Korkokatto 2019

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin rahoitusmarkkinoilla vastaan ristiriitaisin tuntein. Lakimuutosten myötä rahoitusyhtiöiden toiminta hankaloituu, mutta samalla kuluttajansuoja paranee ja lainaehtoihin saadaan lisää läpinäkyvyyttä. Rehellisyyden nimissä, touhuun saadaan myös enemmän järkeä. Korkokatto 2019 on ollut tapetilla tämän jälkeen mediassa jatkuvasti, ja hyvä niin.

Korkokatto 2019

Lakimuutoksen myötä kaikkiin kulutusluottoihin oletettiin alunperin tulevan 50 prosentin korkokatto. Korkokaton oletettiin ulottuvan koskemaan myös hyödykesidonnaisia luottoja. Tällaisia ovat esimerkiksi kodinkone- ja autokauppojen tarjoamat lainat (Parviala 2018). Mutta kuinkas sitten kävikään?

Eduskunnan työvaliokunta päätti iskeä vielä tässä kevään korvilla kovat pöytään: kulutusluotoille halutaankin 20 prosentin korkokatto.

Korkokatto 2019 koskee myös yli 2000 euron kulutusluottoja

Pikaluottojen aiheuttamiin ongelmiin on pyritty puuttumaan jo monta kertaa erilaisilla lakimuutoksilla. Tilanne on mennyt jatkuvasti parempaan suuntaan, mutta parannettavaa on vieläkin. Valitettava totuus on, että nimenomaan vakuudettomien kulutusluottojen vuoksi ihmiset joutuvat helposti kohtuuttomiin tilanteisiin. Tämä johtuu pääasiassa suurista koroista.

Vuonna 2013 asetettiin laki, jonka ansiosta kaikkiin alle 2 000 euron lainoihin säädettiin uusi korkokatto. Sen mukaan korko sai olla enää 50 prosenttia. (Oikeusministeriö 2018)

Kun lakimuutos tuli voimaan, eri rahoitusyhtiöt alkoivat muuttaa luottotarjontaansa. Monet niistä ryhtyivät tarjoamaan sellaisia lainoja, jotka jäivät korkokaton ulkopuolelle. Nämä lainat olivat ja ovat yhä suurudeltaan suuria, ja niissä lainan todellinen vuosikorko on usein huomattavan korkea. Uuden lakimuutoksen myötä myös yli 2 000 euron suuruiset kulutusluotot saavat korkokaton. (Oikeusministeriö 2018)

Korko ei suinkaan ole ainoa asia, jota laissa nyt säädetään. Lisäksi kulutusluottoihin asetetaan niiden ottamiseen ja takaisinmaksuun liittyvien kulujen yläraja. Se tulee olemaan 150 euroa vuodessa. Tällä pyritään estämään korkokaton kiertäminen massiivisilla kuluilla. (Lassila 2019)

Kulutusluoton korkokaton lakiluonnos sai kymmeniä lausuntoja

Kun tieto kulutusluottoihin tulevista tiukennuksista levisi mediassa, alkoi pikavippi- ja perintäyhtiöiltä sinkoilla vastalauseita. Lakiluonnokseen tulleista kymmenistä lausunnoista noin puolet olivat sitä vastustavia. Lakimuutosta arvostelevien tahojen mukaan uusi korkokatto vaikuttaisi aivan päinvastoin, kuin mitä nyt oletetaan. (Parviala 2018)

Edellinen, vuonna 2013 voimaan astunut tiukennus ei sekään nimittäin toiminut kaikilta osin toivotulla tavalla. Pienlainojen määrän myöntäminen väheni sen myötä, mutta toisaalta yli 2 000 euron suuruisten lainojen otto vilkastui. (Parviala 2018)

Vastalauseissa todettiin mm. se, että korkokatto ei tule helpottamaan kuluttajan asemaa, vaan se suorastaan pahentaa sitä. Rahoitusyhtiö 4financen mukaan lainsäädäntö tulisi kannustamaan firmoja tarjoamaan suuria luottoja pidemmillä takaisinmaksuajoilla (Parviala 2018) . Tällaisessa tilanteessa olisi melko varmaa, että velkaantuminen vain kasvaisi maassamme.

