuva, jossa viitataan remonttiin korona-aikana

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattuna prosentteina

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Maskilla suojautunut mies kuvaamassa koronan vaikutuksia yrittäjille

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 euribor korko piirrettynä

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit tekstiin liittyvässä kuvassa on kolikoita

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosentin korkokatto kuvana esitettynä

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 puskurirahasto suunnittelua laskelmien avulla

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 rahapino, joka kuvastaa koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 rahan säästäminen lapselle kultapossuun

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Uudet osakesäästötilit ja käyrä

Uusi osakesäästötili pähkinänkuoressa

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa aihetta lumipallotekniikka

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...