Positiivinen luottorekisteri tulee

Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön keväästä 2024 eteenpäin. Tämä rekisteri tarjoaa tehokkaan välineen luottokelpoisuuden arvioinnille ja auttaa kansalaisia hallitsemaan talouttaan paremmin.

Mikä on positiivinen luottorekisteri ja miten se toimii?

Positiivinen luottotietorekisteri tallentaa perusteellisia tietoja yksityishenkilöiden ottamista lainoista sekä heidän tuloistaan tulotietojärjestelmän osalta. Tämä mahdollistaa luotonantajille paremman ja luotettavamman tavan arvioida lainanhakijoiden kykyä takaisinmaksuun. Lisäksi laki varmistaa rekisterin vahvan tietosuojan, ja luotonantajat saavat rekisteristä ainoastaan ne tarvittavat tiedot luoton myöntämisen yhteydessä.

Rekisteriin kirjataan myös tiedot luottoihin liittyvistä yli 60 päivää kestävistä maksuviiveistä. Kuitenkin, kun maksu on suoritettu, tiedot maksuviiveestä poistuvat rekisteristä.

Rekisteri palvelee myös oman talouden hallintaa

Kaikki rekisteriin kirjatut yksityishenkilöt voivat saada kootusti omat tietonsa sähköisen asiointipalvelun avulla, mikä parantaa mahdollisuuksiaan seurata ja hallita omaa talouttaan. Lisäksi rekisteriin voi tehdä maksutta vapaaehtoisen luottokiellon.

Positiivisen luottotietorekisterin tietoja hallinnoi Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Siihen liittyvä laki astui voimaan 1. elokuuta 2022, mutta rekisterin käyttöönotto tapahtuu vaiheittain. Kuluttajaluotot sisällytetään rekisteriin keväällä 2024, ja luonnollisille henkilöille myönnettävät liiketoimintaluotot tulevat mukaan keväällä 2026.

Sinulla on mahdollisuus tarkastella omien luottojesi tietoja

Positiivinen luottotietorekisteri tulee käyttöön 1. huhtikuuta 2024. Tässä yhteydessä avataan myös sähköinen asiointipalvelu rekisteriin rekisteröidyille yksityishenkilöille.

Sähköisen asiointipalvelun avulla sinulla on mahdollisuus tarkastella oman luottotietorekisterissä olevien luottojen tietoja. Lisäksi sinulla on mahdollisuus halutessasi tehdä vapaaehtoinen luottokieltomerkintä. Tästä asiointipalvelusta voit myös selvittää, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi rekisteristä.

Sähköiseen luottotietorekisterin asiointipalveluun kirjaudutaan Suomi.fi-tunnistautumispalvelun avulla. Mikäli olet saanut Suomi.fi-valtuuden, voit myös hoitaa asioita toisen henkilön puolesta positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa.

Luotonantaja raportoi luotot rekisteriin

Luotonantajat antavat rekisteriin tiedot kaikista olemassa olevista kuluttajaluotoista keväällä 2024. Kun rekisteri on otettu käyttöön, luotonantajat raportoivat uudet kuluttajaluotot käytännössä reaaliajassa.

Tämä tarkoittaa sitä, että rekisteriin sisältyvät esimerkiksi yksityishenkilöille myönnetyt asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksujärjestelyt.

Lisäksi luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin myös lyhennykset. Yleensä nämä tiedot ovat nähtävissä luottotietorekisterissä noin kahden kalenteripäivän sisällä siitä, kun uusi luottosopimus on tehty tai luottoa on lyhennetty. Samoin ilmoitetaan, kun luotto päättyy.

Tulotiedot saadaan tulorekisteristä

Positiivinen luottotietorekisteri saa tietonsa tulorekisteristä, joka sisältää tiedot henkilön saamista palkoista, eläkkeistä ja etuuksista. Pääomatulot, kuten vuokratulot tai yritystulot, eivät sisälly tulorekisteriin.

