Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön keväästä 2024 eteenpäin. Tämä rekisteri tarjoaa tehokkaan välineen luottokelpoisuuden arvioinnille ja auttaa kansalaisia hallitsemaan talouttaan paremmin.
Mikä on positiivinen luottorekisteri ja miten se toimii?
Positiivinen luottotietorekisteri tallentaa perusteellisia tietoja yksityishenkilöiden ottamista lainoista sekä heidän tuloistaan tulotietojärjestelmän osalta. Tämä mahdollistaa luotonantajille paremman ja luotettavamman tavan arvioida lainanhakijoiden kykyä takaisinmaksuun. Lisäksi laki varmistaa rekisterin vahvan tietosuojan, ja luotonantajat saavat rekisteristä ainoastaan ne tarvittavat tiedot luoton myöntämisen yhteydessä.
Rekisteriin kirjataan myös tiedot luottoihin liittyvistä yli 60 päivää kestävistä maksuviiveistä. Kuitenkin, kun maksu on suoritettu, tiedot maksuviiveestä poistuvat rekisteristä.

Rekisteri palvelee myös oman talouden hallintaa
Kaikki rekisteriin kirjatut yksityishenkilöt voivat saada kootusti omat tietonsa sähköisen asiointipalvelun avulla, mikä parantaa mahdollisuuksiaan seurata ja hallita omaa talouttaan. Lisäksi rekisteriin voi tehdä maksutta vapaaehtoisen luottokiellon.
Positiivisen luottotietorekisterin tietoja hallinnoi Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Siihen liittyvä laki astui voimaan 1. elokuuta 2022, mutta rekisterin käyttöönotto tapahtuu vaiheittain. Kuluttajaluotot sisällytetään rekisteriin keväällä 2024, ja luonnollisille henkilöille myönnettävät liiketoimintaluotot tulevat mukaan keväällä 2026.
Sinulla on mahdollisuus tarkastella omien luottojesi tietoja
Positiivinen luottotietorekisteri tulee käyttöön 1. huhtikuuta 2024. Tässä yhteydessä avataan myös sähköinen asiointipalvelu rekisteriin rekisteröidyille yksityishenkilöille.
Sähköisen asiointipalvelun avulla sinulla on mahdollisuus tarkastella oman luottotietorekisterissä olevien luottojen tietoja. Lisäksi sinulla on mahdollisuus halutessasi tehdä vapaaehtoinen luottokieltomerkintä. Tästä asiointipalvelusta voit myös selvittää, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi rekisteristä.
Sähköiseen luottotietorekisterin asiointipalveluun kirjaudutaan Suomi.fi-tunnistautumispalvelun avulla. Mikäli olet saanut Suomi.fi-valtuuden, voit myös hoitaa asioita toisen henkilön puolesta positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa.
Luotonantaja raportoi luotot rekisteriin
Luotonantajat antavat rekisteriin tiedot kaikista olemassa olevista kuluttajaluotoista keväällä 2024. Kun rekisteri on otettu käyttöön, luotonantajat raportoivat uudet kuluttajaluotot käytännössä reaaliajassa.
Tämä tarkoittaa sitä, että rekisteriin sisältyvät esimerkiksi yksityishenkilöille myönnetyt asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksujärjestelyt.
Lisäksi luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin myös lyhennykset. Yleensä nämä tiedot ovat nähtävissä luottotietorekisterissä noin kahden kalenteripäivän sisällä siitä, kun uusi luottosopimus on tehty tai luottoa on lyhennetty. Samoin ilmoitetaan, kun luotto päättyy.
Tulotiedot saadaan tulorekisteristä
Positiivinen luottotietorekisteri saa tietonsa tulorekisteristä, joka sisältää tiedot henkilön saamista palkoista, eläkkeistä ja etuuksista. Pääomatulot, kuten vuokratulot tai yritystulot, eivät sisälly tulorekisteriin.
Luottotietorekisteriin tallennetaan ainoastaan perusinformaatio tuloista. Mikäli haluat tarkempia tietoja omista tuloistasi, voit kirjautua tulorekisterin sähköiseen asiointipalveluun.
