Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa jo yli 20 vuoden ajan, mutta nyt viimeisen muutaman vuoden aikana nousupiikki on ollut huolestuttavaa. Suomalaisten velkaantuminen on edennyt siihen pisteeseen, että jopa Finanssivalvonta on uhannut joitakin vuosia sitten kiristää lainakattoa tuntuvasti. (Hakala 2017)

Vaikka Luottoluotto.fi onkin lainojen vertailuun ja niiden ns. passiiviseen markkinointiin keskittyvä sivusto, suhtaudumme rahaan ja velkaan aina todellisella vakavuudella. Meillä on omassakin lähipiirissämme nähty, mitä pikavippien ottaminen voi pahimmassa tapauksessa tehdä.

Onneksi nykyään lainsäädäntöä pikalainojen ja kulutusluottojen kohdalla kiristetään jatkuvasti. Tämä on mielestämme äärimmäisen tärkeä ja samalla myös hyvä asia rahoitusalalle.

Toisaalta suomalaisten velkaantuminen ei ole ainoa asia rahoituksen suhteen, joka on ollut viime vuosina nousujohteista. Me olemme nimittäin vihdoin oppineet hallitsemaan myös nettorahoitusvarojamme aiempaa paremmin. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että osakeomistukset ja talletukset ovat nostaneet suosiotaan jo jonkin aikaa (Hakala 2017).

Velat ja varallisuus epätasapainossa

Vaikka velkaantumistilastoja katsellessa on melko helppoa pysähtyä tarkastelemaan tilannetta vain pintapuolisesti, on pakko mennä myös pintaa syvemmälle. Iltasanomissa haastateltu Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen korosti jo vuonna 2017 sitä, että varallisuus ja velat eivät suomalaisilla yleensä jakaudu kovinkaan tasaisesti.

Kärkkäisen (Hakala 2019) mukaan suuri osa varallisuudesta voi kuulua kotitalouksille, joilla ei ole velkaa lainkaan. Toisaalta suuri osa veloista on jakautunut niille kotitalouksille, joilla ei ole rahoitusvarallisuutta.

Suomalaisten velkaantuminen jo 127 prosenttia

Uusi hallitus on todellisten haasteiden edessä monella eri yhteiskunnan osa-alueella. Yksi merkittävimmistä haasteista on eittämättä raha ja suomalaisten velkaantuminen. Suomen Pankki näkee, että kotitalouksiemme suuri velkaantuneisuus vaikuttaa koko kansantalouteen ja sen kykyyn sopeutua suurempiin häiriötekijöihin.

Tämän vuoksi Suomen Pankki on puhunut aiempaa laajemmasta lainakatosta. Viesti lähetettiin myös hetki sitten käytyihin hallitusneuvotteluihin. (Tamminen & Mänty 2019)

Valtaosa suomalaisten nykyisistä veloista muodostuu asuntolainoista. Samalla taloyhtiölainat ja kulutusluotot ovat kasvattaneet suosiotaan. Mitä Suomen Pankin ehdottomassa velkakatossa sitten otettaisiin huomioon? Siihen sisällytettäisiin mm.

  • asuntolainat
  • kulutusluotot
  • taloyhtiölainat.

Velkajärjestelyissä kasvua

Maikkarin Huomenta Suomen haastateltavana ollut Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar oli liikkeellä vakavalla asialla. Hänen mukaansa vuoden 2018 aikana yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä kasvoi melkein 8% verrattuna vuotta aikaisempaan tilanteeseen.

Suurin ikäryhmä, jotka tekivät hakemuksia velkajärjestelyyn olivat keski-ikäiset. Vuoden 2018 aikana hakemuksia tehtiin yhteensä noin 4 500 kappaletta. Valtaosa hakemuksista meni myös läpi. (MTV Uutiset 2019).

Velkajärjestelyihin hakeutuneet eivät kuitenkaan anna täyttä kuvaa tilanteesta. Järjestelyn tarpeessa voi olla todellisuudessa huomattavasti suurempi määrä ihmisiä, ja valitettavasti määrän uskotaan myös jatkossa vain kasvavan. Viime hallituksen säätämä lakimuutos korkokatosta muuttaa pikalainojen myöntämistä varmasti jonkin verran, mutta onko sekään välttämättä tarpeeksi?

Rahoitusyhtiöt aktivoituneet ennen tulevaa lakimuutosta?