Luottotietorekisteriin tallennetaan ainoastaan perusinformaatio tuloista. Mikäli haluat tarkempia tietoja omista tuloistasi, voit kirjautua tulorekisterin sähköiseen asiointipalveluun.

Luottotietoja hyödynnetään luottokelpoisuuden arviointiin

Alkaen1. huhtikuuta 2024, luotonantajien on velvollisuus tarkastaa henkilön positiivisessa luottotietorekisterissä olevat tiedot ennen kuin he tekevät päätöksen luoton myöntämisestä. Tämä edellyttää luotonantajaa tilaamaan luottotietorekisteriotteen.

On tärkeää huomata, että luottotietorekisteriotteen voi tilata vain tietyissä tilanteissa:

  • Henkilö hakee uutta lainaa.
  • Henkilö tekee muutoksen olemassa olevaan luottosopimukseen, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia.
  • Henkilö aikoo toimia toisen henkilön lainan takaajana.

Luotonantajat käyttävät näitä tietoja arvioidessaan lainanhakijan luottokelpoisuutta. Luottotietorekisteriotteen avulla he saavat reaaliaikaisen yleiskuvan henkilön veloista ja tuloista.

Huom!

Positiivinen luottotietorekisteri ei tee luottopäätöksiä eikä suorita henkilön luottokelpoisuuden arviointia. Sen sijaan rekisteri välittää tiedot luotonantajalle, joka tekee päätöksen luoton myöntämisestä omien arviointikriteeriensä mukaisesti.

Tärkeää huomata, että luottotietorekisteri ei tallenna tietoa siitä, miksi luottohakemus on hylätty, eikä se mahdollista luottohakemuksen peruuttamista tai muutoksia luottosopimukseen. Nämä asiat on käsiteltävä ja sovittava suoraan luotonantajan kanssa.

Jos haluat tarkistaa, mitä tietoja luotonantaja on ilmoittanut positiiviseen luottotietorekisteriin liittyen luottoihisi, voit tehdä sen itse positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.

Viisi keskeistä asiaa, jotka kuluttajan on hyvä tietää positiivisesta luottotietorekisteristä:

  1. Luoton myöntäminen perustuu kokonaistilanteeseen: Vaikka tulot ovat pienet, huolellinen taloudenhoito voi mahdollistaa edullisemman lainan saannin, koska luotonantaja arvioi hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisuutena.
  2. Ylivelkaantumisen havaitseminen: Luotonantaja saa välittömästi tiedon, jos hakija on ylivelkaantunut. Tässä tapauksessa lainan saaminen voi olla mahdollista, mutta se voi tulla kalliimmaksi.
  3. Nopeammat päätökset: Lainan saamisen päätös tehdään nopeammin, kun tiedot ovat saatavilla sähköisestä rekisteristä lähes reaaliaikaisesti. Luotonantajien tulee päivittää myöntämänsä lainat rekisteriin päivittäin.
  4. Vähemmän tarvetta vakuuksille: Lainan saamiseksi tarvittavien vakuuksien tarve voi vähentyä, kun luotonantajilla on parempi näkemys hakijan luottokelpoisuudesta.
  5. Oma taloudellinen tilanne hallintaan: Kuluttajilla on mahdollisuus tarkastella lainojensa määrää ja lainanhoitokustannuksiaan sähköisestä rekisteristä. Tämä voi auttaa heitä hahmottamaan omaa taloudellista tilannettaan ja tekemään parempia taloudellisia päätöksiä.

Tietojen käyttöä rajoitetaan lain mukaan

Positiivisen luottotietorekisterin käytöstä määrätään tarkasti siihen liittyvässä laissa. Tämä laki määrittelee yksityiskohtaisesti, mihin tarkoituksiin luotonantajat saavat käyttää luottotietoja.

Luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan luotonhakijan tiedot rekisteristä, ja tämä tarkoittaa sitä, että luotonhakija ei voi estää tietojen tarkistamista.