Luottotietoja hyödynnetään luottokelpoisuuden arviointiin
Alkaen1. huhtikuuta 2024, luotonantajien on velvollisuus tarkastaa henkilön positiivisessa luottotietorekisterissä olevat tiedot ennen kuin he tekevät päätöksen luoton myöntämisestä. Tämä edellyttää luotonantajaa tilaamaan luottotietorekisteriotteen.
On tärkeää huomata, että luottotietorekisteriotteen voi tilata vain tietyissä tilanteissa:
- Henkilö hakee uutta lainaa.
- Henkilö tekee muutoksen olemassa olevaan luottosopimukseen, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia.
- Henkilö aikoo toimia toisen henkilön lainan takaajana.
Luotonantajat käyttävät näitä tietoja arvioidessaan lainanhakijan luottokelpoisuutta. Luottotietorekisteriotteen avulla he saavat reaaliaikaisen yleiskuvan henkilön veloista ja tuloista.
Huom!
Positiivinen luottotietorekisteri ei tee luottopäätöksiä eikä suorita henkilön luottokelpoisuuden arviointia. Sen sijaan rekisteri välittää tiedot luotonantajalle, joka tekee päätöksen luoton myöntämisestä omien arviointikriteeriensä mukaisesti.
Tärkeää huomata, että luottotietorekisteri ei tallenna tietoa siitä, miksi luottohakemus on hylätty, eikä se mahdollista luottohakemuksen peruuttamista tai muutoksia luottosopimukseen. Nämä asiat on käsiteltävä ja sovittava suoraan luotonantajan kanssa.
Jos haluat tarkistaa, mitä tietoja luotonantaja on ilmoittanut positiiviseen luottotietorekisteriin liittyen luottoihisi, voit tehdä sen itse positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.
Viisi keskeistä asiaa, jotka kuluttajan on hyvä tietää positiivisesta luottotietorekisteristä:
- Luoton myöntäminen perustuu kokonaistilanteeseen: Vaikka tulot ovat pienet, huolellinen taloudenhoito voi mahdollistaa edullisemman lainan saannin, koska luotonantaja arvioi hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisuutena.
- Ylivelkaantumisen havaitseminen: Luotonantaja saa välittömästi tiedon, jos hakija on ylivelkaantunut. Tässä tapauksessa lainan saaminen voi olla mahdollista, mutta se voi tulla kalliimmaksi.
- Nopeammat päätökset: Lainan saamisen päätös tehdään nopeammin, kun tiedot ovat saatavilla sähköisestä rekisteristä lähes reaaliaikaisesti. Luotonantajien tulee päivittää myöntämänsä lainat rekisteriin päivittäin.
- Vähemmän tarvetta vakuuksille: Lainan saamiseksi tarvittavien vakuuksien tarve voi vähentyä, kun luotonantajilla on parempi näkemys hakijan luottokelpoisuudesta.
- Oma taloudellinen tilanne hallintaan: Kuluttajilla on mahdollisuus tarkastella lainojensa määrää ja lainanhoitokustannuksiaan sähköisestä rekisteristä. Tämä voi auttaa heitä hahmottamaan omaa taloudellista tilannettaan ja tekemään parempia taloudellisia päätöksiä.
Tietojen käyttöä rajoitetaan lain mukaan
Positiivisen luottotietorekisterin käytöstä määrätään tarkasti siihen liittyvässä laissa. Tämä laki määrittelee yksityiskohtaisesti, mihin tarkoituksiin luotonantajat saavat käyttää luottotietoja.
Luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan luotonhakijan tiedot rekisteristä, ja tämä tarkoittaa sitä, että luotonhakija ei voi estää tietojen tarkistamista.
Sinulla on mahdollisuus tarkistaa, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi, milloin he ovat sen tehneet ja mihin tarkoitukseen. Tietojen kyselyä seurataan myös, ja jokaisesta luottotietorekisteriotteen tilauksesta jää jälki lokitietoihin.
Vapaaehtoinen luottokielto
Voit asettaa vapaaehtoisen luottokiellon itsellesi luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Luottokielto on maksuton ja voit asettaa sen käyttöön 1. huhtikuuta 2024 alkaen.
Kun asetat luottokiellon, tieto siitä välitetään lotonantajille, jotka pyytävät luottotietorekisteriotettasi. Jos annat suostumuksen, rekisteri ilmoittaa myös luottotietoyhtiöille, jotka tarjoavat luottotietopalveluita.
