Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin rahoitusmarkkinoilla vastaan ristiriitaisin tuntein. Lakimuutosten myötä rahoitusyhtiöiden toiminta hankaloituu, mutta samalla kuluttajansuoja paranee ja lainaehtoihin saadaan lisää läpinäkyvyyttä. Rehellisyyden nimissä, touhuun saadaan myös enemmän järkeä. Korkokatto 2019 on ollut tapetilla tämän jälkeen mediassa jatkuvasti, ja hyvä niin.

kulutusluotoille tulossa 20 prosentin korkokatto

Lakimuutoksen myötä kaikkiin kulutusluottoihin oletettiin alunperin tulevan 50 prosentin korkokatto. Korkokaton oletettiin ulottuvan koskemaan myös hyödykesidonnaisia luottoja. Tällaisia ovat esimerkiksi kodinkone- ja autokauppojen tarjoamat lainat (Parviala 2018). Mutta kuinkas sitten kävikään?

Eduskunnan työvaliokunta päätti iskeä vielä tässä kevään korvilla kovat pöytään: kulutusluotoille halutaankin 20 prosentin korkokatto.

Korkokatto 2019 koskee myös yli 2000 euron kulutusluottoja

Pikaluottojen aiheuttamiin ongelmiin on pyritty puuttumaan jo monta kertaa erilaisilla lakimuutoksilla. Tilanne on mennyt jatkuvasti parempaan suuntaan, mutta parannettavaa on vieläkin. Valitettava totuus on, että nimenomaan vakuudettomien kulutusluottojen vuoksi ihmiset joutuvat helposti kohtuuttomiin tilanteisiin. Tämä johtuu pääasiassa suurista koroista.

Uusi korkokatto on kaikilla kulutusluotoilla 20 prosenttia

Vuonna 2013 asetettiin laki, jonka ansiosta kaikkiin alle 2 000 euron lainoihin säädettiin uusi korkokatto. Sen mukaan korko sai olla enää 50 prosenttia. (Oikeusministeriö 2018)

Kun lakimuutos tuli voimaan, eri rahoitusyhtiöt alkoivat muuttaa luottotarjontaansa. Monet niistä ryhtyivät tarjoamaan sellaisia lainoja, jotka jäivät korkokaton ulkopuolelle. Nämä lainat olivat ja ovat yhä suurudeltaan suuria, ja niissä lainan todellinen vuosikorko on usein huomattavan korkea. Uuden lakimuutoksen myötä myös yli 2 000 euron suuruiset kulutusluotot saavat korkokaton. (Oikeusministeriö 2018)

Korko ei suinkaan ole ainoa asia, jota laissa nyt säädetään. Lisäksi kulutusluottoihin asetetaan niiden ottamiseen ja takaisinmaksuun liittyvien kulujen yläraja. Se tulee olemaan 150 euroa vuodessa. Tällä pyritään estämään korkokaton kiertäminen massiivisilla kuluilla. (Lassila 2019)

Kulutusluoton korkokaton lakiluonnos sai kymmeniä lausuntoja

Kun tieto kulutusluottoihin tulevista tiukennuksista levisi mediassa, alkoi pikavippi- ja perintäyhtiöiltä sinkoilla vastalauseita. Lakiluonnokseen tulleista kymmenistä lausunnoista noin puolet olivat sitä vastustavia. Lakimuutosta arvostelevien tahojen mukaan uusi korkokatto vaikuttaisi aivan päinvastoin, kuin mitä nyt oletetaan. (Parviala 2018)

Edellinen, vuonna 2013 voimaan astunut tiukennus ei sekään nimittäin toiminut kaikilta osin toivotulla tavalla. Pienlainojen määrän myöntäminen väheni sen myötä, mutta toisaalta yli 2 000 euron suuruisten lainojen otto vilkastui. (Parviala 2018)

Vastalauseissa todettiin mm. se, että korkokatto ei tule helpottamaan kuluttajan asemaa, vaan se suorastaan pahentaa sitä. Rahoitusyhtiö 4financen mukaan lainsäädäntö tulisi kannustamaan firmoja tarjoamaan suuria luottoja pidemmillä takaisinmaksuajoilla (Parviala 2018) . Tällaisessa tilanteessa olisi melko varmaa, että velkaantuminen vain kasvaisi maassamme.

Toinen vastustaja, OK Perintä sen sijaan otti huomioon lausunnossaan myös heikoimmat kuluttajat. Sen mukaan kuluttajat tulevat kärsimään uudesta korkokatosta, joka koskee myös auto- ja kodinkoneliikkeiden myöntämiä luottoja. Koska luotonantaja ei saa luotottamisesta tarpeeksi kannattavaa, ei se välttämättä enää tarjoa lainaa kaikista pienituloisimmille kuluttajille. Tällaisessa tilanteessa kuluttaja ei siis välttämättä saakaan ostettua itselleen kodinkonetta. (Parviala 2018)

Korkokatto sai heti myös laajaa kannatusta

Korkokatto 2019 on nähty vastustuksesta huolimatta pääasiassa myönteisenä asiana nimenomaan kuluttajan kannalta. Sitä on ollut puoltamassa mm. Kuluttajaliitto, Velkaneuvonta ry sekä Kilpailu- ja Kuluttajasuojavirasto. (Parviala 2018)

Kuluttajaliitto on toivonut jo pitkään sitä, että korkokatto laajennetaan koskemaan aivan kaikkia kulutusluottoja. Myös Kilpailu- ja Kuluttajavirasto on toivonut, että sääntöuudistuksia kiirehdittäisiin. Se on myös esittänyt, että uudet säännöt tulisivat koskemaan myös niitä lainoja, jotka on jo myönnetty. (Parviala 2018)

Mitä kulutusluotoille tulee tapahtumaan korkokaton myötä?

