Velkojen vanhentuminen tarjoaa mahdollisuuden päästä eroon veloista, mutta se ei ole nopea ratkaisu taloudellisiin haasteisiin. Sen toiminta riippuu velan tyypistä ja siitä, missä vaiheessa perintäprosessia velka sijaitsee. Velan vanhentuminen voi olla hyödyllinen tapa selviytyä velkaongelmista, jos mikään muu maksusuunnitelma ei ole toiminut.
On tärkeää huomata, että velan vanhentuminen ei ole sama asia kuin maksuhäiriömerkinnän poistuminen. Tämä prosessi on säädelty useiden lakien ja säännösten kautta.
Velkojen vanhentuminen on juridinen käsite, joka säätelee, kuinka kauan velkoja voi perätä velkaa laillisesti. Suomessa velkojen vanhentuminen perustuu lainsäädäntöön ja vaihtelee eri velkatyypeillä. Tässä artikkelissa tarkastellaan tarkemmin velkojen vanhentumista Suomessa ja kuinka se vaikuttaa yksilöiden talouden hallintaan.

Mitä velkojen vanhentuminen tarkoittaa?
Velkojen vanhentuminen tarkoittaa sitä, että tietyn ajanjakson kuluttua velkoja menettää oikeuden periä velkaa. Vanhentumisajan pituus ja alkamishetki riippuvat velkatyypistä ja lainsäädännöstä.
Suomessa velkojen vanhentuminen perustuu pääasiassa velalliselle asetettuihin aikarajoihin, ja näitä rajoja säätelee vanhentumislaki.
Vanhentumisajat vaihtelevat eri velkatyypeillä Suomessa.
- Yleinen vanhentumisaika on kolme tai viisi vuotta ja koskee esimerkiksi kulutusluottoja, vuokrarästejä sekä erilaisia lainoja, kuten auto-, asunto- ja opintolainoja.
- Erityinen vanhentumisaika on viisi vuotta ja soveltuu julkisoikeudellisiin maksuihin, kuten veroihin, sakkoihin, elatusapuun ja Kelan perimiin lapsen elatustukisaataviin.
- Lopullinen vanhentumisaika vaihtelee 15, 20 tai 25 vuoden välillä ja koskee lopulta kaikkia yleisen vanhentumisajan velkoja.
Velkojien vastuu
Velkojilla on käytännössä vastuu siitä, että velat eivät vanhene yleisen vanhentumisajan aikana. Tämän varmistamiseksi velkoja voi lähettää velalliselle muistutuslaskun, mikä katkaisee vanhentumisajan ja mahdollistaa velan perimisen seuraavat kolme tai viisi vuotta. Myös itse velan maksaminen keskeyttää yleisen vanhentumisajan.
On kuitenkin tärkeää huomata, että tätä kierrettä ei jatketa loputtomasti. Se päättyy viimeistään lopullisen vanhentumisajan kohdalla, ja tätä aikaa ei voi enää keskeyttää. Tällöin velka poistuu kokonaan, lukuun ottamatta tilanteita, joissa velkaan liittyy reaalivakuus.
Velallisen vastuulla on tarkistaa velkojen vanhentumistilanne. Ulosottoon menneiden velkojen vanhentumisajan voi selvittää omasta ulosottorekisteriotteesta. Muissa veloissa on syytä selvittää alkuperäinen velan syntymispäivä. Velkoja ei saa pyytää maksua vanhentuneesta velasta. Jos tällaista maksua kuitenkin peritään, se on palautettava.
- Erityisesti julkisoikeudellisia velkoja koskevaa vanhentumisaikaa ei voi keskeyttää.
- Joskus paras tai ainoa vaihtoehto on odottaa velkojen vanhentumista. Kuitenkin se ei ole ensisijainen tapa käsitellä velkaongelmia.
- On tärkeää huomata, että maksuhäiriömerkintä voi olla voimassa vielä senkin jälkeen, kun merkintää aiheuttanut velka on vanhentunut.
Milloin velan vanhentumisaika alkaa?
Se alkaa siitä hetkestä, kun alkuperäinen lasku tai laina on erääntynyt kokonaan ja siirretty vapaaehtoiseen perintään. Tämän vapaaehtoisen perinnän voi hoitaa joko velkoja itse tai perintätoimisto.
Toinen tapa aloittaa velan vanhentumisajan laskeminen on se, kun laskulle tai lainalle on saatu maksutuomio käräjäoikeudesta. Yleensä maksutuomio myönnetään, kun velkaa ollaan siirtämässä ulosottoon, eli lakisääteiseen perintään. Velka vanhenee sitten, kun kyseisen velan vanhentumisaika täyttyy, laskettuna kummasta tahansa yllä mainituista päivämääristä.
Mitä tehdä kun epäilee että lasku on vanhentunut?
Voit pyytää velkojalta tietoja siitä, milloin sinulle on lähetetty muistutus laskusta, jotta voit varmistua, onko velka vanhentunut, ottaen huomioon velan yleisen vanhentumisajan.
Tarkista myös, milloin velka on erääntynyt kokonaan ja/tai milloin velasta on annettu maksutuomio. Nämä päivämäärät määrittävät velan lopullisen vanhentumisajan.
Jos tilanne on epäselvä, voit ottaa yhteyttä Kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvontaan.
Mikäli kyseessä ovat julkisoikeudelliset maksut, kannattaa ottaa yhteyttä alkuperäiseen laskun lähettäjään, kuten sairaalaan tai terveyskeskukseen.
Lasku jätetty maksamatta vuosia sitten ja nyt tulee muistutuslasku. Mitä tehdä?
Mikäli olet jättänyt laskun maksamatta useita vuosia sitten ja olet saanut muistutuslaskun, on tärkeää ymmärtää, mitä tämä merkitsee ja selvittää, onko velka vanhentunut.