Suositeltavaa on antaa lupa tietojen jakamiseen, jotta mahdollisimman moni luotonantaja saa tiedon vapaaehtoisesta luottokiellostasi.
Vapaaehtoisen luottokiellon voi asettaa voimaan toistaiseksi tai määräajaksi. Syynä luottokiellon asettamiseen voi olla yksi seuraavista:
- Identiteettivarkauden riski
- Oman talouden hallinta
- Muu syy
On tärkeä huomata, että luottokiellon asettaminen ei estä sinua saamasta luottoa, mutta luotonantajien on suoritettava tarkempi arviointi ennen luoton myöntämistä. Luottokielto tarjoaa sinulle suojaa tilanteissa, kuten silloin kun henkilötietosi ovat vaarassa joutua väärinkäytetyiksi. Lisäksi se toimii hyödyllisenä työkaluna oman talouden hallinnassa.
Luottokiellon voit poistaa milloin tahansa.
Positiivisen luottorekisterin hyödyt
Positiivisella luottorekisterillä on useita etuja:
- Tarkempi luottokelpoisuuden arviointi: Rekisteri mahdollistaa tarkemman ja ajantasaisemman kuvan luotonhakijoiden taloudellisesta tilanteesta. Luotonantajat voivat tehdä päätöksiä perustuen konkreettisiin tietoihin, kuten tuloihin ja luottohistoriaan.
- Ennaltaehkäisy: Rekisterin avulla voidaan ennaltaehkäistä ylivelkaantumista ja taloudellisia vaikeuksia. Luotonantajat voivat tehokkaammin arvioida, kuinka paljon uutta luottoa henkilö voi turvallisesti ottaa.
- Luotonantajien turva: Positiivinen luottorekisteri suojaa luotonantajia epärehellisiltä lainanhakijoilta ja mahdollisilta riskeiltä. Tämä voi auttaa vähentämään lainojen takaisinmaksuongelmia.
- Paremmat lainaehdot: Hyvä luottohistoria voi johtaa parempiin lainaehtoihin, kuten alhaisempiin korkoihin ja suurempiin lainasummiin.
- Asiakkaiden oikeus tietoon: Rekisteri mahdollistaa luotonhakijoille paremman näkyvyyden omiin tietoihinsa ja auttaa varmistamaan, että tiedot ovat oikein.
- Mahdollistaa rahoituksen saamisen: Positiivinen luottotietorekisteri voi auttaa niitä, jotka eivät ole aiemmin saaneet lainaa, rakentamaan luottohistoriaa ja parantamaan luottokelpoisuuttaan.
Kaiken kaikkiaan positiivinen luottorekisteri pyrkii edistämään vastuullista luotonantoa ja talouden hallintaa sekä vähentämään taloudellisia riskejä kaikille osapuolille.
Kuluttajan kyky vertailla lainanantajia paranee
Tärkein etu uudistuksessa on se, että luotonhakijan velka- ja tulotiedot ovat nyt kaikkien lainanmyöntäjien käytettävissä.
Historiallisesti meillä suomalaislla on ollut tapana pysyä saman pankin asiakkaina pitkään, koska emme ole välttämättä voineet vakuuttaa muita lainanmyöntäjiä maksukykymme puolesta. Kun positiivinen luottotietorekisteri on käytössä, on helpompaa kilpailuttaa eri lainanantajia ja saada näin parempia lainaehtoja. Lainanmyöntäjät voivat arvioida ja havaita, että tässä on hyvä asiakas.
Tällainen kilpailu siis tehostaa rahoitusmarkkinoiden toimintaa.
Tarve vakuuksille voi pienentyä
Uuden positiivisen luottotietorekisterin myötä vakuudettomien lainojen määrä voi kasvaa, koska päätökset voidaan tehdä rekisterin tarjoaman arvion perusteella.
Rekisteri voi myös nopeuttaa esimerkiksi asuntolainojen myöntämistä.
Nykyään asuntolainahakemukset käsitellään nopeasti ehdollisin päätöksin, usein tietokoneavusteisen riskianalyysin perusteella. Kuitenkin hakijan antamien tietojen vahvistaminen voi kestää muutaman päivän, mikä hidastaa prosessia.