Sinulla on mahdollisuus tarkistaa, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi, milloin he ovat sen tehneet ja mihin tarkoitukseen. Tietojen kyselyä seurataan myös, ja jokaisesta luottotietorekisteriotteen tilauksesta jää jälki lokitietoihin.

Vapaaehtoinen luottokielto

Voit asettaa vapaaehtoisen luottokiellon itsellesi luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Luottokielto on maksuton ja voit asettaa sen käyttöön 1. huhtikuuta 2024 alkaen.

Kun asetat luottokiellon, tieto siitä välitetään lotonantajille, jotka pyytävät luottotietorekisteriotettasi. Jos annat suostumuksen, rekisteri ilmoittaa myös luottotietoyhtiöille, jotka tarjoavat luottotietopalveluita.

Suositeltavaa on antaa lupa tietojen jakamiseen, jotta mahdollisimman moni luotonantaja saa tiedon vapaaehtoisesta luottokiellostasi.

Vapaaehtoisen luottokiellon voi asettaa voimaan toistaiseksi tai määräajaksi. Syynä luottokiellon asettamiseen voi olla yksi seuraavista:

  1. Identiteettivarkauden riski
  2. Oman talouden hallinta
  3. Muu syy

On tärkeä huomata, että luottokiellon asettaminen ei estä sinua saamasta luottoa, mutta luotonantajien on suoritettava tarkempi arviointi ennen luoton myöntämistä. Luottokielto tarjoaa sinulle suojaa tilanteissa, kuten silloin kun henkilötietosi ovat vaarassa joutua väärinkäytetyiksi. Lisäksi se toimii hyödyllisenä työkaluna oman talouden hallinnassa.

Luottokiellon voit poistaa milloin tahansa.

Positiivisen luottorekisterin hyödyt

Positiivisella luottorekisterillä on useita etuja:

  1. Tarkempi luottokelpoisuuden arviointi: Rekisteri mahdollistaa tarkemman ja ajantasaisemman kuvan luotonhakijoiden taloudellisesta tilanteesta. Luotonantajat voivat tehdä päätöksiä perustuen konkreettisiin tietoihin, kuten tuloihin ja luottohistoriaan.
  2. Ennaltaehkäisy: Rekisterin avulla voidaan ennaltaehkäistä ylivelkaantumista ja taloudellisia vaikeuksia. Luotonantajat voivat tehokkaammin arvioida, kuinka paljon uutta luottoa henkilö voi turvallisesti ottaa.
  3. Luotonantajien turva: Positiivinen luottorekisteri suojaa luotonantajia epärehellisiltä lainanhakijoilta ja mahdollisilta riskeiltä. Tämä voi auttaa vähentämään lainojen takaisinmaksuongelmia.
  4. Paremmat lainaehdot: Hyvä luottohistoria voi johtaa parempiin lainaehtoihin, kuten alhaisempiin korkoihin ja suurempiin lainasummiin.
  5. Asiakkaiden oikeus tietoon: Rekisteri mahdollistaa luotonhakijoille paremman näkyvyyden omiin tietoihinsa ja auttaa varmistamaan, että tiedot ovat oikein.
  6. Mahdollistaa rahoituksen saamisen: Positiivinen luottotietorekisteri voi auttaa niitä, jotka eivät ole aiemmin saaneet lainaa, rakentamaan luottohistoriaa ja parantamaan luottokelpoisuuttaan.

Kaiken kaikkiaan positiivinen luottorekisteri pyrkii edistämään vastuullista luotonantoa ja talouden hallintaa sekä vähentämään taloudellisia riskejä kaikille osapuolille.

Kuluttajan kyky vertailla lainanantajia paranee

Tärkein etu uudistuksessa on se, että luotonhakijan velka- ja tulotiedot ovat nyt kaikkien lainanmyöntäjien käytettävissä.