Toinen vastustaja, OK Perintä sen sijaan otti huomioon lausunnossaan myös heikoimmat kuluttajat. Sen mukaan kuluttajat tulevat kärsimään uudesta korkokatosta, joka koskee myös auto- ja kodinkoneliikkeiden myöntämiä luottoja. Koska luotonantaja ei saa luotottamisesta tarpeeksi kannattavaa, ei se välttämättä enää tarjoa lainaa kaikista pienituloisimmille kuluttajille. Tällaisessa tilanteessa kuluttaja ei siis välttämättä saakaan ostettua itselleen kodinkonetta. (Parviala 2018)

Korkokatto sai heti myös laajaa kannatusta

Korkokatto 2019 on nähty vastustuksesta huolimatta pääasiassa myönteisenä asiana nimenomaan kuluttajan kannalta. Sitä on ollut puoltamassa mm. Kuluttajaliitto, Velkaneuvonta ry sekä Kilpailu- ja Kuluttajasuojavirasto. (Parviala 2018)

Kuluttajaliitto on toivonut jo pitkään sitä, että korkokatto laajennetaan koskemaan aivan kaikkia kulutusluottoja. Myös Kilpailu- ja Kuluttajavirasto on toivonut, että sääntöuudistuksia kiirehdittäisiin. Se on myös esittänyt, että uudet säännöt tulisivat koskemaan myös niitä lainoja, jotka on jo myönnetty. (Parviala 2018)

Mitä kulutusluotoille tulee tapahtumaan korkokaton myötä?

Kauppalehden 15.3.2019 julkaisemassa jutussa kerrotaan, että syyskuussa voimaan astuva korkokatto on yksi Euroopan tiukimmista. Se antaa selkeän merkin kaikille alalla toimijoille: kansalaisten ylivelkaantuminen on ongelma, johon meillä halutaan puuttua. (Eskola 2019)

Lakimuutos ei koske ainoastaan korkoja ja kulutusluottojen hintoja. Lakiin on nimittäin kirjattu myös sanktio. Sen mukaan yhtiöt, jotka rikkovat korko- tai luottokustannuksia eivät saa periä korkoa tai muita kustannuksia ollenkaan. (Eskola 2019)

Parasta kuluttajan kannalta tässä lakimuutoksessa on se, että luottosopimuksista saadaan jatkossa nykyistä kohtuullisempia. Korkokatto 2019 tulee muuttamaan kulutusluottomarkkinoita näkyvästi. Luottoluotto-tiimi arvelee, että monta yhtiötä lopettaa toimintansa kokonaan, ja toisaalta taas uusia, entistä enemmän laatuun panostavia toimijoita tulee alalle.

Lainan tarjoaminen ja velan ottaminen jatkuvat varmasti, mutta nyt pelisäännöt ovat entistä selkeämmät ja turvaavat paremmin meitä kuluttajia. Se on loppupeleissä myös rahoitusyhtiöiden etu, sillä uudet pelisäännöt puhdistavat kenttää ja koko alan mainetta. Jäämmekin suurella mielenkiinnolla seuraamaan, miten kenttä muuttuu. Pidämme sinut ajan tasalla!

Päivitys:

Lähteet:

Eskola. H. 15.3.2019. Kauppalehti. Siirtyvätkö pikavipit historiaan, kun tiukka korkokatto tulee voimaan? – ”Nyt halutaan oikeasti poistaa pikavipit Suomesta”. Viitattu 24.5.2019.
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/siirtyvatko-pikavipit-historiaan-kun-tiukka-korkokatto-tulee-voimaan-nyt-halutaan-oikeasti-poistaa-pikavipit-suomesta/fc800d8c-429a-4d4a-a350-0b39ea23b363.

Lassila. A. 27.2.2019. Helsingin Sanomat. Pikavipeille tulossa 20 prosentin korkokatto – Tällä hetkellä korot voivat olla satoja prosentteja. Viitattu 24.5.2019. https://www.hs.fi/talous/art-2000006016542.html.