Positiivisesta luottotietorekisteristä tiedot saadaan välittömästi, ja tämä nopeuttaa päätöksentekoa luoton myöntämisestä.
Positiivisen luottorekisterin haitat
Vaikka positiivisella luottorekisterillä on useita etuja, se voi myös aiheuttaa joitakin haittoja ja huolenaiheita:
- Yksityisyydensuoja: Rekisteri voi herättää huolta yksityisyydensuojasta, kun yksityiskohtaiset taloudelliset tiedot tallennetaan ja jaetaan luotonantajien kanssa. On tärkeää varmistaa, että tietojen turvallisuutta ja yksityisyydensuojaa valvotaan huolellisesti.
- Mahdollinen syrjintä: On olemassa riski, että rekisteri voi johtaa epäoikeudenmukaiseen syrjintään niitä kohtaan, joilla on epäedullinen luottohistoria. Vaikka rekisterin tarkoitus on edistää vastuullista luotonantoa, se voi myös aiheuttaa haasteita niille, joilla on aiempia maksuvaikeuksia.
- Virheelliset tiedot: Virheet ja väärinkäsitykset voivat aiheuttaa luottohistorian vääristymisen. Tietojen tarkistamisen ja korjaamisen tulisi olla mahdollista, mutta se voi olla aikaa vievää ja hankalaa.
- Mahdollinen lisäkustannus: Rekisterin ylläpitäminen ja tietojen jakaminen voivat aiheuttaa lisäkustannuksia luotonantajille. Nämä kustannukset voivat siirtyä kuluttajille korkeampina korkoina tai lainamaksuina.
- Luottoa hakevien vaikeudet: Rekisteri voi lisätä vaatimuksia ja tarkistuksia luottoa hakeville, mikä voi tehdä lainanhakuprosessista monimutkaisemman ja aikaa vievän.
- Epäviralliset lainat: Joillakin saattaa olla taipumusta etsiä epävirallisia lainoja, jos he eivät halua, että heidän taloudellinen tilanteensa tulee virallisesti rekisteriin. Tämä voi johtaa riskialttiisiin rahoitusjärjestelyihin.
Kaiken kaikkiaan positiivisella luottorekisterillä on tavoitteenaan tuottaa hyötyjä, mutta sen käyttöönotto ja ylläpito edellyttävät huolellista suunnittelua ja valvontaa, jotta sen mahdolliset haittapuolet voidaan hallita asianmukaisesti.
Tulevaisuudessa on tehokkaampaa puuttua liialliseen velkaantumiseen
Aikaisemmin lainan hakemisen yhteydessä tiedot ovat perustuneet pankkien myöntämiin lainoihin ja hakijan antamiin tiedoihin muista lainoista.
Mikäli asiakkaalla on maksuvaikeuksia, ne ovat olleet aiemmin yleensä saatavilla yksityisten palveluntarjoajien ylläpitämissä ”negatiivisissa” luottorekistereissä.
Positiivisen luottotietorekisterin myötä hakijan maksukykyä tai kyvyttömyyttä voidaan arvioida jo lainaa hakiessa.
Positiivinen luottorekisteri - Usein Kysytyt Kysymykset
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon kehittämä rekisteri, joka tulee sisältämään tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin käyttöönotto tapahtuu kahdessa vaiheessa, ensimmäisessä vaiheessa se kattaa tiedot kuluttajien luotoista ja tuloista.
Mitä tarkoittaa luottorekisteri?
Luottotietorekisteri on tietokanta, jossa säilytetään tietoja henkilöiden, yritysten ja yhteisöjen luottokelpoisuudesta. Toisin sanoen rekisteri sisältää informaatiota näiden tahojen kyvystä ja halukkuudesta hoitaa maksuvelvoitteensa.
Mitä tietoja luotonantaja näkee?
Luotonantajat toimittavat luottotietorekisteriin tiedot luotoista, niiden tapahtumista ja muutoksista. Tällaisiin muutoksiin kuuluvat esimerkiksi maksujen suorittaminen, luottosopimusten muuttaminen ja viivästykset maksuissa.
Lukusuositus: Velkojen vanhentuminen
Lähde: https://oikeusministerio.fi/-/positiivinen-luottotietorekisteri-avuksi-ylivelkaantumisen-torjunnassa