Historiallisesti meillä suomalaislla on ollut tapana pysyä saman pankin asiakkaina pitkään, koska emme ole välttämättä voineet vakuuttaa muita lainanmyöntäjiä maksukykymme puolesta. Kun positiivinen luottotietorekisteri on käytössä, on helpompaa kilpailuttaa eri lainanantajia ja saada näin parempia lainaehtoja. Lainanmyöntäjät voivat arvioida ja havaita, että tässä on hyvä asiakas.

Tällainen kilpailu siis tehostaa rahoitusmarkkinoiden toimintaa.

Tarve vakuuksille voi pienentyä

Uuden positiivisen luottotietorekisterin myötä vakuudettomien lainojen määrä voi kasvaa, koska päätökset voidaan tehdä rekisterin tarjoaman arvion perusteella.

Rekisteri voi myös nopeuttaa esimerkiksi asuntolainojen myöntämistä.

Nykyään asuntolainahakemukset käsitellään nopeasti ehdollisin päätöksin, usein tietokoneavusteisen riskianalyysin perusteella. Kuitenkin hakijan antamien tietojen vahvistaminen voi kestää muutaman päivän, mikä hidastaa prosessia.

Positiivisesta luottotietorekisteristä tiedot saadaan välittömästi, ja tämä nopeuttaa päätöksentekoa luoton myöntämisestä.

Positiivisen luottorekisterin haitat

Vaikka positiivisella luottorekisterillä on useita etuja, se voi myös aiheuttaa joitakin haittoja ja huolenaiheita:

  1. Yksityisyydensuoja: Rekisteri voi herättää huolta yksityisyydensuojasta, kun yksityiskohtaiset taloudelliset tiedot tallennetaan ja jaetaan luotonantajien kanssa. On tärkeää varmistaa, että tietojen turvallisuutta ja yksityisyydensuojaa valvotaan huolellisesti.
  2. Mahdollinen syrjintä: On olemassa riski, että rekisteri voi johtaa epäoikeudenmukaiseen syrjintään niitä kohtaan, joilla on epäedullinen luottohistoria. Vaikka rekisterin tarkoitus on edistää vastuullista luotonantoa, se voi myös aiheuttaa haasteita niille, joilla on aiempia maksuvaikeuksia.
  3. Virheelliset tiedot: Virheet ja väärinkäsitykset voivat aiheuttaa luottohistorian vääristymisen. Tietojen tarkistamisen ja korjaamisen tulisi olla mahdollista, mutta se voi olla aikaa vievää ja hankalaa.
  4. Mahdollinen lisäkustannus: Rekisterin ylläpitäminen ja tietojen jakaminen voivat aiheuttaa lisäkustannuksia luotonantajille. Nämä kustannukset voivat siirtyä kuluttajille korkeampina korkoina tai lainamaksuina.
  5. Luottoa hakevien vaikeudet: Rekisteri voi lisätä vaatimuksia ja tarkistuksia luottoa hakeville, mikä voi tehdä lainanhakuprosessista monimutkaisemman ja aikaa vievän.
  6. Epäviralliset lainat: Joillakin saattaa olla taipumusta etsiä epävirallisia lainoja, jos he eivät halua, että heidän taloudellinen tilanteensa tulee virallisesti rekisteriin. Tämä voi johtaa riskialttiisiin rahoitusjärjestelyihin.

Kaiken kaikkiaan positiivisella luottorekisterillä on tavoitteenaan tuottaa hyötyjä, mutta sen käyttöönotto ja ylläpito edellyttävät huolellista suunnittelua ja valvontaa, jotta sen mahdolliset haittapuolet voidaan hallita asianmukaisesti.

Tulevaisuudessa on tehokkaampaa puuttua liialliseen velkaantumiseen

Aikaisemmin lainan hakemisen yhteydessä tiedot ovat perustuneet pankkien myöntämiin lainoihin ja hakijan antamiin tiedoihin muista lainoista.

Mikäli asiakkaalla on maksuvaikeuksia, ne ovat olleet aiemmin yleensä saatavilla yksityisten palveluntarjoajien ylläpitämissä ”negatiivisissa” luottorekistereissä.