Kauppalehden 15.3.2019 julkaisemassa jutussa kerrotaan, että syyskuussa voimaan astuva korkokatto on yksi Euroopan tiukimmista. Se antaa selkeän merkin kaikille alalla toimijoille: kansalaisten ylivelkaantuminen on ongelma, johon meillä halutaan puuttua. (Eskola 2019)

Lakimuutos ei koske ainoastaan korkoja ja kulutusluottojen hintoja. Lakiin on nimittäin kirjattu myös sanktio. Sen mukaan yhtiöt, jotka rikkovat korko- tai luottokustannuksia eivät saa periä korkoa tai muita kustannuksia ollenkaan. (Eskola 2019)

Parasta kuluttajan kannalta tässä lakimuutoksessa on se, että luottosopimuksista saadaan jatkossa nykyistä kohtuullisempia. Korkokatto 2019 tulee muuttamaan kulutusluottomarkkinoita näkyvästi. Luottoluotto-tiimi arvelee, että monta yhtiötä lopettaa toimintansa kokonaan, ja toisaalta taas uusia, entistä enemmän laatuun panostavia toimijoita tulee alalle.

Lainan tarjoaminen ja velan ottaminen jatkuvat varmasti, mutta nyt pelisäännöt ovat entistä selkeämmät ja turvaavat paremmin meitä kuluttajia. Se on loppupeleissä myös rahoitusyhtiöiden etu, sillä uudet pelisäännöt puhdistavat kenttää ja koko alan mainetta. Jäämmekin suurella mielenkiinnolla seuraamaan, miten kenttä muuttuu. Pidämme sinut ajan tasalla!

Lähteet:

Eskola. H. 15.3.2019. Kauppalehti. Siirtyvätkö pikavipit historiaan, kun tiukka korkokatto tulee voimaan? – ”Nyt halutaan oikeasti poistaa pikavipit Suomesta”. Viitattu 24.5.2019.
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/siirtyvatko-pikavipit-historiaan-kun-tiukka-korkokatto-tulee-voimaan-nyt-halutaan-oikeasti-poistaa-pikavipit-suomesta/fc800d8c-429a-4d4a-a350-0b39ea23b363.

Lassila. A. 27.2.2019. Helsingin Sanomat. Pikavipeille tulossa 20 prosentin korkokatto – Tällä hetkellä korot voivat olla satoja prosentteja. Viitattu 24.5.2019. https://www.hs.fi/talous/art-2000006016542.html.

Oikeusministeriö. 9.4.2018. Ministeri Häkkänen: Pikavippien säätelyyn tulee kiristyksiä – Korkokatto myös yli 2 000 euron luottoihin. Viitattu 24.5.2019. https://oikeusministerio.fi/artikkeli/-/asset_publisher/ministeri-hakkanen-pikavippien-saantelyyn-tulee-kiristyksia-korkokatto-myos-yli-2000-euron-luottoihin.

Parviala. A. 18.8.2018. Pikavippiyhtiöt hermoistuivat suunnitelmista rajoittaa lainojen korkoja: ”Päinvastoin nostaisi korkoja, paisuttaisi luottoja, syrjisi heikoimpia…” Yle. Viitattu 24.5.2019. https://yle.fi/uutiset/3-10357494.

Talouselämä. 1.3.2019. Pikavippejä piti rajoittaa, mutta seuraus voikin yllättää – Oletettavaa on, että lainasummat tulevat kasvamaan ja laina-ajat pitenemään”. Viitattu 24.5.2019.
https://www.talouselama.fi/uutiset/pikavippeja-piti-rajoittaa-mutta-seuraus-voikin-yllattaa-oletettavaa-on-etta-lainasummat-tulevat-kasvamaan-ja-laina-ajat-pitenemaan/0fbeb06a-4af5-31fd-903a-8741a8629f7b.


Ajankohtaista

11.10.19

Veronpalautusten maksu uudistunut

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Tyttö miettii

Suomalaisten velkaantuminen nousussa

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto 2019, muutos tulee voimaan syyskuussa

Korkokatto 2019 – mitä uusi lakimuutos tarkoittaa?

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Miten lumipallotekniikka kannattaa hyödyntää velkojen maksussa?

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky voi muuttua laina-ajan varrella.

Lainan takaisinmaksukykyyn vaikuttavia asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
27.02.19 Kulutusluottojen vertailu auttaa säästämään rahaa

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Melkeinpä kaikki meistä tarvitsevat lainaa jossakin elämänsä vaiheessa. Kulutusluotto on oiva ratkaisu tilanteessa, jossa tarvitaan pikaista ja ....
Lue lisää...
22.02.19 lainan lyhentäminen neuvotellaan kussakin sopimuksessa omalla tavalla.

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Yhdistä lainat isommalla lainalla.

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
07.02.19 voit käyttää tililuottoa kuin luottokorttia.

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko voi olla erilainen, selvitä mikä on sinulle paras.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...