Oikeusministeriö. 9.4.2018. Ministeri Häkkänen: Pikavippien säätelyyn tulee kiristyksiä – Korkokatto myös yli 2 000 euron luottoihin. Viitattu 24.5.2019. https://oikeusministerio.fi/artikkeli/-/asset_publisher/ministeri-hakkanen-pikavippien-saantelyyn-tulee-kiristyksia-korkokatto-myos-yli-2000-euron-luottoihin.

Parviala. A. 18.8.2018. Pikavippiyhtiöt hermoistuivat suunnitelmista rajoittaa lainojen korkoja: ”Päinvastoin nostaisi korkoja, paisuttaisi luottoja, syrjisi heikoimpia…” Yle. Viitattu 24.5.2019. https://yle.fi/uutiset/3-10357494.

Talouselämä. 1.3.2019. Pikavippejä piti rajoittaa, mutta seuraus voikin yllättää – Oletettavaa on, että lainasummat tulevat kasvamaan ja laina-ajat pitenemään”. Viitattu 24.5.2019.
https://www.talouselama.fi/uutiset/pikavippeja-piti-rajoittaa-mutta-seuraus-voikin-yllattaa-oletettavaa-on-etta-lainasummat-tulevat-kasvamaan-ja-laina-ajat-pitenemaan/0fbeb06a-4af5-31fd-903a-8741a8629f7b.


Ajankohtaista

24.01.25

Lainat, tietovisat ja niiden erikoiset yhtäläisyydet

Ihmiset hakevat elämässään lainoja monista syistä. Moni haluaa tehdä isomman ja kalliimman kertahankinnan, kuten auton tai asunnon. Osa taas ....
Lue lisää...
09.12.24

Lainat, luottokortit ja uhkapelaaminen – kielletty yhdistelmä Peluurin mukaan

Uhkapelaaminen on riskialtista toimintaa. Toisinaan saatamme Suomessa puhua myös rahapelaamisesta, joka nimenä hieman piilottaa sen tosiasian, että ....
Lue lisää...
11.11.24

Parhaat Vapaa-ajan Aktiviteetit, Jotka Eivät Pilaa Luottokorttiasi: Nauti Elämästä Budjetilla

Vapaa-ajan viettäminen ja arjesta irrottautuminen ei tarvitse olla kallista. On olemassa monia tapoja nauttia elämästä ja viihteestä budjettia ....
Lue lisää...
11.11.24 Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Edulliset Vapaa-ajan Aktiviteetit: Kuinka Nauttia Viihteestä Edullisesti

Viihde ja vapaa-aika voivat usein olla merkittävä kuluerä, mutta hauskanpito ei välttämättä vaadi suurta budjettia. Tarjolla on monia ....
Lue lisää...
31.10.24

Trustly

Nykyihminen viettää internetissä päivittäin aikaa tuntikausia. Vaikka kaikki tästä ajasta ei olisikaan aktiivista päätteellä tai ....
Lue lisää...
28.10.24 zimpler

Zimpler

Nettimaksaminen on nykypäivän ilmiö. Vielä 30 vuotta sitten edes internettiä ei vielä juuri ollut olemassa, mutta nykyään lapsetkin oppivat ....
Lue lisää...
13.10.24 Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Esittelyssä muutamia suomalaisia verotussääntöjä

Verotus on iso osa minkä tahansa yhteiskunnan rahoittamisessa. Verotuksen avulla valtio saa itselleen rahaa, jolla voidaan järjestää ....
Lue lisää...
07.10.24

Voiko suomalaisista tulla maailman talousosaavin kansa, kysyy Kasinonetti

Suomalaisten taloudellinen osaaminen on ollut viime vuosina paljon esillä, ja mennyt koronapandemia antoi aiheelle lisää pontta. Taloudelliset ....
Lue lisää...
21.08.24

Modernit sijoitusstrategiat

Nykypäivän nopeasti muuttuvassa talousmaailmassa harkittujen sijoituspäätösten tekeminen on tärkeämpää kuin koskaan. Olitpa sitten kokenut ....
Lue lisää...
22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...