Positiivisen luottotietorekisterin myötä hakijan maksukykyä tai kyvyttömyyttä voidaan arvioida jo lainaa hakiessa.

Positiivinen luottorekisteri - Usein Kysytyt Kysymykset

Mikä on positiivinen luottorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon kehittämä rekisteri, joka tulee sisältämään tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin käyttöönotto tapahtuu kahdessa vaiheessa, ensimmäisessä vaiheessa se kattaa tiedot kuluttajien luotoista ja tuloista.

Mitä tarkoittaa luottorekisteri?

Luottotietorekisteri on tietokanta, jossa säilytetään tietoja henkilöiden, yritysten ja yhteisöjen luottokelpoisuudesta. Toisin sanoen rekisteri sisältää informaatiota näiden tahojen kyvystä ja halukkuudesta hoitaa maksuvelvoitteensa.

Mitä tietoja luotonantaja näkee?

Luotonantajat toimittavat luottotietorekisteriin tiedot luotoista, niiden tapahtumista ja muutoksista. Tällaisiin muutoksiin kuuluvat esimerkiksi maksujen suorittaminen, luottosopimusten muuttaminen ja viivästykset maksuissa.

Lukusuositus: Velkojen vanhentuminen

Lähde: https://oikeusministerio.fi/-/positiivinen-luottotietorekisteri-avuksi-ylivelkaantumisen-torjunnassa

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Ajankohtaista

24.01.25

Lainat, tietovisat ja niiden erikoiset yhtäläisyydet

Ihmiset hakevat elämässään lainoja monista syistä. Moni haluaa tehdä isomman ja kalliimman kertahankinnan, kuten auton tai asunnon. Osa taas ....
Lue lisää...
09.12.24

Lainat, luottokortit ja uhkapelaaminen – kielletty yhdistelmä Peluurin mukaan

Uhkapelaaminen on riskialtista toimintaa. Toisinaan saatamme Suomessa puhua myös rahapelaamisesta, joka nimenä hieman piilottaa sen tosiasian, että ....
Lue lisää...
11.11.24

Parhaat Vapaa-ajan Aktiviteetit, Jotka Eivät Pilaa Luottokorttiasi: Nauti Elämästä Budjetilla

Vapaa-ajan viettäminen ja arjesta irrottautuminen ei tarvitse olla kallista. On olemassa monia tapoja nauttia elämästä ja viihteestä budjettia ....
Lue lisää...
11.11.24 Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Edulliset Vapaa-ajan Aktiviteetit: Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Viihde ja vapaa-aika voivat usein olla merkittävä kuluerä, mutta hauskanpito ei välttämättä vaadi suurta budjettia. Tarjolla on monia ....
Lue lisää...
31.10.24

Trustly

Nykyihminen viettää internetissä päivittäin aikaa tuntikausia. Vaikka kaikki tästä ajasta ei olisikaan aktiivista päätteellä tai ....
Lue lisää...
28.10.24 zimpler

Zimpler

Nettimaksaminen on nykypäivän ilmiö. Vielä 30 vuotta sitten edes internettiä ei vielä juuri ollut olemassa, mutta nykyään lapsetkin oppivat ....
Lue lisää...
13.10.24 Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Verotus on iso osa minkä tahansa yhteiskunnan rahoittamisessa. Verotuksen avulla valtio saa itselleen rahaa, jolla voidaan järjestää ....
Lue lisää...
07.10.24

Voiko suomalaisista tulla maailman talousosaavin kansa, kysyy Kasinonetti

Suomalaisten taloudellinen osaaminen on ollut viime vuosina paljon esillä, ja mennyt koronapandemia antoi aiheelle lisää pontta. Taloudelliset ....
Lue lisää...
21.08.24

Modernit sijoitusstrategiat

Nykypäivän nopeasti muuttuvassa talousmaailmassa harkittujen sijoituspäätösten tekeminen on tärkeämpää kuin koskaan. Olitpa sitten kokenut ....
Lue lisää...
22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...