Olemme useammasta eri lähteestä saaneet tässä viimeisen parin viikon aikana lukea siitä, miten pikavippifirmat nyt yhtäkkiä ovat tunkemassa lainarahaa tarjolle ja saataville hillitöntä tahtia. Esimerkiksi Maikkarilla on uutisoitu aiheesta viimeksi eilen (4.7.2019).

Me itse olemme olleet tästä uutisoinnista hyvin hämmentyneitä. Emme esimerkiksi ole yhteistyökumppaneidemme osalta havainneet kevään tai edes kesän aikana mitään erityistä kampanjapiikkiä. Monet yhtiöt ovat toki muuttaneet jo hyvissä ajoin lainoihin liittyviä ehtojaan, mutta tyrkyttämistä emme ole huomanneet.

Olemme puhuneet tästä postauksissamme jo aikaisemminkin: mielestämme tuleva lakimuutos on pelkästään positiivinen asia. Sen myötä kuluttajan nostama luotto saa sisältää maksimissaan 20 prosentin koron. Sen lisäksi luoton ottamisesta seuraavat kulut eivät saa enää ylittää enempää kuin 150 euroa vuoden aikana.

Kuluttajalle tämä on hyvä uutinen, mutta niin myös koko alalle. Me toivomme enemmän kuin mitään sitä, että rahoitusmarkkinat ja kulutusluotot saisivat pikku hiljaa nykyistä paremman maineen. Kaikki kulutusluottoja ottavat ihmiset eivät ole ylivelkaantuneita tai järkyttävissä rahavaikeuksissa muutoin, vaan monet aivan tuiki tavalliset kuluttajat käyttävät lainarahaa elämän eri kulujen kattamiseen.

Olisi tärkeää, että kulutusluotoista voisi alkaa puhua jatkossa ystävien, perheen ja työkavereiden kesken nykyistä vapaammin. Uskomme, että tulevat muutokset laissa alkavat muuttaa skeneä kokonaisuudessaan, myös siis tältä osin.

Lähteet:

Hakala. 29.12.2017. Ilta-Sanomat. Suomalaisten velat uusissa ennätyksissä: Onko kotitaloutesi keskimääräistä velkaisempi? ”Emme halua mennä Ruotsin tielle”. Viitattu 5.7.2019. Saatavilla: https://www.is.fi/taloussanomat/art-2000005505390.html.

Tamminen. J. & Mänty. S. 9.5.2019. Uusi Suomi. Havahduttava luku: Suomalaisten velka 127% – Painava viesti Antti Rinteelle. Viitattu 5.7.2019. Saatavilla: https://www.uusisuomi.fi/raha/279627-havaduttava-luku-suomalaisten-velka-127-painava-viesti-antti-rinteelle.

Ajankohtaista

28.10.20 Lapselle sijoittaminen kuvattu lapsella, joka katsoo kaukoputkella kauas

Lapselle sijoittaminen

Lapselle säästäminen on jo monelle täysin itsestään selvä asia. Rahaa laitetaan pääasiassa pankkien säästötileille. Tänä päivänä, kun ....
Lue lisää...
02.05.20 Remontti koronassa

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattu prosenteilla

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Koronan vaikutus yrittäjälle

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 Euribor koron nousu kuvattuna nuolillla

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosenttia kuvaamassa kymmenen prosentin korkokatto muutosta

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 Puskurirahasto laskettavana

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja ....
Lue lisää...
23.03.20 Koronan vaikutukset lainaan

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 Säästäminen lapselle

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Osakesäästötili kuvattuna nuolella

Uusi osakesäästötili

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19 Veronpalautusten maksu kuvattuna tietokoneella ja miehellä

Veronpalautusten maksu

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Velkaantuminen nousussa, pariskunta huolissaan

Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto kuvattu kolikkopinolla

Korkokatto 2019

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa lumipallotekniikka lyhennystapaa

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky kuvattuna laskelmilla

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Rahatukku, jonka klutusluottojen vertailu voi tuottaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 Kalenteri ja tietokone, joiden avulla lainan lyhentäminen onnistuu

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Iloinen nainen, joka on kokeillut, miten pienlainojen yhdistäminen onnistuu

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 Tytöt miettivät, mitä tilimuotoinen kulutusluotto voisi heille tuoda

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko kuvattuna nuolella

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...