Velkojan tai perintäyhtiön on laillisesti katkaistava yleinen vanhentumisaika kolmen tai viiden vuoden kuluessa siitä, kun alkuperäinen lasku tai laina erääntyi. Tämä katkaisu yleensä saavutetaan lähettämällä velalliselle muistutuslasku. Muistutuslasku käytännössä nollaa yleisen vanhentumisajan, antaen velkojalle oikeuden periä velkaa uudelleen kolmen tai viiden vuoden ajan.
Tärkeä huomio on, että muistutuslaskuilla voidaan katkaista yleinen vanhentumisaika aina uudelleen, jos niitä lähetetään. Kuitenkin on tärkeä ymmärtää, että muistutuslasku ei vaikuta velan lopulliseen vanhentumisaikaan.
Yleisesti ottaen lopullinen vanhentumisaika on 20 vuotta siitä, kun alkuperäinen lasku tai laina erääntyi. Jos lasku on mennyt ulosottoon, lopullinen vanhentumisaika on 15 vuotta maksutuomiosta.
Miten voi saada selville milloin velasta on annettu maksutuomio?
Voit tarkastella velan maksutuomion päivämäärää ulosottoasiat-tulosteelta, erityisesti kohdasta ”täytäntöönpanoperuste”. Tämän kohdan tiedoista voit nähdä maksutuomion päivämäärän sekä velan vanhentumisajan, joka on merkitty nimellä ”määräaika”. Lisäksi näet päivämäärän, jolloin velka lopullisesti vanhenee.
Ulosottoasiat-tulosteen voit hankkia Ulosottolaitokselta tai tilata sen ulosoton sähköisestä asiointipalvelusta.
Velkojen vanhentumisen katkaiseminen
On tärkeää huomata, että velkojen vanhentuminen voidaan katkaista, mikäli velallinen tekee tunnustuksen velasta, maksaa osan velasta tai neuvottelee velasta velkojan kanssa. Tämä tarkoittaa, että jos velallinen esimerkiksi lähettää velkojalle kirjallisen vahvistuksen velasta tai tekee osamaksusuunnitelman, vanhentumisaika alkaa alusta. Tämä voi vaikuttaa merkittävästi velan vanhentumiseen.
Velan vanhentuminen voidaan keskeyttää. Tavallisesti, kun vanhentumisen keskeyttäminen tapahtuu, alkaa uusi vanhentumisaika, joka on yhtä pitkä ja jota voi myös katkaista.
Velan vanhentumisen keskeyttäminen voi tapahtua esimerkiksi silloin, kun:
- Osapuolet sopivat uusista maksuehdoista, vakuuksista tai muista velan ehtoihin liittyvistä muutoksista tai sopivat, että vanhentuminen keskeytyy.
- Velallinen maksaa velkaa tai myöntää sen velkojalle.
- Velkoja vaatii velallista suorittamaan maksun tai muistuttaa velallista velasta.
- Velkoja ryhtyy oikeustoimiin velan perimiseksi tai seuraa velkasaatavaansa velkajärjestelyssä tai konkurssissa.
- Velkoja käynnistää ulosottoasian velan perimiseksi.

Lopullinen velkojen vanhentuminen
Velan lopullinen vanhentuminen koskee ainoastaan yksityishenkilöiden rahavelkoja, jotka saavuttavat lopullisen vanhentumisen seuraavissa aikarajoissa:
- 20 vuotta velan alkuperäisestä erääntymisestä, mikäli velkojana on yritys tai yhteisö.
- 25 vuotta velan alkuperäisestä erääntymisestä, mikäli velkojana on yksityishenkilö.
- 15 vuotta siitä, kun ulosottoperuste eli tuomio annettiin.
- 20 vuotta siitä, kun ulosottoperuste eli tuomio annettiin, mikäli ulosottoperusteen takana oleva velkoja on yksityishenkilö.
- 20 vuotta siitä, kun ulosottoperuste eli tuomio annettiin, mikäli korvausvelka perustuu rikokseen, jonka vuoksi velallinen tuomittiin vankeusrangaistukseen tai yhdyskuntapalvelukseen.
Vaikutus talouden suunnitteluun
Velkojen vanhentuminen vaikuttaa suuresti yksilöiden ja yritysten talouden suunnitteluun. Se antaa velallisille ja yrittäjille mahdollisuuden arvioida tulevia velanmaksusuunnitelmiaan ja harkita vaihtoehtoja, kuten velan uudelleenjärjestelyä tai neuvotteluja velkojien kanssa.
Velkojen vanhentuminen voi myös tarjota velallisille taloudellisen uuden alun, sillä vanhentuneet velat poistuvat luottotiedoista, mikä helpottaa uusien lainojen saamista. Kuitenkin on tärkeää pitää mielessä, että velkojen vanhentuminen ei poista velan moraalista velvoitetta, ja monesti on järkevää maksaa velat, jos taloudellinen tilanne sen sallii.
Lukusuositus: Luottokelpoisuuden tarkistaminen
Lopuksi
Velkojen vanhentuminen on tärkeä osa Suomen lainsäädäntöä, joka vaikuttaa merkittävästi yksilöiden ja yritysten talouden hallintaan. Tietämällä vanhentumisajan ja sen katkaisemisen mahdollisuudet, velalliset voivat paremmin suunnitella talouttaan ja tehdä päätöksiä velkojen hallinnassa. On suositeltavaa ottaa yhteyttä oikeudelliseen neuvonantajaan tai talousasiantuntijaan, jos epäilee velkojen vanhentumista koskevia kysymyksiä, jotta voi tehdä tietoon perustuvia päätöksiä talouden suunnittelussa.
Lähde: